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文秘知識/規(guī)章制度 存款保險制度預計2019年初推出 　　存款保險制度料XX年初推出 　　據(jù)媒體報道，央行11月27日召開全國存款保險制度工作電視電話會議，各省級分行領導到京參會，研究部署于明年1月份推出存款保險制度。央行副行長胡曉煉27日在“《財經(jīng)》年會XX：預測與戰(zhàn)略”上表示，將加快建立存款保險制度。央行副行長、外管局局長易綱此前也透露，存款保險制度建立工作已取得很大進展，已接近成熟。 　　在長達21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險制度。權威人士介紹，我國存款保險制度將借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等國際存款保險制度實踐中較為成熟的做法，賦予存款保險機構履行職責所必需的職能，包括適度的風險監(jiān)測和風險處置職能，強化對制度參與各方的激勵和約束。 　　通常情況下，國際上存款保險限額大多集中在人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)2-6倍左右的水平。XX年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)為 568,845.20億元，XX年末全國大陸總人口為135,404萬人，中國人均gdp大致為42,011元。用50萬存款保險限額/人均國內(nèi)生產(chǎn)總值42,011元，比值為11.9倍，比較符合我國儲蓄率高的基本國情。 　　未來建立存款保險制度，要求商業(yè)銀行上繳保費。專家對此表示，保費金額對金融機構財務狀況的影響會很小。業(yè)內(nèi)人士介紹，我國存款保險制度是在銀行體系運行比較平穩(wěn)時期建立的，估計起步時的費率不必太高，可以通過一段時間的逐年收取，逐步積累存款保險基金。 　　存保制度推出后或?qū)⒔禍? 　　中國民生銀行首席研究員溫彬周一(12月1日)表示，《存款保險條例(征求意見稿)》雖并未明確具體費率，但明確了采取基準費率和風險差別費率相結合的原則，預計總的費率不會太高，對銀行的經(jīng)營成本影響有限?？紤]到目前高企的存款準備金率也具備風險緩沖的作用，在存款保險制度推出后也應相應下調(diào)法定存款準備金率。 　　溫彬表示，同一存款人在同一家銀行存款本息50萬元人民幣的擔保上限符合市場預期，能夠為99.5%以上的存款人提供全額保護，會穩(wěn)定存款人心理預期，不會導致存款搬家，避免部分中小銀行因存款保險制度推出反而出現(xiàn)“擠兌”風險。存款保險制度建立后，民營銀行的設立會提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)等金融服務的滿足率。 　　“隨著利率市場化加快推進和民營銀行的擴圍，銀行間競爭更加激烈，潛在的經(jīng)營風險也在上升。存款保險制度作為利率市場化重要制度基礎，它的建立有利于宏觀金融穩(wěn)定，也有助于利率市場化后商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和有序競爭。”溫彬說。 　　他還表示，從征求意見稿看出，我國存款保險制度采取了中間方案，并未建立類似美國聯(lián)邦存款保險公司的運作模式，而是先成立存款保險基金，并參與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制框架，具備一定的監(jiān)管職能，有利于積累經(jīng)驗、逐步完善。 　　存款保險制度將強化金融機構市場約束 　　專家認為，存款保險制度建立后，將有利于更好地保護存款人的權益，推動形成市場化的金融風險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制;有利于進一步加強和完善我國金融安全網(wǎng)，增強我國金融業(yè)抵御和處置風險的能力;同時，將為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護航。 　　促進銀行體系健康運行 　　專家表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面。 　　一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設立專門的存款保險基金，確?？煽康馁Y金****，當個別金融機構經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人進行及時償付，保護存款人權益。 　　二是加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。 　　三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進一步完善和加強，有利于進一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進銀行體系健康穩(wěn)定運行，更好地保障存款人權益。 　　充分保障存款人權益 　　存款保險將覆蓋所有存款類金融機構，包括在我國境內(nèi)依法設立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構都應當參加存款保險。 　　存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構同業(yè)存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及其他經(jīng)存款保險基金管理機構規(guī)定不予承保的存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險保護范圍之外，有利于發(fā)揮市場約束機制作用，促進銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。 　　專家指出，切實加強對存款人的保護，對于維護金融穩(wěn)定、促進銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險制度的核心是充分保障存款人權益，這是建立這項制度的出發(fā)點和立足點。 　　《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設為50萬元，約為XX年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。據(jù)測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護。 　　實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。當前我國銀行業(yè)經(jīng)營情況良好，銀行體系總體運行穩(wěn)健，銀行資本充足率等主要財務和監(jiān)管指標總體健康，同時銀行業(yè)監(jiān)管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風險能力大大增強。存款保險制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進一步提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。從國際經(jīng)驗看，即使個別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人的權益得到充分保護。