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中年（中高收入）家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì) 第一部分 客戶理財(cái)規(guī)劃基本資料 1、 客戶家庭背景資料 張先生：45歲，在杭州經(jīng)營一家廣告公司，年稅后收入30萬元；妻子：41歲，在一家國有公司供職，年薪6萬元，且單位已經(jīng)交了“五金”；雙方父母身體健康，需提供經(jīng)濟(jì)資助，張先生夫婦每月分別給雙方父母3000元的生活費(fèi)；他們的日常生活費(fèi)用是：家庭基本生活支出36000元，養(yǎng)車費(fèi)為24000元、娛樂及旅游12000元，兒子的教育費(fèi)用約10000元；張先生家庭現(xiàn)有銀行活期存款10萬元，現(xiàn)金5萬元，有一輛價(jià)值25萬元的車(預(yù)計(jì)10使用壽命)，且貸款到期總共需要還款額為135864元，目前已經(jīng)還了一年的車貸，即還有兩年的車貸90576元需要還，即每月需要償還3774元，所以一年需要45288元；張先生家庭已購住房，房子現(xiàn)在價(jià)值60萬元，而且張先生家庭雙方的父母都有自己的住房；張先生希望能在5年內(nèi)購買一套更大的房子，大概價(jià)格在180萬元左右；兒子16歲，讀高一，成績比較好，而且張先生對兒子的期望也比較高，希望兒子在以后能得到更好的教育，大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備送兒子去澳大利亞留學(xué)；同時(shí)夫妻倆希望在60歲時(shí)退休，退休后的生活能大致維持在退休人當(dāng)中處中等水平。 二、客戶目前的家庭理財(cái)目標(biāo) 1、還汽車貸款，期限為2年； 2、房貸置業(yè)，提升生活品質(zhì)，5年內(nèi)購買一套更大的房子，大概價(jià)格在180萬元左右； 3、為兒子將來的教育做準(zhǔn)備，希望兒子在以后能得到更好的教育，因?yàn)閺埾壬膬鹤訉W(xué)習(xí)成績比較好，而且對兒子的期望也比較高，所以大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備送兒子去澳大利亞留學(xué)； 4、優(yōu)化現(xiàn)有的資產(chǎn)，提高收益，達(dá)到增值保值。 第二部分 客戶家庭基本情況分析 一、客戶家庭收入支出分析 根據(jù)張先生家庭的基本情況，我們制定出張先生家庭以下收入支出表，如表1： 表—1：客戶家庭收入支出表 （單位：元） 收入 支出 張先生 300000 基本開支 36000 張?zhí)? 60000 養(yǎng)車費(fèi) 24000 旅游及娛樂 12000 贍養(yǎng)費(fèi) 72000 教育費(fèi) 10000 償還車貸 45288 收入合計(jì) 360000 支出合計(jì) 199288 家庭余額 160712 從張先生家庭的收入支出表和張先生家庭的收入比例可以看出，張先生和張?zhí)氖杖胧菑埾壬彝サ奈ㄒ皇杖?，尤其是張先生的收入，占到全部家庭收入?3%，張?zhí)氖杖胫徽嫉?7%。而且，張先生家庭除了日常的開支，贍養(yǎng)老人和孩子的教育費(fèi)用，并沒有其他的投資性支出，所以，張先生家庭的家庭余額為160712元還是比較高的，占到全部收入的45%，所以我們需要把這部分家庭結(jié)余做合理的規(guī)劃。 而從張先生家庭的家庭支出比例上可以看出，基本支出比較適中，但老人的贍養(yǎng)費(fèi)占到了最大的部分，占比是最大的；反而旅游娛樂和教育費(fèi)用相對占到的比例較小一點(diǎn)。 