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文秘知識/規(guī)章制度 2019存款保險制度 　　中國版存款保險制度方案中，不光是銀行，全部存款類機構(gòu)都需要強制投保，以防發(fā)生恐慌性擠兌。不過并非所有存款都能享受“保險待遇”，儲戶在單個賬戶存款超過50萬元，超出部分不在“保險”之列。當然，超過50萬元額度的儲戶可以將自己的存款分成若干份，分別存到不同的銀行或賬戶。 　　存款放在銀行里“安枕無憂”的好時光即將一去不復(fù)返，一直以來由國家“默默”為銀行風(fēng)險買單的時代或終結(jié)。 　　早報記者從三名知情人士處獲悉，存款保險制度的最終方案“終于在央行、銀監(jiān)會等主要監(jiān)管部門之間達成一致”，“年內(nèi)肯定出臺”。 　　簡單地說，所謂存款保險，就是指儲戶存在銀行里的錢，由銀行出錢繳納保險費。各家銀行繳納的保險費統(tǒng)一交給存款保險機構(gòu)打理，一旦某家銀行發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉，儲戶可以向存款保險機構(gòu)要回存在這家銀行的部分或全部存款。 　　在談妥了的中國版存款保險制度方案中，不光是銀行，全部存款類機構(gòu)都需要強制投保，以防發(fā)生恐慌性擠兌。也就是說，不僅是國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行、外資行將納入存款保險制度，所有農(nóng)商行、農(nóng)信社乃至村鎮(zhèn)銀行都將被涵蓋其中。 　　這里提醒一點，按上述方案，并非所有存款都能享受“保險待遇”，儲戶在單個賬戶存款超過50萬元，超出部分不在“保險”之列。當然，超過50萬元額度的儲戶可以將自己的存款分成若干份，分別存到不同的銀行或賬戶。 　　“(50萬元)這一數(shù)值基本上可以涵蓋98%甚至99%的儲戶，不僅包括我們通常理解的自然人，法人(企業(yè))的小額存款也涵蓋其中。”一名接近監(jiān)管部門的知情人士稱。 　　話雖如此，中國版存款保險制度方案仍存變數(shù)。比如說，需要建立一個存款保險機構(gòu)是共識，不過，究竟是一步到位還是分兩步走，則有爭議。 　　從目前“談妥”的方案看，中國版存款保險制度會先從存款保險基金起步，等到條件成熟時再成立存款保險機構(gòu)。 　　其中，存款保險基金將設(shè)在央行的金融穩(wěn)定局。XX年，存款保險制度一度進入加速跑，金融穩(wěn)定局當時就專門設(shè)立了存款保險處。 　　“分步走方式，是和今年3月央行拿出來供各部委討論的方案一致的。”另一知情人士說，“這么做，其實也是考慮到，先把存款保險制度的框架搭起來，等過渡到獨立的存款保險公司，再解決(存款保險公司的)最終歸屬問題?！? 　　事實上，監(jiān)管權(quán)力如何劃分，一直是央行和銀監(jiān)會等監(jiān)管部門討論的焦點。這也是存款保險制度遲遲未能問世的癥結(jié)之一。 　　接近央行的知情人士早前對早報記者表示，由于央行被賦予維護金融穩(wěn)定的職責(zé)，所以，由央行來牽頭設(shè)計存款保險制度，以及負責(zé)初期運作的問題基本沒有什么爭議。不過，對后期成立的存款保險公司的監(jiān)管權(quán)、定位和具體運營問題，不同監(jiān)管部門之間是有不同聲音的。 　　眼下，相關(guān)部委準備擱置爭議。一名知情人士透露，銀監(jiān)會年中召開了內(nèi)部通氣會，著重討論了存款保險制度的相關(guān)推進情況，“包括央行、銀監(jiān)會等主要監(jiān)管部門之間終于達成一致，年內(nèi)肯定推出”。 　　“在現(xiàn)在談妥的方案中，央行并沒有處罰權(quán)?！鄙鲜鱿⑷耸糠Q，“對各投保行的監(jiān)管和檢查權(quán)，仍歸屬于銀監(jiān)會?！? 　　“重組權(quán)歸屬央行?！鄙鲜鋈耸客瑫r稱，也就是說，一旦銀行打破“大而不能倒”的神話，將由央行負責(zé)其破產(chǎn)重組。 　　所謂處罰權(quán)，簡單地說，就是對違規(guī)銀行進行一定懲戒，方式是提高投保費率或公開通報等。 　　據(jù)了解，各投保行的投保費率，不是簡單地一刀切，而是會參考諸多指標，綜合確定。這些指標包括：資本充足率，資產(chǎn)質(zhì)量，流動性，以及機構(gòu)的經(jīng)營能力。 　　當然，實施初期，政策會向中小機構(gòu)適當傾斜。關(guān)于這點，央行研究局首席經(jīng)濟學(xué)家馬駿早前在某論壇上已表過態(tài)：“為降低道德風(fēng)險，越來越多的國家采用 基于風(fēng)險的差別費率機制，對風(fēng)險較高的存款類金融機構(gòu)適用較高的費率，反之適用較低的費率。中國在原則上也將采用差別費率。為了支持農(nóng)村信用社等中小機構(gòu) 的改革和發(fā)展，在統(tǒng)一使用存款保險差別費率的原則下，可考慮給予適當?shù)恼叻龀帧Ｖ劣谏形撮_門營業(yè)的民營銀行，其能否享受特別優(yōu)待，一名接近央行的相關(guān)人 士對早報記者說，原則上“已經(jīng)明確是自擔(dān)風(fēng)險”。 　　“存款保險制度建立前，在發(fā)生危機，也即銀行凈資產(chǎn)不足賠償存款人存款的情況下，由(民營銀行)發(fā)起人承擔(dān)全部責(zé)任，自掏腰包補上;等到制度建立后，則有一部分會由存款保險基金給予補償?！鄙鲜鋈耸空f。