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長期關(guān)注不放棄 尋找戰(zhàn)機破僵局 一、借款人基本情況 借款人：王志寅，男，原為寧夏潔宇活性炭有限公司董事長，貸款用途為購精煤，2011年10月向我行提出貸款申請，在我行申請個人經(jīng)營性貸款300萬元。2011年10月10日信貸員實地調(diào)查，廠區(qū)正常生產(chǎn)，認(rèn)為符合我行貸款條件，2009年11月24日給借款人發(fā)放貸款120萬元，月利率12.5734%，期限1年，還款方式為按月結(jié)息，到期還本，由平羅縣鑫晟煤制品有限公司及其法定代表人翟永剛提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。 二、不良貸款形成原因 前6期客戶能按時償還利息，第7期償還利息時出現(xiàn)逾期，信貸員多次電話、上門催收，得知廠區(qū)經(jīng)營情況出現(xiàn)惡化，銷售額明顯下降，庫存大，無足夠現(xiàn)金流償還貸款。 三、前期貸款催收情況 2012年10月信貸員對該貸款多次電話、上門催收，因李**和其妻均外出打工無法聯(lián)系到本人，聯(lián)保小組其他2名成員稱發(fā)放貸款后他們3人合伙收購獼猴桃，他們2人只出資，收購獼猴桃主要是李**具體運作，收購生意出現(xiàn)嚴(yán)重虧損也是事實，他們2人也無還款能力，只答應(yīng)打聽和掌握李**行蹤，拒絕承擔(dān)聯(lián)保還款責(zé)任。多次催收無效侯，支行于2010年5月啟動司法程序，對聯(lián)保成員李**、周**、呂**進行起訴，法院在2010年5月底判決李**、周**、呂**（李**缺席），并申請了了強制執(zhí)行，但被告拒不履行還款義務(wù)，法院也沒有采取更有效措施。 四、保全清收過程 2010年6月份后，支行資產(chǎn)清收人員對該筆不良貸款進行仔細(xì)分析，將聯(lián)保成員周**和呂**作為突破口，對這2人多次上門談話攻心，告知其將自身貸款轉(zhuǎn)借李**使用涉嫌挪用貸款、騙貸和詐騙，2人態(tài)度有所轉(zhuǎn)變，但因2人經(jīng)濟困難無力還款，答應(yīng)積極督促李**還款并積極打聽李**行蹤，及時向支行報告；2010年9月打聽到李**妻子在外地打工的詳細(xì)地址后，支行催收人員第一時間趕到外地，找到李**妻子后及時找其催收，但其妻說她也找不到李**本人，李**也一直沒和她聯(lián)系過，家庭生活困難才自己出來打工的，催收人員沒有氣餒，在李**妻子租住處多日蹲守，確實沒有見到李**，才返回支行。 2011年春節(jié)期間，支行催收人員也沒發(fā)現(xiàn)李**回家過年，一直督促周**和呂**關(guān)注李**的行蹤；2011年3月中旬，周**和呂**電話通知支行清收人員李**因其母親病逝回家安葬其母，清收人員第一時間趕到李**家中，催其按時還款，李**稱當(dāng)日安葬完其母后第二天就來支行還款，但第二天約定8:30時間過后仍未見李**。清收人員便及時趕到其家，其父稱李已經(jīng)出門，具體去哪他也不清楚，李**金蟬脫殼后，再次消失在清收人員視線之外。 2011年8月17日，清收人員得到消息：李**父親在給村里村民蓋房時意外身故，并得到4萬元的意外身故賠償金。清收人員從外圍證實消息后，吸取上次清收失敗的教訓(xùn)，沒有驚動李**，及時和聯(lián)保小組其他2人周**和呂**見面溝通，讓其隨時報告李**動態(tài)，并及時聯(lián)系法院執(zhí)行庭的執(zhí)行法官，提前辦理好強制執(zhí)行通知書和拘留證等相關(guān)法律手續(xù)；8月19 日在李**父親下葬當(dāng)日10時許，支行清收人員和法院執(zhí)行人員就趕到該村，提前堵住所有出入村子的路口，11時左右在李**安葬完其父的第一時間控制住李**，出示了強制執(zhí)行通知書和拘留證，并讓李**簽字確認(rèn)，將李**帶回看守所羈押。8月22日李**妻子和其姐以及聯(lián)保小組成員周**和呂**一同到法院，償還了3.1萬貸款本金及1930元案件訴訟費和1200元執(zhí)行費，并制定了新的還款計劃：從9月份起每月償還本金2000元，每3月再另行歸還2萬元，確保在6個月后清償所有貸款本息，目前還款正常。 四、催收啟示 1、該筆不良貸款形成原因分析：信貸員在調(diào)查中社會經(jīng)驗不足，調(diào)查能力不強；貸后檢查不到位，對客戶發(fā)生集中用款情況沒有及時掌握，也沒有能及時掌握客戶收購獼猴桃的具體情況，沒有及時分析當(dāng)年獼猴桃收購的市場情況，致使資產(chǎn)保全工作難度加大。 2、及時掌握借款人或被告的動態(tài)，給法院執(zhí)行人員及時提供執(zhí)行信息，是司法催收該筆貸款成功的關(guān)鍵。本案中，李**因收購獼猴桃生意嚴(yán)重虧損外出打工躲債，其他2名聯(lián)保成員起初也借口經(jīng)濟困難拒絕還款，破解本案的關(guān)鍵是清收人員一直堅持掌握李**的行蹤并及時掌握了執(zhí)行信息，雖然這在現(xiàn)實中很困難，但是必須堅持這么去做，只有這樣做了，并做到位了，才有清收的可能。 3、注意及時和法院訴訟及執(zhí)行人員保持長期良好的溝通方式方法，并形成有效的機制。多次和法院的催收接觸讓我們深知，一般情況下我行都能勝訴，關(guān)鍵還是執(zhí)行環(huán)節(jié)，雙方一定要保持良好的互動，確保達到“召之即來，來之能戰(zhàn)，戰(zhàn)之能勝”的效果。 4、清收人員一定要保持堅定的信心，咬定青山不放松，堅持不懈，知難而進。在催收李**的貸款過程中，時間跨度較長，要求我們清收人員必須不辭辛苦、不怕艱難、不放棄任何一次可能的機會，只有這樣才能奪取一次又一次清收戰(zhàn)斗的勝利。 **支行清收組 2011年9月30日