二、客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債分析 根據(jù)張先生家庭的基本情況，我們制定出張先生家庭以下資產(chǎn)負(fù)債表，如表2： 表—2：家庭資產(chǎn)負(fù)債表 （單位：元） 資產(chǎn) 負(fù)債 活期存款 100000 車貸 90576 現(xiàn)金 50000 房產(chǎn) 600000 車 225000 合計(jì) 950000 合計(jì) 90576 凈資產(chǎn) 864424 從張先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表可以看出，張先生家庭沒有任何投資性資產(chǎn)，也沒有任何金融性理財(cái)產(chǎn)品，僅僅所擁有的金融資產(chǎn)就是存款和現(xiàn)金，且存款又是最主要的資產(chǎn)，而這一部資產(chǎn)的增值比較小，可以考慮一些相對風(fēng)險(xiǎn)較小但增值相對較好的金融產(chǎn)品。而且張先生家庭只有一些基本的勞動保障，而無任何商業(yè)性保險(xiǎn)，保障嚴(yán)重不足，而且張先生希望兒子在以后能得到較好的教育，大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備送兒子去澳大利亞留學(xué)，所以給孩子準(zhǔn)備教育基金還是很有必要的。 而從張先生家庭的家庭資產(chǎn)比例上我們可以看出，房產(chǎn)是張先生家庭的最主要的資產(chǎn)，而現(xiàn)金和銀行存款只是占到的其中很小的一部分。同時(shí)我們可以看出車貸就是張先生家庭唯一的負(fù)債。 三、客戶家庭財(cái)務(wù)狀況分析 根據(jù)對張先生家庭的財(cái)務(wù)分析，我們可以制定出以下家庭財(cái)務(wù)診斷表。 1、 凈資產(chǎn)償付比率 凈資產(chǎn)償付比率＝凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=839424/950000=0.88 這個(gè)指標(biāo)放映了客戶綜合還債能力的高低，理論上，償付比率的變化范圍在0-1之間。一般控制在0.5以上，張先生家庭的償付比率為0.88，稍微高了一點(diǎn)，也就是說可能沒有充分利用自己的信用額度。 2、 總資產(chǎn)負(fù)債比率 總資產(chǎn)負(fù)債比率=負(fù)債總額/總資產(chǎn)=90576/950000=0.1 該比率同樣可以衡量家庭的綜合償債能力，其數(shù)值的變化范圍也是在0-1之間，數(shù)值在0.5以下比較合適，以減少由于流動性不足而出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，一般家庭的清償比率應(yīng)該在0.3～0.4左右。但總負(fù)債是由自用資產(chǎn)負(fù)債、投資負(fù)債和消費(fèi)負(fù)債三大部分組成，像張先生家庭負(fù)債比率過低，張先生的負(fù)債僅僅是車貸的貸款，則說明沒有主動應(yīng)用負(fù)債能力提高個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模，可以進(jìn)一步優(yōu)化。 3、 負(fù)債收入比率 負(fù)債收入比率＝年債務(wù)支出/年稅后收入=45288/360000=0.13 該比率反映了一個(gè)家庭短期償債能力的高低，0.4是臨界點(diǎn)，過高容易發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)，該指標(biāo)一般控制在0.36左右比較適合，所以張先生家庭的償債能力還算是可以的，一般不會出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。 