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201601屆金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生論文(設(shè)計) 課題名稱：農(nóng)村金融發(fā)展對城鎮(zhèn)化影響研究 學(xué)生姓名：李振軍 指導(dǎo)教師：袁春蘭 江南大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院 2015年 8 月 江南大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院 畢 業(yè) 論 文 (設(shè) 計) 姓 名 李振軍 校外學(xué)習(xí)中心 內(nèi)蒙古 學(xué) 號 913933599 證 件 號 150123198604251134 批 次 201309 層 次 本科 專 業(yè) 金融學(xué) 指導(dǎo)教師 袁春蘭 課題名稱 農(nóng)村金融發(fā)展對城鎮(zhèn)化影響研究（終稿） 指導(dǎo)教師 評 語 終 稿 成 績 ： 指導(dǎo)教師簽名： 年 月 日 農(nóng)村金融發(fā)展對城鎮(zhèn)化影響研究 -----以內(nèi)蒙古和林格爾縣金融發(fā)展為例 內(nèi)容摘要 隨著金融改革的深入發(fā)展,縣域金融機構(gòu)得到快速發(fā)展，促進了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟和城鎮(zhèn)化的發(fā)展，但也顯現(xiàn)出了許多工作不適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的問題。一方面，縣域經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融支持，農(nóng)村城鎮(zhèn)化促進農(nóng)村金融市場發(fā)展。另一方面，我國金融發(fā)展水平對城市化的作用在不同地區(qū)顯現(xiàn)了不同的作用程度，農(nóng)村金融在支持城鎮(zhèn)化進程中存在不足：邊遠(yuǎn)落后地區(qū)的地方性金融體系發(fā)展不完備，縣域國有商業(yè)銀行已基本退出，金融對縣域經(jīng)濟特別是對邊遠(yuǎn)落后地區(qū)縣域經(jīng)濟的支持出現(xiàn)弱化的趨勢，與縣域經(jīng)濟的發(fā)展很不適應(yīng)，客觀上制約了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。本文通過對當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展對城鎮(zhèn)化影響進行研究，指出縣域經(jīng)濟發(fā)展中金融制約因素和存在的問題，提出了解決這些問題的根本出路是創(chuàng)新體制，轉(zhuǎn)變職能，建立起適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融體系，金融服務(wù)單一向金融服務(wù)多樣化發(fā)展。 關(guān)鍵詞: 農(nóng)村金融 城鎮(zhèn)化 金融制約 金融創(chuàng)新 目錄 一、前言 5 二、城鎮(zhèn)化與農(nóng)村金融市場的關(guān)系 5 （一）城鎮(zhèn)化促進農(nóng)村金融市場發(fā)展 5 （二）金融市場為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供資金 6 （三）金融市場的發(fā)展促進農(nóng)村社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型 6 三、城鎮(zhèn)化建設(shè)中與農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀及存在的問題 6 （一）金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的現(xiàn)狀 6 （二）農(nóng)村金融市場存在的問題及制約因素 8 四、發(fā)展農(nóng)村金融市場，為城鄉(xiāng)發(fā)展提供資金保障 12 （一）重組金融資源，完善金融體系，規(guī)范發(fā)展民營銀行 12 （二）加快縣域利率市場化改革，使人民銀行再貸款形式本地化 14 （三）健全農(nóng)村要素市場、完善產(chǎn)權(quán)制度、創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑貙捜谫Y途徑 14 （四）完善農(nóng)村信用體系，提升農(nóng)民金融意識、促進農(nóng)民思維城鎮(zhèn)化 15 五、總結(jié) 16 后記 17 參考文獻 18 一、前言 金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在資金籌集、資源配置方面發(fā)揮著重要的作用。隨著金融改革的深入發(fā)展,縣域金融機構(gòu)得到快速發(fā)展，促進了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟和城鎮(zhèn)化的發(fā)展，但也顯現(xiàn)出了許多不適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的問題。一方面，縣域經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融支持，農(nóng)村城鎮(zhèn)化促進了農(nóng)村金融市場發(fā)展。