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***市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 清收不良貸款管理辦法 第一章 總 則 第一條 為加大不良貸款清收力度，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，化解不良貸款風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《貸款通則》等法律法規(guī)及省聯(lián)社有關(guān)規(guī)章制度，制定本辦法。 第二條 本辦法所稱的不良貸款是指按貸款風(fēng)險程度劃分（五級分類）的后三類貸款：次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款，以及央行票據(jù)置換的不良貸款和已核銷的呆賬貸款。 第二章 不良貸款管理 第三條 不良貸款管理必須嚴格遵守國家相關(guān)法律、法規(guī)、政策和省聯(lián)社規(guī)章制度。 第四條 聯(lián)社負責(zé)全轄基層社不良貸款管理制度的制定，不良貸款清收、風(fēng)險化解的指導(dǎo)和檢查，對不良貸款進行監(jiān)測、分析和考評。 第五條 基層信用社負責(zé)對本社不良貸款管理、清收、監(jiān)測、電子臺賬日常維護、完善，并根據(jù)電子臺賬格式建立“八個逐筆”手工臺賬，即：逐筆落實債務(wù)主體、逐筆落實原責(zé)任人、逐筆落實清收責(zé)任人、逐筆落實管理責(zé)任人、逐筆落實督辦責(zé)任人、逐筆落實清收方向和方式、逐筆明確五級分類形態(tài)、逐筆分解落實清收任務(wù)。具體要求： 1.逐筆落實債務(wù)主體。逐筆對債務(wù)主體進行認定，要保證每筆貸款債權(quán)真實有效，要取得并保管近2年的有效債權(quán)確認證明文件，如貸款逾期催收通知書、債權(quán)確認書、承債協(xié)議書、公安司法認定材料等。債務(wù)人落實有困難或落實不了的，要逐筆說明情況，追責(zé)到人，以信用社為單位匯總上報聯(lián)社。 2.逐筆落實原責(zé)任人。原責(zé)任人分為貸款借據(jù)載明的貸款發(fā)放時的經(jīng)辦人、審查人、審批人，以貸款借據(jù)載明的相關(guān)人員為準。借據(jù)未登記相關(guān)人員的，聯(lián)社將組織人員逐筆確認相關(guān)責(zé)任人，責(zé)任人不因人員變動等因素而改變責(zé)任。 3.逐筆落實清收責(zé)任人。清收責(zé)任人是負責(zé)清收不良貸款的直接操作者，是直接負責(zé)該筆貸款清收的人員，應(yīng)由信用社主任、副主任、信貸員擔(dān)任，做到責(zé)任明確，責(zé)任到人。 4.逐筆落實管理責(zé)任人。管理責(zé)任人是基層社主任，負責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、支持清收責(zé)任人開展工作。 5.逐筆落實督辦責(zé)任人。督辦責(zé)任人是聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子包片責(zé)任人，不良貸款清收實行督辦責(zé)任制，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員分片逐筆落實督辦責(zé)任，負責(zé)督導(dǎo)該筆貸款的清收工作，該筆貸款回收狀況計入該領(lǐng)導(dǎo)的考核內(nèi)容。 6.逐筆落實清收方向和方式。在對不良貸款充分調(diào)查、分析基礎(chǔ)上，每筆不良貸款必須由清收責(zé)任人和管理責(zé)任人共同研究確定最適合的清收方式，如遇額度較大、情況復(fù)雜的不良貸款，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)包片責(zé)任人將共同參與，并在工作實踐中加以優(yōu)化調(diào)整。 7.逐筆明確五級分類形態(tài)。確保臺賬中錄入的五級分類形態(tài)應(yīng)與信管系統(tǒng)中貸款分類形態(tài)保持一致。 8.逐筆分解落實清收任務(wù)。合理承包、分配聯(lián)社班子成員清收任務(wù)，逐筆落實到戶，實行名單制管理，采取“銷號制”考核，清收一筆、消除一筆。 第三章 不良貸款清收 第六條 不良貸款要采取多種方式，分類清收。 （一）直接清收。對債務(wù)關(guān)聯(lián)人具有一定還款能力和還款意愿的不良貸款，直接向債務(wù)關(guān)聯(lián)人進行追償，收回現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物。 （二）依法催收和保全信貸資產(chǎn)。依法收貸適用于債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰、訴訟時效有效、借款人確有可執(zhí)行財產(chǎn)的不良貸款。