4、 流動性比率為 流動性比率＝流動資產(chǎn)/月支出=150000/（199288/12）=9.03 該比率反映家庭的應(yīng)急儲備狀況及支出能力的強(qiáng)弱，通常情況下流動比率為3～6較為合適，即現(xiàn)金儲備保持在3～6個(gè)月的支出費(fèi)用即可（即該指標(biāo)大約為6），資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動性較好。而張先生家庭的流動性比率為9.03，可以說是偏高的，因?yàn)榱鲃有耘c收益性成反比，流動性強(qiáng)收益較少，反之亦然。所以保持好一定的流動性資產(chǎn)，其余的用于擴(kuò)大投資取得更高的收益。而且流動性資產(chǎn)的收益一般不高，對于像張先生家庭這樣的，還算是有收入保障，工作穩(wěn)定的客戶，其比例可以調(diào)低一點(diǎn)，將更多的資金用于資本市場的投資，完全可以利用這部分流動性資金來增加投資，提升資產(chǎn)的的價(jià)值。 5、 結(jié)余比率為 結(jié)余比率=稅后結(jié)余/稅后收入=160712/360000=0.45 該比率是資產(chǎn)增殖的重要指標(biāo)，反映出家庭控制支出的能力和儲蓄意識，是未來投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。因?yàn)橹挥惺杖胗辛爽F(xiàn)金盈余，才能進(jìn)行儲蓄再投資，使資產(chǎn)穩(wěn)步的增長，使財(cái)富不斷的增加。通常建議結(jié)余比率要大于 10%，一般家庭結(jié)余比率可以控制在40%左右。張先生家庭的結(jié)余比率為0.45，應(yīng)該是稍高，所以，可以適當(dāng)?shù)脑黾酉M(fèi)，提高生活品質(zhì)。 6、即付比率 即付比率＝流動資產(chǎn)/負(fù)債總額=150000/90576=1.66 該比率反映了客戶利用可隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力。即付比率維持在0.7左右較為合適，偏低意味著在經(jīng)濟(jì)形式不利時(shí)無法迅速減輕負(fù)債規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，偏高則是過于注重流動資產(chǎn)，綜合收益率低，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理?？梢钥闯?，張先生家庭的即付比率還是偏高了一點(diǎn)。 6、 投資與凈資產(chǎn)比率 投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=0/900000=0 該比率可以反映出家庭的投資意識，應(yīng)保持在0.5以上，才能確保其凈資產(chǎn)有較為合適的增值率。 表—3：家庭財(cái)務(wù)診斷表 指標(biāo) 理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值 實(shí)際數(shù)值 診斷 凈資產(chǎn)償付比率 0.5以上 0.99 稍高 總資產(chǎn)負(fù)債比率 0.5以下 0.1 偏低 負(fù)債收入比率 03.-0.4 0.13 偏低 流動性比率 3-6 9.03 偏高 結(jié)余比率 0.4 0.45 合理 即付比率 0.7 1.66 偏高 投資與凈資產(chǎn)比率 0.5 0 偏低 從以上表格中，我們可以看出，張先生家庭的總資產(chǎn)負(fù)債比率和負(fù)債收入比率比較合理，凈資產(chǎn)償付比率和結(jié)余比率稍高，流動性比率和即付比率偏高，而投資與凈資產(chǎn)比率則偏低。 第三部分 客戶家庭理財(cái)目標(biāo)建議 一、理財(cái)目標(biāo) 張先生是典型的上有老，下有小的家庭，而且張先生家庭是有四個(gè)老人，而且四個(gè)老人都需要張先生贍養(yǎng)，由此可以看出，張先生家庭在贍養(yǎng)來人這方面還是有很大是壓力的；考慮到張先生家庭只有一些基本的勞動保障，而且張先生又是家里的頂梁柱，而無商業(yè)性保險(xiǎn)，保障嚴(yán)重不足，所以建議應(yīng)該購買保險(xiǎn)，以保障張先生的生命安全，來規(guī)避若遇意外所導(dǎo)致家庭陷入困境；其次張先生家庭對孩子的期望很高，所以對兒子的教育是較為重要的。