另一方面，我國金融發(fā)展水平對城市化的作用在不同地區(qū)顯現(xiàn)了不同的作用程度，農(nóng)村金融在支持城鎮(zhèn)化進程中存在不足，邊遠(yuǎn)落后地區(qū)的地方性金融體系發(fā)展不完備，縣域國有商業(yè)銀行已基本退出，金融對縣域經(jīng)濟特別是對邊遠(yuǎn)落后地區(qū)縣域經(jīng)濟的支持出現(xiàn)弱化的趨勢，與縣域經(jīng)濟的發(fā)展很不適應(yīng)，客觀上制約了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。 本文通對城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀和關(guān)系分析，指出當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，進而針對性地提出農(nóng)村金融市場中農(nóng)戶、中小企業(yè)、政府以及金融機構(gòu)的發(fā)展方向：如重組金融資源，完善金融體系；加快縣域利率市場化改革，使郵政儲蓄以人民銀行再貸款形式本地化；建立擔(dān)保體系，解決擔(dān)保難題；建立區(qū)域性資金調(diào)劑中心，拓寬縣域商業(yè)銀行融資渠道；加強縣域社會信用環(huán)境建設(shè)等。通過這些措施，改善縣域經(jīng)濟中的金融制約因素，從而實現(xiàn)金融對縣域經(jīng)濟的支持，促進縣域經(jīng)濟的高效發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化建設(shè)的效率，從而保障城鎮(zhèn)化建設(shè)穩(wěn)定發(fā)展。 二、城鎮(zhèn)化與農(nóng)村金融市場的關(guān)系 （一）城鎮(zhèn)化促進農(nóng)村金融市場發(fā)展 城鎮(zhèn)化極大的促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。城鎮(zhèn)化使得農(nóng)村勞動力從勞動生產(chǎn)率相對較低的農(nóng)業(yè)部門向非農(nóng)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，如建筑業(yè)、加工制造業(yè)以及服務(wù)業(yè)，從而有效地提高了全社會的勞動生產(chǎn)率，促進經(jīng)濟的增長；隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，城鎮(zhèn)人口在增加，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)迅速興起，從而拉動了社會投資需求和消費需求，推動我國經(jīng)濟的發(fā)展。上世紀(jì)90年代以來，我國城鎮(zhèn)人均固定資產(chǎn)投資是農(nóng)村的7倍，城鎮(zhèn)化對投資的拉動非常顯著。城鎮(zhèn)化極大地推動了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，同時也促進我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展。在城鎮(zhèn)化過程中，既有以營利為目的商業(yè)性經(jīng)濟發(fā)展，也有以服務(wù)為目的的公益性經(jīng)濟的發(fā)展。金融對城鎮(zhèn)化的支持，包括商業(yè)化的金融行為和政策性的金融行為，在農(nóng)村金融體系中，既需要有商業(yè)性的金融服務(wù)，也需要有政策性的金融服務(wù)。 （二）金融市場為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供資金 農(nóng)村要實現(xiàn)城鎮(zhèn)化，就需要農(nóng)村金融支持。首先，金融市場為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供資金支持。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、集約化是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必須得到一定的金融支持才能保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利進行，現(xiàn)有對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融支持主要有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、農(nóng)機租賃和土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等；其次，金融市場為城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持。金融支持城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要包括政策性金融資金、商業(yè)性金融資金和合作性金融資金。再者，為中小企業(yè)發(fā)展提供貸款。中小企業(yè)是推動城鎮(zhèn)經(jīng)濟增長的支柱力量，現(xiàn)階段我國農(nóng)村中小企業(yè)通過金融市場融資的主要途徑是民間借貸。 （三）金融市場的發(fā)展促進農(nóng)村社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型 現(xiàn)代金融服務(wù)改變了農(nóng)村社會經(jīng)濟的交易方式，借貸方式由熟人社會借貸轉(zhuǎn)向金融機構(gòu)借貸，主要體現(xiàn)在以下方面：一是向金融機構(gòu)借貸降低了交易成本，人們通過金融機構(gòu)的支付結(jié)算可以節(jié)省大量交易時間和費用，企業(yè)通過電子貨幣進行工資、銷售交易等經(jīng)營活動的轉(zhuǎn)賬可以減少現(xiàn)金往來，避免人工操作的失誤和不必要的損失，個人通過信用卡可以快速獲取小額信用貸款，短期內(nèi)無需支付利息，節(jié)省了大量交易時間和費用；二是理財方式多元化，在現(xiàn)代金融服務(wù)體系下，居民可以通過存款來保值，還可以進行證券、期貨和購買理財產(chǎn)品等投資活動，對資產(chǎn)進行增值；三是融資途徑多樣化，農(nóng)戶貸款難一直是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制約因素，民間借貸利率比較高，農(nóng)民融資成本高加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，現(xiàn)代金融服務(wù)提供了多種融資途徑，改善了農(nóng)村的融資環(huán)境，減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。 