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不良貸款清收管理辦法 第一章 總則 第一條 為規(guī)范不良貸款清收管理，加大不良貸款清收、盤(pán)活、保全力度， 資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章制度，特制訂本辦法。 第二條 不良貸款清收管理的對(duì)象是指四級(jí)分類(lèi)的逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款及其表內(nèi)外應(yīng)收未收利息。 第三條 不良貸款清收管理實(shí)行主任負(fù)責(zé)制。遵循因地制宜、規(guī)范管理、有效運(yùn)作，嚴(yán)格考核、績(jī)效掛鉤的原則。 第二章 不良貸款清收管理標(biāo)準(zhǔn) 第四條 不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、盤(pán)活、保全和以資抵債。 第五條 不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣資金凈收回。清收的標(biāo)準(zhǔn)為： （一）以現(xiàn)金、銀行存款收回不良貸款本息。 （二）票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價(jià)證券變現(xiàn)后收回不良貸款本息。 （三）抵債資產(chǎn)以租賃、拍賣(mài)、變賣(mài)等方式獲取貨幣收入，沖減不良貸款本息。 （四）確需自用的抵債資產(chǎn)，按信用社購(gòu)建固定資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)后，經(jīng)折價(jià)入賬沖減不良貸款本息。 第六條 不良貸款盤(pán)活是指通過(guò)債務(wù)重組、注入資金等方式；增強(qiáng)債務(wù)主體歸還貸款本息的可能性。盤(pán)活的標(biāo)準(zhǔn)為（必須同時(shí)符合）： （一）債務(wù)主體合格，借貸關(guān)系因此正常。 （二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，有凈利潤(rùn)或較以前虧損大幅下降。 （三）借款人按時(shí)支付當(dāng)期利息，落實(shí)貸款本金及原欠利息還款計(jì)劃并按期償付。如有新增貸款，必須按期還本付息。 （四）有足值有效的抵押、保證擔(dān)保。 （五）貸款形態(tài)由不良轉(zhuǎn)為正常。 第七條 不良貸款保全是指在債權(quán)或第二還款來(lái)源已部分或全部喪失的情況下，重新落實(shí)債權(quán)或第二還款來(lái)源。保全的標(biāo)準(zhǔn)為： （一）原懸空或有法律糾紛的貸款重新落實(shí)了合格的承貸主體。 （二）原擔(dān)保手續(xù)不符合法律法規(guī)的貸款或原不符合條件的信用貸款重新辦理了合法有效的擔(dān)保手續(xù)。 （三）已失去訴訟時(shí)效的貸款重新恢復(fù)了訴訟時(shí)效。 第八條 不良貸款以資抵債是指在依法收貸過(guò)程中，通過(guò)合法途徑取得借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)，用于抵償貸款本金和利息。 第三章 不良貸款清收管理組織實(shí)施 第九條 不良貸款清收管理采取責(zé)任清收、崗位清收和集中清收相結(jié)合，以崗位清收為主的方式進(jìn)行。責(zé)任清收是指能夠確定具體責(zé)任人，并負(fù)有終身清收責(zé)任的貸款；崗位清收是指信貸人員對(duì)包片轄區(qū)內(nèi)負(fù)有崗位清收責(zé)任的貸款；集中清收是指信用社以分社為單位或?qū)⑶迨展芾砣藛T劃分若干小組對(duì)負(fù)有清收責(zé)任的貸款。 第十條 不良貸款清收管理人員主要是指信用社的信貸人員或造成不良貸款的主觀責(zé)任人。 第十一條 清收管理權(quán)限： （一）依法起訴權(quán)限由公司按照法律事務(wù)授權(quán)范圍執(zhí)行。 （二）盤(pán)活不良貸款，按照信貸授權(quán)和信貸管理規(guī)定執(zhí)行。 第十二條 在不良貸款清收管理過(guò)程中，對(duì)有弄虛作假、違規(guī)操作、造成信貸資產(chǎn)流失等行為的工作人員給予嚴(yán)肅處理。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 第四章 不良貸款清收管理措施 第十三條 不良貸款清收管理以資產(chǎn)損失量最小化為目標(biāo)，采取經(jīng)濟(jì)、行政和法律手段，力求實(shí)效。 