從這些方面綜合考慮，我們?yōu)閺埾壬彝サ睦碡?cái)目標(biāo)做了以下調(diào)整： 1、調(diào)整活期存款和現(xiàn)金，還汽車貸款； 2、購新房置業(yè)，提升生活品質(zhì)。 3、為張先生購買保險(xiǎn)，增加保險(xiǎn)保障。 4、優(yōu)化現(xiàn)有的資產(chǎn)，提高收益，達(dá)到保值增值。 5、對兒子的教育基金規(guī)劃和保障規(guī)劃，為今后的出國深造做準(zhǔn)備，為兒子未來的生活提高生活保障。 二、理財(cái)方案設(shè)計(jì) 對張先生目前情況來說，家庭收入比較穩(wěn)定，雖然有資金的積累，但缺乏資產(chǎn)增值的意識，因?yàn)閺埾壬馁Y產(chǎn)增值保值方式僅僅是銀行存款?；趶埾壬彝ワL(fēng)險(xiǎn)承受能力判斷，可考慮購買一些風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的產(chǎn)品。例如：國債，貨幣市場基金，人民幣理財(cái)產(chǎn)品等。而且張先生家庭所擁有的金融產(chǎn)品都是活期存款和現(xiàn)金，這種“錢存銀行”的傳統(tǒng)觀念，在現(xiàn)在這樣的經(jīng)濟(jì)形勢下更需要改變。所以根據(jù)張先生家庭目前的實(shí)際情況，我們做如下建議： （一）活期存款和現(xiàn)金規(guī)劃 由于現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的高流動性，是以犧牲相應(yīng)的收益而獲得的。所以我們既要使所擁有的資產(chǎn)保持一定的流動性，滿足家庭支付日常家庭費(fèi)用和意外事件開銷，又要使流動性較強(qiáng)的資產(chǎn)保持一定的收益。用的現(xiàn)金規(guī)劃工具為： 1、現(xiàn)金。現(xiàn)金是現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具，是流動性最強(qiáng)的，一般預(yù)留3～6個(gè)月左右的月開銷。因?yàn)閺埾壬彝サ睦先速狆B(yǎng)方面的壓力比較大，日常開銷也比較大，所以，我們可以將持有的現(xiàn)金減少至10000元，平時(shí)的消費(fèi)中增加貸記卡的使用。 2、儲蓄品種。因?yàn)槟壳暗慕?jīng)濟(jì)形式，需要來刺激消費(fèi)，所以活期存款的利率較低，為0.36%，所以我們可以將活期存款由原來的100000元減少到至20000元，以借記卡的形式持有，以備不時(shí)之需，我們可以將剩余的40000元的現(xiàn)金中和80000元活期存款中取出50000元作為定期存款，因?yàn)榭紤]到，張先生有在5年內(nèi)換房子的需求，所以我們可以將存期定為5年整存整取，三年的整存整取目前的利率為3.87%。那么三年的利息就有9675元。 （二）償還車貸和購房規(guī)劃 首先，我們考慮張先生家庭可以提前還完全部的車貸，因?yàn)閺埾壬彝儆谥懈呤杖?，依照張先生的收入情況和家庭資產(chǎn)情況，完全可以提前把車貸還完，這樣可以減少車貸的利息支出，所以我建議張先生把車貸全部還掉，這樣張先生家庭就為零負(fù)債。又因?yàn)閺埾壬紤]要在5年內(nèi)購買一處更大的房子，提前還貸將更有利于張先生實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。 