三、城鎮(zhèn)化建設(shè)中與農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀及存在的問題 （一）金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的現(xiàn)狀 縣域經(jīng)濟作為國民經(jīng)濟體系中的基本單元，對鞏固農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟基礎(chǔ)地位、對農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的拉動作用。當(dāng)前，縣域經(jīng)濟格局基本沒有發(fā)生變化。作為縣域經(jīng)濟的主體農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，中小企業(yè)和個體私營經(jīng)濟，在我國經(jīng)濟發(fā)展中占重要地位?？h域經(jīng)濟仍居國民經(jīng)濟中的基礎(chǔ)地位。如內(nèi)蒙古和林格爾縣（簡稱和林縣），距呼和浩特市50KM，依托盛樂經(jīng)濟園區(qū)的發(fā)展，近年來經(jīng)濟提到快速發(fā)展，縣域經(jīng)濟的特點尤為突出。 國家各項支農(nóng)政策的逐步落實，促進了農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化步伐逐步加快，從而導(dǎo)致了對適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的金融服務(wù)的迫切需求。鄉(xiāng)鎮(zhèn)私營和個體企業(yè)發(fā)展迅速，縣域經(jīng)濟依托中心城市加快了結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，資金需求較大，但其缺乏規(guī)模優(yōu)勢，經(jīng)營管理不規(guī)范，信用度缺乏可靠保障等問題，難以滿足金融機構(gòu)信貸投放條件。近年來，金融業(yè)在農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中發(fā)揮了積極作用、提供了重要支持。截至2013年末，和林縣銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額1.6246億元，對GDP的貢獻率為2.3%，拉動GDP增長0.03個百分點。但受經(jīng)濟發(fā)展水平、金融市場體系及運行模式、社會信用環(huán)境等因素影響，金融業(yè)對和林縣農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展支持乏力、貢獻偏低，許多急需資金的企業(yè)和項目難以及時得到信貸支持。 政府和企業(yè)關(guān)系密切，而政府與金融溝通協(xié)調(diào)不夠，導(dǎo)致在地方項目的確定和對縣域企業(yè)的資金投入上分歧較大。和林縣現(xiàn)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄、渣打銀行五家金融機構(gòu)，小額貸款公司1家，但渣打銀行和小額貸款公司剛剛起步，業(yè)務(wù)量很?。秽]政儲蓄只接收居民儲蓄，不從事信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社兩家傳統(tǒng)金融機構(gòu)，資金互助社、信托投資、融資租賃等新型金融機構(gòu)還是空白，由于前幾年國有商業(yè)銀行撤并縣域金融網(wǎng)點，撤銷了工商銀行、建設(shè)銀行，導(dǎo)致金融機構(gòu)數(shù)量銳減、服務(wù)弱化，金融主體缺位、競爭力不強、服務(wù)面收縮的現(xiàn)狀與縣域經(jīng)濟的多樣化發(fā)展反差很大。由于信用環(huán)境欠佳，金融機構(gòu)支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的積極性不高。截至2013年末，和林縣銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額4.1億元，不良貸款占比率較高。這主要是前幾年國有商業(yè)銀行實行股份制改造、人民銀行對農(nóng)村信用社專項票據(jù)置換、農(nóng)信社加大不良貸款清收力度等因素作用的結(jié)果。由于社會誠信體系建設(shè)滯后，部分企業(yè)和個人信用意識淡薄，失信違約、惡意拖欠、逃廢債務(wù)等現(xiàn)象和貸款清收難、債權(quán)執(zhí)行難等問題依然存在，金融環(huán)境欠佳威脅信貸資產(chǎn)安全，影響了金融機構(gòu)支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的信心。加之近年來招商引資中，選擇項目時缺乏科學(xué)論證，政府行為短期化，企業(yè)貸款投機化問題，政府項目貸款死滯較多，損失較大，金融債權(quán)維護艱難，增加了金融機構(gòu)的“恐貸”心理。 （二）農(nóng)村金融市場存在的問題及制約因素 自1997年第三次經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整以來，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的總體步伐在加快，力度在加大。