第十四條 依法催收和保全信貸資產(chǎn)。依法收貸適用于債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰、訴訟時(shí)效有效、借款人確有可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的不良貸款。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定， 可以采取以下法律措施，對(duì)不良貸款進(jìn)行催收： （一）無(wú)擔(dān)保人的借款，貸款人應(yīng)向人民法院申請(qǐng)支付令。 （二）有擔(dān)保人的主債權(quán)，貸款人應(yīng)向人民法院起訴借款人、保證人。 （三）貸款人可行使代位權(quán)、撤銷(xiāo)權(quán)、抵銷(xiāo)權(quán)和不安抗辯權(quán)。 （四）貸款人可向人民法院依法申請(qǐng)借款人破產(chǎn)。 （五）在符合法律規(guī)定的條件下，貸款人應(yīng)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行借款人、保證人的財(cái)產(chǎn)或申請(qǐng)生效的法律文書(shū)（如：支付令、判決書(shū)、調(diào)解書(shū)等）。 對(duì)無(wú)效擔(dān)保貸款，補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔(dān)保方式和簽訂擔(dān)保合同。對(duì)已失去訴訟時(shí)效或超過(guò)保證期限的貸款，向債務(wù)人、保證人主張債權(quán)，重新恢復(fù)訴訟時(shí)效或延續(xù)保證期限。 第十五條 借助社會(huì)力量清收。 （一）對(duì)逃廢懸空信用社債權(quán)嚴(yán)重，誠(chéng)信極差的企（事）業(yè)單位，可通過(guò)人民銀行、新 聞媒體，采取聯(lián)合制裁、發(fā)布黑名單、公告、公開(kāi)曝光等方式清收。 （二）對(duì)從事社會(huì)公共事業(yè)、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的企業(yè)不良貸款，以及因逃廢懸空信用社債權(quán)而形成的不良貸款，可借助行政力量清收。 （三）對(duì)個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)、城鎮(zhèn)居民的不良貸款，可委托其他機(jī)構(gòu)、人員 代理清收。 第十六條 資產(chǎn)重組?？赏七M(jìn)優(yōu)勢(shì)企業(yè)兼并困難企業(yè)，進(jìn)行資產(chǎn)重組，使困難企業(yè)恢復(fù)償還信用社貸款的能力。 （一）參與企業(yè)兼并與收購(gòu)，幫助企業(yè)尋找兼并與收購(gòu)對(duì)象。 （二）發(fā)揮公司的信貸作用，在特定條件下向兼并企業(yè)發(fā)放“過(guò)橋”貸款和并購(gòu)后的 流動(dòng)資金補(bǔ)充貸款。 （三）開(kāi)展創(chuàng)新服務(wù)，為企業(yè)資產(chǎn)重組的提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)。 資產(chǎn)重組時(shí)，債權(quán)人要與債務(wù)人協(xié)商一致，就原債務(wù)合同簽訂變更合同；同時(shí)，就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當(dāng)變更登記，以落實(shí)擔(dān)保責(zé)任。 第十七條 以資抵債。對(duì)現(xiàn)有抵債資產(chǎn)，采用租賃、拍賣(mài)和變賣(mài)等方式， 加快處置步伐。債務(wù)人無(wú)貨幣清償能力，現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)又暫時(shí)難以變現(xiàn)的，可與債務(wù)人達(dá)成協(xié)議或經(jīng)司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)構(gòu)裁決，形成生效法律文書(shū)，以企業(yè)有效資產(chǎn)辦理以資抵債手續(xù)。 第18條 呆賬核銷(xiāo)。符合呆賬核銷(xiāo)條件的呆賬貸款，履行規(guī)定的申報(bào)審批手續(xù)后核銷(xiāo)。