其次，張先生決定再購買一處更大的住房，價(jià)格大概180萬元左右，綜合考慮家庭的未來收入水平、工作的穩(wěn)定性，且張先生家庭是有自有住房的，目前張先生家庭的凈資產(chǎn)為839424元，其中流動資產(chǎn)為150000元，即每年的結(jié)余基本在160712元左右，而且到時(shí)打算賣掉目前的自有住房，但是還有90576元的車貸，由此我們可以看出，張先生家庭在5年內(nèi)買更大的房子還是可以實(shí)現(xiàn)的。 我們考慮到張先生是賣掉原有的住房，那么我們建議張先生的住房目前價(jià)值為60萬，到時(shí)賣掉就有50萬的收入，而且到時(shí)張先生的定期存款也將到期，那么到時(shí)的流動資產(chǎn)就有80000元，5年后每年結(jié)余可以累計(jì)到803560元，那么5年后張先生家庭大概有1384560元的資產(chǎn)，完全有能力買180萬元的房子，但是因?yàn)閺埾壬朐?0歲退休，所以我們張先生可以考慮付50%的首付，也就是900000元，剩余的50%（900000元）用10年的房屋貸款，而且在還款方面，我們建議張先生可以采用等額本金還款法或等額遞減還款法。如果，張先生經(jīng)濟(jì)允許，可以考慮提前還貸。 （三）子女教育規(guī)劃 張先生的孩子目前還是一名高中的學(xué)生，而且，目前需要的教育費(fèi)用為10000元，那么接下去還有兩年，還將需要20000元的教育費(fèi)用，而且以現(xiàn)在一名大學(xué)生一年的各種費(fèi)用支出以20000元來計(jì)算，4年大學(xué)生活大約需要80000元。再考慮到物價(jià)上漲的因素，未來孩子上大學(xué)時(shí)約需要12萬元。且張先生家庭將來想讓孩子出國去澳大利亞繼續(xù)深造，根據(jù)目前國外大學(xué)的費(fèi)用，去澳大利亞2年大概需要30萬元左右，因此，張先生則需要為孩子準(zhǔn)備40萬元的教育資金。 但是因?yàn)閺埾壬膬鹤邮强紤]繼續(xù)深造，即要申請碩士學(xué)位。澳大利亞政府推出了不少獎學(xué)金計(jì)劃，包括澳教育、科學(xué)與培訓(xùn)部的“澳大利亞奮斗獎學(xué)金”、學(xué)習(xí)類奮進(jìn)獎學(xué)金、研究生奮進(jìn)獎學(xué)金和亞洲奮進(jìn)獎學(xué)金等項(xiàng)目。其中研究生奮進(jìn)獎學(xué)金是為赴澳攻讀碩士學(xué)位的海外學(xué)生提供資助，而“亞洲奮進(jìn)獎學(xué)金”則是專門為赴澳攻讀研究生或博士學(xué)位、或者從事短期研究的亞洲學(xué)生提供資助。而且，據(jù)悉目前負(fù)責(zé)管理“澳大利亞奮進(jìn)獎學(xué)金”的澳教育就業(yè)和勞動關(guān)系部將于今年大幅增加獎學(xué)金的獎項(xiàng)和名額。因此，我們建議如果可以的話，張先生的兒子可以申請澳大利亞的政府獎學(xué)金，如研究生奮斗獎學(xué)金等。這樣我們可以減少張先生為兒子的準(zhǔn)備教育費(fèi)用的壓力，準(zhǔn)備的那部分教育資金就可以拿來投資，這樣就可以又能使張先生家庭的資產(chǎn)增值 4、保障規(guī)劃 根據(jù)張先生家庭的收支情況可以看出他們的收入主要來自張先生，所以張先生是這個(gè)家的頂梁柱，可是他的生活并沒得到保障。我建議張先生應(yīng)為自己買一份醫(yī)療意外險(xiǎn)，可以利用年結(jié)余，一年交一次，該筆保費(fèi)由收入中出。雖然張?zhí)墓緸樗I了“五金”，但是張先生都沒有養(yǎng)老保障，而且他們現(xiàn)在已經(jīng)40多歲了，希望在他們60歲退休后的生活能大致維持在退休人當(dāng)中處中等水平，退休規(guī)劃對于張先生家庭極為重要，因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)就成了重點(diǎn)，這樣他們退休后的生活才能得到保障。 我們?yōu)閺埾壬x擇了中國人壽保險(xiǎn)的國壽瑞鑫兩全保險(xiǎn)，因?yàn)閺埾壬F(xiàn)在45歲，他希望在60歲退休，所以我們可以選擇交費(fèi)期限為十年或十五年的，而保費(fèi)我們可以從張先生家庭的收入中支取。 （1）張先生購買兩全保險(xiǎn),共計(jì)100000元(以年交的方式,共交10年，每年交10000元)，以便今后所需； 國壽瑞鑫兩全保險(xiǎn)（分紅型） 產(chǎn)品簡介：重疾保障、儲蓄養(yǎng)老、理財(cái)分紅 產(chǎn)品特點(diǎn)：健康儲備，安然無優(yōu)：年輕時(shí)，我們擁有朝陽之志，一份堅(jiān)實(shí)的保障，可以讓我們拋開后顧之憂；早一天關(guān)注自己的健康，瑞鑫帶給您一生忠誠無憂的健康保障。養(yǎng)老保障，美滿幸福：健康長壽八十，我們共享金陽之暉時(shí)，有一份穩(wěn)健的收入，可以讓您閑暇的日子仍舊多姿多彩，瑞鑫帶給您輕松自在的生活樂趣！抵制通脹，資產(chǎn)保全：穩(wěn)中求勝是理財(cái)?shù)年P(guān)鍵，高額的現(xiàn)價(jià)達(dá)到有效保全和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的目的，建立事業(yè)的后備基金。 生存給付，終身受益：在八十歲喪失勞動能力，完全依賴過往積累時(shí)，三倍高額返還可以使晚年生活雪中送炭，幸福人生錦上添花。累計(jì)紅利，額外收益：領(lǐng)取養(yǎng)老金前，被保險(xiǎn)人可獲得公司每年派發(fā)的紅利?？擅磕觐I(lǐng)取，也可以放在公司進(jìn)行累計(jì)生息。 （2）張先生家庭還可以考慮兒子的意外保障問題，為兒子買份醫(yī)療、意外傷害險(xiǎn)，保費(fèi)由年結(jié)余中支取，共計(jì)60000元（以年交的方式，共交10年，每年交6000元） 國壽新學(xué)生險(xiǎn)產(chǎn)品體系 產(chǎn)品簡介：孩子健康成長，國壽保駕護(hù)航 產(chǎn)品特點(diǎn)：學(xué)生兒童，范圍廣泛；半年一年，期間靈活單一責(zé)任，組合方便；分期交費(fèi)，任由選擇責(zé)任約定，人性服務(wù)；價(jià)格優(yōu)惠，保障全面；新學(xué)生險(xiǎn)投保范圍可以擴(kuò)大到大學(xué)生甚至博士生 主險(xiǎn) 身故 學(xué)生兒童定期壽險(xiǎn) 人身保障 意外傷害 學(xué)生兒童意外傷害保險(xiǎn) 附加險(xiǎn) 意外傷殘、燒傷 附加學(xué)生兒童殘疾燒傷意外傷害保險(xiǎn) 意外身故 附加學(xué)生兒童身故意外傷害保險(xiǎn) 費(fèi)用補(bǔ)償 住院 附加學(xué)生兒童住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn) 醫(yī)療保障 綜合 附加學(xué)生兒童意外費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn) 定額給付 津貼 附加學(xué)生兒童住院定額給付醫(yī)療保險(xiǎn) 疾病 附加學(xué)生兒童重大疾病保險(xiǎn) 5、資產(chǎn)優(yōu)化 A、人民幣理財(cái)產(chǎn)品，我們可以選擇浙商銀行的“月月涌金”人民幣理財(cái)產(chǎn)品。共計(jì)40000元（收益率為5%，每年收益2000元） “月月涌金”人民幣理財(cái)產(chǎn)品 “月月涌金”理財(cái)產(chǎn)品是浙商銀行以高信用等級人民幣債券（含國債、政策性銀行金融債和央行票據(jù)等）的投資收益為保障，面向個(gè)人客戶發(fā)行的，月初按照客戶約定扣收理財(cái)本金，月末向客戶支付理財(cái)本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)人民幣理財(cái)產(chǎn)品?！癞a(chǎn)品結(jié)構(gòu) 發(fā)行期：每月1日至月底連續(xù)滾動發(fā)售。理財(cái)周期：次月1日——27日?！