但是，由于農(nóng)村經(jīng)濟受金融支持不力的制約，發(fā)展緩慢，特別是欠發(fā)達地區(qū)，由于國有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，縣域信貸資金的持續(xù)外流以及農(nóng)村信用社發(fā)展滯后等諸多金融因素的制約，嚴(yán)重影響農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展，最終影響整個國民經(jīng)濟發(fā)展。 1、國有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整對農(nóng)村城鎮(zhèn)化的影響 （1）機構(gòu)撤并對農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的影響 從1997年中央金融工作會議確定了適當(dāng)撤并國有商業(yè)銀行地縣級機構(gòu)的基本方略以來，至2005年末，內(nèi)蒙古自治區(qū)四家國有獨資商業(yè)銀行共撤并機構(gòu)1084個，其中地市級分行1個，縣級支行57個，辦事處6個，分理處285個，儲蓄所735個。上述情況表明，盡管幾年撤并的機構(gòu)比較多，但撤并的縣級以上的機構(gòu)非常少。機構(gòu)的撤并對縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的影響較大，幾乎所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)銀行基層營業(yè)所被撤并，即使保留的農(nóng)行基層營業(yè)所也變成了儲蓄機構(gòu)。因此，目前，農(nóng)村經(jīng)濟的信貸資金基本上由農(nóng)村信用社提供，但其服務(wù)的力度明顯減弱。 （2）經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整對農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的影響 國有商業(yè)銀行在我國入世的條件下，為了迅速增強實力，提高國際競爭力，參與國際競爭，提出大城市、大行業(yè)、大企業(yè)和重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點產(chǎn)品、重點客戶的發(fā)展戰(zhàn)略，逐步削弱了對縣域經(jīng)濟中的中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。 (3)貸款管理體制對農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的影響 國有商業(yè)銀行貸款管理制度規(guī)定企業(yè)必須是A級以上，才能獲得其貸款支持。然而，國有商業(yè)銀行的企業(yè)信譽評級標(biāo)準(zhǔn)一般是按照先進發(fā)達地區(qū)的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的，這一標(biāo)準(zhǔn)對邊遠(yuǎn)落后地區(qū)縣域中小企業(yè)來說，能達到的只是鳳毛麟角。有資料顯示，縣域96%的中小企業(yè)難以得到國有商業(yè)銀行的信貸支持。由于貸款決策權(quán)上收，縣域國有商業(yè)銀行基本無權(quán)決定發(fā)放貸款。無論是新增還是收回再貸，無論是中長期，還是短期；無論金額大小，都必須逐級上報市（?。┓中袑徟＿@種管理體制很難適應(yīng)縣域中小企業(yè)、個體私營經(jīng)濟對貸款簡便快捷的要求。 2、縣域信貸資金持續(xù)外流，供給總量不足 當(dāng)前，農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展一方面面臨嚴(yán)重的資金短缺；另一方面卻是縣域信貸資金大量持續(xù)外流?？h域信貸資金大量持續(xù)外流，對農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展，特別是邊遠(yuǎn)落后地區(qū)的發(fā)展無疑是釜底抽薪、雪上加霜，是對農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的制約。 （1）國有商業(yè)銀行貸款減少，上存資金增加 縣域國有商業(yè)銀行受貸款決策權(quán)上收、貸款終身責(zé)任制、貸款零風(fēng)險的約束，不是通過強化管理，開拓市場，創(chuàng)新服務(wù)，增加營業(yè)收入來實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，而是通過千方百計增加上存資金來實現(xiàn)。因為這樣既不承擔(dān)風(fēng)險又有保證實現(xiàn)利潤目標(biāo)。 以內(nèi)蒙古呼和浩特市和林縣為例（見表1），2008年國有商業(yè)銀行貸款余額19893萬元，較2007年減少27.95%；2009年、2010年貸款余額為18198萬元、11202萬元，較上年分別減少8.52%和38.44%；2011年和2012年國有商業(yè)銀行貸款雖然較上年有所增加3.21%和40.51%，但新增貸款主要是發(fā)放的小額消費信貸和存單質(zhì)押貸款，對縣域經(jīng)濟中的中小企業(yè)貸款幾乎為零。而國有商業(yè)銀行的上存資金都以較快的速度增長，由2008年的借差123萬元，增長到2012年的存差4897萬元，分別增長112.51%、33.57%、158.94%和41.65%，使縣域信貸資金大量外流。 