根據(jù)我國法律規(guī)定，可以采取以下法律措施，對不良貸款進行催收；一是無擔(dān)保人的借款，以借款人為被申請人向人民法院申請支付令。二是有擔(dān)保的主債權(quán)，向人民法院起訴借款人、保證人。三是行使代位權(quán)、撤銷權(quán)、抵銷權(quán)和不安抗辨權(quán)。四是在符合法律規(guī)定的條件下，向人民法院申請強制執(zhí)行借款人、保證人的財產(chǎn)或申請生效的法律文書（如：支付令、判決書、調(diào)解書等）。五是對無效擔(dān)保貸款，補辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔(dān)保方式和簽訂擔(dān)保合同。對已失去訴訟時效或超過保證期間的貸款，向債務(wù)人、保證人主張債權(quán)，重新恢復(fù)訴訟時效或延續(xù)保證期間。 （三）借助社會力量清收。一是合力清收。在逃廢懸空信用社債權(quán)嚴重，社會信用環(huán)境差的地區(qū)，可通過人民銀行、銀行業(yè)協(xié)會和新聞媒體，采取包括聯(lián)合制裁、內(nèi)部發(fā)布黑名單、公告催債、公開曝光等方式間接清收。二是依靠政府力量清收。對涉政不良貸款，協(xié)調(diào)各級政府落實債務(wù)，償還利息，可借助地方政府行政力量清收，做出可行的貸款償還計劃，也可采取分解、轉(zhuǎn)移債務(wù)的辦法，利用政府有權(quán)處置的房產(chǎn)、荒山、荒溝、荒灘、荒地、林地的使用權(quán)等有效資產(chǎn)評估后作價給予抵貸。三是風(fēng)險代理清收。對于直接追償難度大、不良貸款形成時間長、情況復(fù)雜的，通過與受托人簽訂風(fēng)險代理清收協(xié)議，由受托人代理清收。四是不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓。對于自身無法處置的不良貸款，通過拍賣、招標競價、協(xié)議等方式，將債權(quán)及相應(yīng)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給買受人進行處置。包括單筆(戶)對不良貸款債權(quán)進行轉(zhuǎn)讓和多筆（戶）債權(quán)打包后整體轉(zhuǎn)讓。 （四）“二個專項”清收。繼續(xù)加強與公安部門的“聯(lián)合打擊”工作，對涉嫌貸款詐騙的，及時向公安機關(guān)提供資料。重點對基層信用社已勝訴案件加大執(zhí)行力度，及時采取查封、扣押、凍結(jié)等強制執(zhí)行力度，對新起訴貸款要協(xié)調(diào)法院依法及時審理，盡早執(zhí)行。 （五）債務(wù)重組。對于債務(wù)重組價值大于其他處置價值的不良貸款，為降低貸款風(fēng)險，減少貸款損失，與不良貸款債務(wù)關(guān)聯(lián)人及其他有關(guān)各方協(xié)商一致，對構(gòu)成貸款的各要素（借款主體、期限、利率、擔(dān)保等）進行調(diào)整并做出新的還款安排。 （六）以資抵債。對于債務(wù)關(guān)聯(lián)人無法足額或完全喪失以貨幣資金償還債務(wù)能力，只能以實物資產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利抵償債權(quán)的不良貸款，通過協(xié)議或經(jīng)法院依法裁決，債務(wù)關(guān)聯(lián)人或第三方以實物資產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利作價抵償債權(quán)。 （七）呆賬核銷。對經(jīng)采取所有可能措施均無法收回的不良貸款，按規(guī)定程序和條件，經(jīng)批準后利用撥備進行沖銷。不良貸款核銷后，應(yīng)嚴格對外保密，堅持“賬銷”“案存” “權(quán)在”的原則，繼續(xù)追索。 第四章 責(zé)任劃分 第七條 不良貸款按照形成責(zé)任劃分為責(zé)任不良貸款和免責(zé)不良貸款。 第八條 不良貸款責(zé)任認定標準：不良貸款責(zé)任認定應(yīng)按照貸款全流程管理的盡職要求，區(qū)分崗位，逐筆分析，逐筆認定。 第九條 對形成的不良貸款要明確落實責(zé)任人，責(zé)任人分為主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人。 主責(zé)任人是信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，對調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人。 經(jīng)辦責(zé)任人是信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，具體承辦調(diào)查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員。 