癞a(chǎn)品特點(diǎn)天天收益，月月涌金：月初按照客戶約定扣收理財(cái)本金，月末將理財(cái)本金和本期收益直接劃付到您指定的賬戶中，令您輕松獲得投資回報(bào)。投資安全，風(fēng)險(xiǎn)可控：投資于高信用等級人民幣債券金融產(chǎn)品，安全性極高，使您的本金有充分的安全保障。操作簡便，省時(shí)省心：客戶只需攜帶本人有效身份證件、浙商銀行的商卡在浙商銀行的網(wǎng)點(diǎn)簽訂理財(cái)協(xié)議，就可享受每月自動理財(cái)、獲取收益的快意。連續(xù)發(fā)行，隨時(shí)購買：產(chǎn)品不間斷連續(xù)發(fā)行，客戶隨時(shí)可以買到。資金靈活，存取方便：客戶可以自由增減理財(cái)本金，可以隨時(shí)贖回。 該種理財(cái)產(chǎn)品,收益相對較穩(wěn)定,而且對于一些資金的流動性也相對較高,以每個(gè)月為一個(gè)周期,以千元為單位,自動入帳。而且可以根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)?shù)脑黾樱谫Y金急需的情況下,也可以提前贖回。 B、貨幣市場基金。貨幣市場基金具有本金安全、資金流動性強(qiáng)、投資成本低、分紅免稅等優(yōu)勢，是目前較為理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。將30000元資金用于投資貨幣市場基金，收益率為3.8%左右，則每年有1140元的資金收入。并且貨幣市場基金的靈活性較高，可以避免資金周轉(zhuǎn)不靈，隨時(shí)取回資金。 三、理財(cái)建議后的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收支結(jié)構(gòu)、理財(cái)前后的收益對比（一年后） 根據(jù)張先生家庭理財(cái)目標(biāo)提出理財(cái)建議后的收入支出表，如表4： 表—4理財(cái)建議后張先生家庭收入支出表（單位：元） 收入 支出 張先生 300000 基本開支 36000 張?zhí)? 60000 養(yǎng)車費(fèi) 24000 利息收入 3225 旅游及娛樂 12000 投資收益 3140 贍養(yǎng)費(fèi) 72000 教育費(fèi) 10000 保險(xiǎn)費(fèi) 16000 收入合計(jì) 366365 支出合計(jì) 170000 凈盈余 196365 從上圖可以看出，張先生家庭的資產(chǎn)結(jié)余比原來提高了，雖然在支出方面增加了保險(xiǎn)費(fèi)用，但是我們建議張先生提前還掉了車貸，由此看出，在支出方面還是減少的，由原來的199288元減少到了170000元，而且在收入里又增加了金融投資的收入，所以總體來說，在理財(cái)建議后張先生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況還是有了進(jìn)步。 資產(chǎn)項(xiàng)目 原有資產(chǎn) 調(diào)整資產(chǎn) 資產(chǎn) 收益率 收益 資產(chǎn) 收益率 收益 活期存款 100000 0.36% 360 20000 0.36% 72 定期存款 50000 3.87% 1935 人民幣理財(cái)產(chǎn)品 40000 5% 2000 基金 30000 3.8% 1140 合計(jì)收益 100360 145147 資產(chǎn)收益 提高比率 優(yōu)化后的資產(chǎn)/原資產(chǎn)收益=145147/100360=1.45 提高比率=0.45 根據(jù)對張先生家庭的實(shí)際情況，對張先生家庭流動資產(chǎn)和固定資產(chǎn)的投資組合, 從上面的表格可以看吃該家庭所擁有的金融資產(chǎn)在調(diào)整前后，其增值情況變化還是比較大的，收益率比之前提高了0.45，由此可以看出合理的資產(chǎn)配置是尤其重要的。