表1 和林縣國有商業(yè)銀行貸款與上存資金情況變化表 年度項目 2008年 2009年 2010年 2011年 2012年 貸款余額(萬元) 19893 18198 11202 11562 16246 增長率(%) -27.95 -8.52 -38.44 3.21 40.51 上存資金余額 -123 992 1335 3457 4897 上存資金增長率(%) 112.51 33.57 158.94 41.65 圖1.2008-2013年和林縣國有商業(yè)銀行貸款與上存資金變化情況 （2）郵政儲蓄增長迅猛，信貸資金外流嚴(yán)重 郵政儲蓄由于政策優(yōu)惠等各方面的原因，自從成立以后，業(yè)務(wù)一直保持高速增長的勢頭，其增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其它各類金融機構(gòu)的增長速度，仍以和林縣為例，從表2可以看出2008年--2012年，郵政儲蓄以平均18.59%的速度增長，由2008年的3206萬元增長到2012年的6566萬元，5年間共從和林縣抽走3360萬元資金上存人民銀行，其上存資金占同期金融機構(gòu)存款增加額的11.44 %，成為了縣域信貸資金外流的主要渠道。 表2 和林縣郵政儲蓄上存資金情況變化表 表中數(shù)據(jù)來源于內(nèi)蒙古和林縣人民銀行《2012年度和林縣金融分析報告》 年度項目 2008年 2009年 2010年 2011年 2012年 上存資金余額 增長率(%) 3206 14.05 3735 16.50 4248 13.73 5379 26.62 6566 22.07 圖2 2008-2012年和林縣郵政儲蓄上存資金情況 （3）保費增加也是縣級資金向上轉(zhuǎn)移的原因 按照《保險法》的有關(guān)條款規(guī)定，保險公司收取的保費，縣域無法受益，實際上也使縣級資金向上轉(zhuǎn)移。仍以和林縣為例，2008-2012年收取的保費分別為985萬元、1089萬元、1121萬元、1193萬元、1560萬元，這些資金全部向上轉(zhuǎn)移，同樣也形成了縣域信貸資金的外流渠道。 圖3. 和林縣2008-2012年保險公司收取保費情況 總之，縣域信貸資金持續(xù)大量外流，這種抽血機制不論從企業(yè)層面看，還是從縣域宏觀經(jīng)濟層面看，都是對農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的制約因素。 3、信用社作為縣域經(jīng)濟金融主體，不適應(yīng)金融市場發(fā)展要求 隨著國有商業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟的退出，信用社作為地方性金融機構(gòu)越來越多地承擔(dān)了農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融任務(wù)，成為農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展中的主體。但是，農(nóng)村信用社由于自身體制尚有缺陷，受資本規(guī)模小、實力較弱、資產(chǎn)質(zhì)量較差、經(jīng)營管理水平不高、結(jié)算和融資手段落后等諸多因素的制約。 首先，農(nóng)村信用社自成立以來，由于產(chǎn)權(quán)關(guān)系沒有理順，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，官辦色彩較濃，雖然先后掛靠農(nóng)業(yè)銀行、人民銀行，但其歷史積累和虧損掛賬找不到承擔(dān)主體,死賬壞賬的存在,對于資金基礎(chǔ)薄弱信用社來說得不到及時有效解決。其次，“作為弱小生產(chǎn)者的聯(lián)合體”的農(nóng)村信用社，為社會服務(wù)范圍狹窄，群眾基礎(chǔ)薄弱，雖然經(jīng)過幾次增擴股，但均因農(nóng)民入股積極性不高成效不大。資本規(guī)模小，籌資難度大，制約了信用社的發(fā)展。第三，農(nóng)村信用社經(jīng)營手段單一，仍局限于過去“春放秋收”的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，服務(wù)手段和經(jīng)營品種落后，開拓新業(yè)務(wù)、新品種能力差，不能適應(yīng)市場經(jīng)濟的要求。第四，其管理滯后，不具備建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求。在信貸工作中，制約機制、責(zé)任追究機制和激勵機制不相適應(yīng)，束縛了部分干部職工積極性的發(fā)揮，再加之員工素質(zhì)不高，適應(yīng)和駕馭未來金融市場能力差，不適應(yīng)金融市場發(fā)展要求。第五，農(nóng)村信用社自80年代以來沒有享受到國家政策、稅收上的特殊優(yōu)惠，相反信用社承擔(dān)了不少國家支農(nóng)的政策性職能，由此而形成的大量不良貸款得不到解決，這也是制約信用社發(fā)展壯大的原因之一。信用社沒有享受到等同于國有商業(yè)銀行的政策待遇，如不良資產(chǎn)的剝離與核銷、保值儲蓄補貼的政策性彌補等，這使農(nóng)村信用社如同一只蝸牛，背負(fù)著沉重的歷史包袱在現(xiàn)代高速公路上爬行。如不能適時改變現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社的穩(wěn)健發(fā)展戰(zhàn)略則難以實現(xiàn)。最后，農(nóng)村信用社與國有商業(yè)銀行相比，落后的結(jié)算手段和原始的融資渠道也是制約信用社快速發(fā)展的重要因素。 4、農(nóng)民信用意識、金融意識不強影響農(nóng)村金融市場發(fā)展 一是需求方金融意識不強。農(nóng)村居民普遍接受教育程度不高，了解金融知識少，接受金融服務(wù)知識、掌握服務(wù)技能、操作金融服務(wù)工具比較困難；縣域地區(qū)地理位置偏僻、基礎(chǔ)設(shè)施落后，導(dǎo)致居民獲得信息的渠道不暢通，并由此導(dǎo)致其金融服務(wù)意識不強、信用意識缺乏，這極大地阻礙了金融產(chǎn)業(yè)在縣域農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，同時也是縣域消費需求不足的主要原因；二是供給方驅(qū)動力不足?