第十條 辦理貸款時的主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人如崗位交流，原責(zé)任人承擔(dān)的責(zé)任不變。交流后的信用社主任為管理責(zé)任人，管戶信貸人員為清收責(zé)任人，與原經(jīng)辦責(zé)任人共同負責(zé)不良貸款的清收工作。 第十一條 農(nóng)戶不良貸款。信貸人員對所發(fā)放的農(nóng)戶貸款包放包收，形成不良貸款的，辦理貸款時的信貸人員為主責(zé)任人。 第十二條 非農(nóng)戶不良貸款。 （一）信用社審批權(quán)限內(nèi)形成不良貸款的。辦理貸款時的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人，信用社主任為主責(zé)任人。 （二）超信用社審批權(quán)限形成不良貸款的，辦理貸款時的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人，信用社主任為主責(zé)任人，聯(lián)社按崗位職責(zé)和審批權(quán)限承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 第十三條 不良貸款責(zé)任人認定時存在特殊原因的，根據(jù)辦理貸款業(yè)務(wù)時的具體情況認定主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人，有異議的上報聯(lián)社復(fù)議。 第十四條 對已起訴的不良貸款，先落實責(zé)任人暫不追責(zé)，待法院執(zhí)行后，不良貸款形成損失的，對損失部分進行追責(zé)，未形成損失的不予追責(zé)。 第十五條 貸款發(fā)放、管理過程中，無違規(guī)操作且未形成損失的不良貸款，可盡職免責(zé)。 第十六條 對自然災(zāi)害或其他人力不可抗拒因素形成的不良貸款免于追責(zé)。 第十七條 對因違規(guī)形成不良貸款的責(zé)任人，將按《黑龍江省農(nóng)村合作金融機構(gòu)員工違規(guī)行為處理辦法》中的相關(guān)規(guī)定嚴肅追責(zé)。 第十八條 對涉嫌犯罪的不良貸款責(zé)任人，移交司法機關(guān)依法處理。 第五章 計酬和獎勵標準 第十九條 按不良貸款類別及清收處置方式分別確定計酬和獎勵標準：以風(fēng)險狀況為主，時間長短為輔，風(fēng)險越大計酬和獎勵標準越高；風(fēng)險狀態(tài)相同，按形成的時間長短確定，時間越長計酬和獎勵標準越高。實收額是指實際收回貸款本息額剔除處置費用后的額度。 第二十條 現(xiàn)金方式收回已核銷和已置換表外的貸款，計酬和獎勵標準最高上限原則為實收額的50％。 第二十一條 現(xiàn)金方式收回損失類貸款，計酬和獎勵標準最高上限原則上一包為實收額的40%，二包為實收額的25%。 第二十二條 現(xiàn)金收回可疑類不良貸款，計酬和獎勵標準最高上限原則上一包為實收額的30%，二包為實收額的15%。 第二十三條 現(xiàn)金收回次級類不良貸款，計酬和獎勵標準最高上限原則上一包為實收額的20%，二包為實收額的10%。 第二十四條 以非現(xiàn)金方式處置盤活不良貸款，提供有效抵（質(zhì)）押物、重新落實有效保證擔(dān)保的，待抵（質(zhì)）押物處置變現(xiàn)和保證人代償金額到賬后，按照上述相應(yīng)計酬和獎勵標準執(zhí)行。 第二十五條 其他規(guī)定 1、本獎勵提取標準必須是在貸款五級分類真實的情況下才可提取，分類不準確的可按真實類別檔次提取獎勵。 2、信用社集體行為收回的不良貸款不予獎勵。 3、違規(guī)責(zé)任性不良貸款原則上不給責(zé)任本人獎勵，但可提取績效工資，對非責(zé)任人收回可以獎勵。 4、讓利收回的不良貸款原則上不給清收人獎勵，特殊情況可以獎勵。 5、由內(nèi)部職工自貸、擔(dān)保、引薦、介紹而形成的不良的貸款不予獎勵。 6、對于由案件等原因形成的不良貸款，需要由公、檢、法等部門協(xié)助清收的，不受貸款年限限制，視清收的難度及損失程度給付清收獎勵費用，但獎勵費用的計提比例最高不得超過實收額的20%。 7、對本息實行不同獎勵標準的，對收回利息的獎勵必須是在先收本金的前提下獎勵。 8、清收處置歷年轉(zhuǎn)貸的不良貸款，在原始額度不變的情況下，可按照不良貸款還原后的初始貸款發(fā)放時間確定獎勵標準。對原額度轉(zhuǎn)貸后增加貸款額度的貸款，按照增加時間段劃分確定獎勵標準。 第六章 附 則 第二十六條 本管理辦法由***市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社負責(zé)制定、修改和解釋。 第二十七條 本管理辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。