，F(xiàn)代商業(yè)銀行以利潤為核心，而縣域金融業(yè)務(wù)的顯著特點則是比較分散，單筆數(shù)額較小，缺乏抵押標(biāo)的等，這些造成了商業(yè)銀行開拓縣域業(yè)務(wù)的主觀能動性不強。同時，縣域金融機構(gòu)不良率明顯高于城市也 是造成商業(yè)銀行謹(jǐn)慎開展縣域金融業(yè)務(wù)的 原因之一。銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2009年全國縣及縣以下地區(qū)的不良貸款占金融機構(gòu)全部不良貸款的比例為49%，而縣及縣以下地區(qū)的貸款總額僅占全部貸款的23%。這直接降低了商業(yè)銀行在縣域設(shè)立網(wǎng)點、開展業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的意愿。 四、發(fā)展農(nóng)村金融市場，為城鄉(xiāng)發(fā)展提供資金保障 解決農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融制約問題，根本出路是如何從體制創(chuàng)新上切實有效地建立起適應(yīng)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展特點的金融體系，同時要轉(zhuǎn)變政府職能，治理社會信用環(huán)境，為金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展創(chuàng)造一個良好環(huán)境。 （一）重組金融資源，完善金融體系，規(guī)范發(fā)展民營銀行 日益突出的資金結(jié)構(gòu)性矛盾，證明現(xiàn)有縣域金融體系已不適應(yīng)我國在市場經(jīng)濟發(fā)展過程中形成的層次性經(jīng)濟、地區(qū)經(jīng)濟的多樣性要求，必須進行改革。 1、繼續(xù)深化商業(yè)銀行體系改革 隨著經(jīng)濟國際一體化格局的逐步形成和我國金融改革的不斷深化，四家國有商業(yè)銀行采取集約經(jīng)營戰(zhàn)略，原則上從經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的縣域退出，繼續(xù)強化大城市、大行業(yè)、大企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略，參與國際競爭?？h域要通過政府和企業(yè)按比例出資，將其成立為地方性股份制商業(yè)銀行，取代國有商業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟中的地位，為縣域經(jīng)濟體提供全方位金融服務(wù)。國有商業(yè)銀行退出后，建立的地方性股份制商業(yè)銀行可充分利用國有商業(yè)銀行在縣域的機構(gòu)、人員、市場等資源，廣泛吸收民營資本參與，盡量降低商業(yè)銀行退出成本；另外，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，轉(zhuǎn)變原有商業(yè)銀行職工國有企業(yè)職工身份，實行競爭上崗，形成新型的勞動合同關(guān)系。這樣既可以充分利用原有人、財、物等資源，又可以迅速壯大和穩(wěn)健發(fā)展股份制商業(yè)銀行，使縣域經(jīng)濟不受體制改革的影響。 2、進一步深化農(nóng)村合作金融體制改革 農(nóng)村信用社多年來由于股金制度等方面的缺陷，長期以來資本不足，風(fēng)險抵御能力較差，創(chuàng)利水平低，管理松散，各自為政，嚴(yán)重影響農(nóng)村合作金融事業(yè)的發(fā)展。經(jīng)過農(nóng)村合作金融體制改革，將現(xiàn)有多法人制整合、歸并為一家以縣聯(lián)社為主體的具有現(xiàn)代企業(yè)制度、商業(yè)化運作的農(nóng)村合作信用社，為“三農(nóng)”和農(nóng)村中小企業(yè)提供更強大的服務(wù)。整合為一家獨立法人的農(nóng)村合作信用社后，首先由于資金可集中使用，有利于提高抗風(fēng)險能力；其次，有利于現(xiàn)代企業(yè)制度、管理制度的建立和員工素質(zhì)的提高；第三有利于現(xiàn)代先進結(jié)算手段的運用和新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)運用；第四有利于拓寬融資渠道、降低融資成本、增加資金供給量、增強資金調(diào)劑能力；第五有利于提升社會信譽，增強發(fā)展后勁等。 3、建立銀行業(yè)金融機構(gòu)的民營化和多元化 隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，民間經(jīng)濟的興起，民間融資活動近年來日趨活躍，在經(jīng)濟領(lǐng)域中的影響日益增大，已成為農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展中不可缺少的因素。對2012年一季度和林縣轄區(qū)公喇嘛鎮(zhèn)鄉(xiāng)、新店子鎮(zhèn)、大紅城鄉(xiāng)有民間借貸行為的10戶個體工商業(yè)戶和20戶農(nóng)牧戶的民間借貸情況進行了調(diào)查。被調(diào)查的10戶工商業(yè)戶其民間借貸發(fā)生額為57.8萬元,比上年末增加了10.8萬元,借貸金額在1萬元至10萬元之間。20戶農(nóng)戶借貸總額為20.8萬元,比上年末增加2萬元,借貸金額在0.50萬元至4.00萬元之間。借貸期限為3個月至1年,借貸利率在36.00%。個體工商戶借貸資金用于商品購銷資金需求，農(nóng)戶借貸資金用于購買春耕生產(chǎn)肥、種、飼料等，民間借貸資金運用季節(jié)性強、利率高。但由于農(nóng)村信用社資金有限滿足不了更多農(nóng)戶、中小個體工商的資金需求，只能通過民間借貸緩解個體工商戶的資金需求。民間借貸資金特點是運用靈活、快捷、交易手續(xù)便利，所以要促進銀行業(yè)金融機構(gòu)的民營化和多元化，允許民間融資公司：如典當(dāng)、擔(dān)保、投資行業(yè)在合法的框架內(nèi)存在，充分繁榮縣域經(jīng)濟和搞活市場做出了積極貢獻。 總之，要努力通過縣域金融體制改革，建立起以人民銀行為中心，合作商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，小型股份制商業(yè)銀行為主體的多種金融機構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展的金融體系，促進縣域經(jīng)濟的健康發(fā)展，從而形成金融業(yè)的良性循環(huán)體系。 （二）加快縣域利率市場化改革，使人民銀行再貸款形式本地化 縣域金融機構(gòu)服務(wù)的對象，主要是縣域的中小企業(yè)和個體私營經(jīng)濟及“三農(nóng)”，所經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要是小額零售業(yè)務(wù)，但其單位資產(chǎn)的管理成本高，風(fēng)險大。為調(diào)動重組后的縣域金融機構(gòu)經(jīng)營的積極性，增強其防范和抵御風(fēng)險的能力，抑制民間借貸，吸引更多的資金流向縣域經(jīng)濟，建議加快縣域金融機構(gòu)利率市場化改革，縣域金融機構(gòu)存款利率上浮幅度最大可在法定利率基礎(chǔ)上浮動50%；貸款實行差別利率，執(zhí)行現(xiàn)行浮動標(biāo)準(zhǔn)即可，但種養(yǎng)業(yè)貸款、扶貧貸款以不超過100%為宜。 郵政儲蓄正以超出商業(yè)銀行存款增幅的速度逐年增加，雖然它在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開戶，但資金還得逐級上劃，這無疑也是在縣級抽血，建議國家在政策上對農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展給予傾斜，建立郵政儲蓄資金按一定比例通過人民銀行再貸款形式返還縣級使用制度。 （三）健全農(nóng)村要素市場、完善產(chǎn)權(quán)制度、創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑貙捜谫Y途徑 發(fā)展縣域經(jīng)濟必須建立以擔(dān)?；馂橹鞯娜谫Y擔(dān)保體系。欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)由于受基礎(chǔ)水平等多方面因素影響，大部分企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營管理水平低、生產(chǎn)手段落后、產(chǎn)品市場競爭力差，抗風(fēng)險能力弱，縣域經(jīng)濟的這一先天不足，抑制了金融機構(gòu)的貸款投放趨向，形成了中小企業(yè)貸款難和銀行難貸款的兩難局面。為了解決目前的“兩難”局面，建議以縣為單元建立擔(dān)保基金，主要由政府出資，具有獨立法人資格，自主向符合條件的企業(yè)提供貸款擔(dān)保，切實解決縣域經(jīng)濟中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。 國有商業(yè)銀行從縣域退出，重組后的縣域小型商業(yè)銀行增多，以中心城市建立小型商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)資金調(diào)劑中心，為小型商業(yè)銀行資金在行際之間、縣域之間、季節(jié)之間進行方便快捷、高效的資金余缺調(diào)劑服務(wù)，使縣域本來有限的資金發(fā)揮最大的作用。調(diào)劑中心可設(shè)在人民銀行中心支行，也可以由區(qū)域銀行協(xié)會辦理，無論怎樣設(shè)置，都必須堅持為區(qū)域內(nèi)小型商業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供資金調(diào)劑的原則，不以盈利為目的。 （四）完善農(nóng)村信用體系，提升農(nóng)民金融意識、促進農(nóng)民思維城鎮(zhèn)化 良好的社會信用環(huán)境，是金融業(yè)健康發(fā)展的重要條件，也是一個地區(qū)良好投資環(huán)境的重要標(biāo)志。加強信用環(huán)境建設(shè)包括以下兩個方面的內(nèi)容：一是縣域金融企業(yè)規(guī)范金融服務(wù)，支持縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。金融企業(yè)要建立以經(jīng)濟結(jié)構(gòu)為中心的服務(wù)理念，創(chuàng)立服務(wù)品牌，推行職業(yè)化服務(wù)；做到不斷調(diào)整服務(wù)策略，完善服務(wù)內(nèi)容，創(chuàng)新服務(wù)方式；不斷改進服務(wù)手段，拓展服務(wù)功能，服務(wù)縣域經(jīng)濟；建立監(jiān)督考核機制，使金融服務(wù)制度化、規(guī)范化。二是地方黨委政府要把縣域社會信用環(huán)境建設(shè)作為縣域經(jīng)濟、社會發(fā)展的戰(zhàn)略任務(wù)，制定縣域社會信用建設(shè)規(guī)劃，像抓項目、抓經(jīng)濟那樣抓縣域信用環(huán)境建設(shè)。因為信用是資源，是工具，是無形資產(chǎn)，也是一種生產(chǎn)力。 建設(shè)良好的信用環(huán)境單靠政府重視和樹立自己的信用，為社會、企業(yè)和個人樹立誠實守信的榜樣還不夠，還需要相關(guān)部門通力合作，齊抓共管。首先宣傳輿論部門要在加強公民道德建設(shè)過程中，重視單位和公民的誠信教育，使文明誠信成為公民自覺的行為，同時要通過多種形式宣傳誠實守信的正反典型，從而在全社會樹立講信用的濃厚氛圍；其次司法行政部門要充分運用法律和行政法規(guī)賦予的職權(quán)，維護信用秩序，對不講信用的單位和個人要嚴(yán)肅懲處，當(dāng)前特別要依法維護銀行債權(quán)，對惡意逃廢銀行、信用社債權(quán)的行為進行重點打擊；第三人民銀行要加強和完善信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)，充分利用現(xiàn)有的“一網(wǎng)兩系統(tǒng)”為銀行和信用社全面了解客戶信用狀況提供支持，要積極創(chuàng)造條件，建立和健全居民個人信用登記系統(tǒng)，并形成網(wǎng)絡(luò)，輻射到轄區(qū)各金融機構(gòu)。第四要由政府和人民銀行牽頭，從本區(qū)域?qū)嶋H情況出發(fā)，制定既能有效防范信用風(fēng)險，又符合農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展實際的中小企業(yè)、個體私營經(jīng)濟的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，從而為縣域小型商業(yè)銀行和信用社支持縣域經(jīng)濟提供制度支持，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展保駕護航。 五、總結(jié) 農(nóng)村城鎮(zhèn)化離不開金融支持，同時農(nóng)村城鎮(zhèn)化能促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展。隨著金融改革的深入發(fā)展,縣域金融機構(gòu)得到快速發(fā)展，促進了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟及城鎮(zhèn)化的發(fā)展，但也顯現(xiàn)出了許多工作不適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的問題，金融對城鎮(zhèn)化的支持出現(xiàn)弱化的趨勢，與城鎮(zhèn)化的發(fā)展很不適應(yīng)，客觀上制約了農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。在激烈的市場競爭中，銀行業(yè)金融機構(gòu)要正確分析和應(yīng)對農(nóng)村城鎮(zhèn)化面臨的新形勢，既要落實“從緊”的信貸政策，又確保城鎮(zhèn)化過程中經(jīng)濟平穩(wěn)運行和良性可持續(xù)發(fā)展。地方政府要為中小企業(yè)融資開辟渠道，進一步深化農(nóng)村合作金融體制改革，促進農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄健康發(fā)展，允許民間融資公司在合法的框架內(nèi)存在，充分繁榮縣域經(jīng)濟和搞活市場做出了積極貢獻。要繼續(xù)深化商業(yè)銀行體系改革，通過縣域金融體制改革，建立起以人民銀行為中心，合作商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，小型股份制商業(yè)銀行為主體的多種金融機構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展的金融體系，形成金融業(yè)的良性循環(huán)體系；加快縣域利率市場化改革，使人民銀行再貸款形式本地化；健全農(nóng)村要素市場、完善產(chǎn)權(quán)制度、創(chuàng)新?lián)Ｐ问?，拓寬融資途徑；完善農(nóng)村信用體系，提升農(nóng)民金融意識，促進農(nóng)村城鎮(zhèn)化健康發(fā)展。 后記 論文寫作是對我大學(xué)二年半所學(xué)基礎(chǔ)知識和專業(yè)知識的一次綜合應(yīng)用，是提高大學(xué)生綜合能力的一次大好機會。在這段時間里，從分析任務(wù)書、查找資料到定稿，由始至終的每一個環(huán)節(jié)，都是對我所學(xué)知識的全面考查。在寫作過程中，我發(fā)現(xiàn)了自己學(xué)習(xí)中還有許多的不足，這需要我在以后的工作和學(xué)習(xí)中努力地去彌補這些欠缺。 在此我要感謝給我指導(dǎo)的袁春蘭老師，因為畢業(yè)論文的完成是在指導(dǎo)老師悉心指導(dǎo)、嚴(yán)格監(jiān)督，給我提出寶貴意見的基礎(chǔ)上完成的,我對老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)風(fēng)和認(rèn)真的態(tài)度表示由衷的敬佩。同時對關(guān)心和幫助我的老師、同學(xué)們深表謝意。 論文寫作我努力完成了，但由于知識量有限和其它各方面的不足，此次論文還有或多或少的問題，懇請各位老師指正并給予指導(dǎo)，以便在以后的工作和學(xué)習(xí)中彌補這些缺失，并努力提高自己的綜合能力。  參考文獻 [1]孫士金，潘義.金融發(fā)展與經(jīng)濟增長.財政金融.2009.2 [2]內(nèi)蒙古和林縣人民銀行.2012年度和林縣金融分析報告.2013.4 [3]巴曙松.轉(zhuǎn)型中中國金融體系中的地方治理與銀行政策互動研究.金融研究.2010.4 [4]袁浩 周楓.縣域支行須抓住機遇助推城鎮(zhèn)化發(fā)展.中國城鄉(xiāng)金融報.2013.1.21 [5]清華大學(xué)農(nóng)村金融課題研究組.我國發(fā)展農(nóng)村金融 支持新型城鎮(zhèn)化.中國行業(yè)研究網(wǎng)．2014.10.15 [6]楊兆.深化農(nóng)村信用社改革若干問題的探討.金融研究.2010.3 [7]陳志韜,胡永勝,李京陽.內(nèi)蒙古自治區(qū)縣域金融調(diào)查.金融參考.2011.1 [8]唐陽芬.西部農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展與金融信貸支持硏究.重慶工商大學(xué)學(xué)報.2011.1 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