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工作總結(jié)/保險(xiǎn)工作總結(jié) 家庭理財(cái)配置的七個(gè)樣板 哪些家庭需要保險(xiǎn)先行 　　自本刊推出“理財(cái)配置”版面以來，受到了廣大市民讀者熱心關(guān)注和參與，迄今已有68期生動(dòng)鮮活、頗有指導(dǎo)借鑒意義的家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)，歸納起來大致可分為七個(gè)家庭類型，我們姑且稱作七個(gè)“理財(cái)樣板”。 　　時(shí)值XX年末，我們對(duì)這些案例進(jìn)行了類型化的總結(jié)、指導(dǎo)和點(diǎn)評(píng)，作為年度的總結(jié)盤點(diǎn)，希望投資者能夠從中尋找出自己家庭的影子，得到些許的參考和提示。 　　一、小白領(lǐng)新婚新育謀求走出“蝸居” 　　家庭特征：收入一般，但有上升潛力，要么是“蝸居”、要么是“房奴”，面臨結(jié)婚、生孩子、升職跳槽等重大人生問題。往往涉足證券市場(chǎng)，但投入較少、投機(jī)性強(qiáng)。 　　理財(cái)密匙：集中有限資產(chǎn)、堅(jiān)持長期投資。選擇基金定投是最簡單有效分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的投資手段，專家打理、根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)向時(shí)時(shí)調(diào)整，對(duì)于忙工作、忙愛情、忙家庭的年輕白領(lǐng)無疑是最適合的。一方面是強(qiáng)制年輕人改掉花錢大手大腳的壞習(xí)慣，養(yǎng)成儲(chǔ)蓄記賬、聚攏財(cái)富的好習(xí)慣，另一方面，利用年輕人投資早、投資期限長的優(yōu)勢(shì)，最大限度地獲取資本的復(fù)利效應(yīng)。 　　點(diǎn)評(píng)：選擇理財(cái)產(chǎn)品、制訂理財(cái)規(guī)劃固然重要，但作為事業(yè)剛剛展開的年輕白領(lǐng)，職業(yè)規(guī)劃才是真正首要的致富之道。“投資是天上雨，職業(yè)是地上河”，適合自己能力特點(diǎn)的、穩(wěn)定的職業(yè)必將帶來持久的財(cái)富。 　　二、人到中年，開源節(jié)流巧“拿捏” 　　家庭特征：收入穩(wěn)定且較為豐厚，但增長空間已有限。開始考慮孩子的求學(xué)就業(yè)乃至婚姻大事，更擔(dān)憂的是自己的退休生活和養(yǎng)老問題。投資一般占到家庭資產(chǎn)一個(gè)相當(dāng)?shù)谋壤?，理?cái)收入對(duì)于生活變得越來越重要。 　　理財(cái)密匙：中年家庭往往負(fù)債已比較少，現(xiàn)金流不再那么局促，但要真正做到財(cái)務(wù)穩(wěn)健，合理利用財(cái)務(wù)杠桿，增加家庭資產(chǎn)增值的機(jī)會(huì)至關(guān)重要。持有的投資資產(chǎn)應(yīng)該多樣化，這樣有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，比如可以嘗試債股組合、銀行理財(cái)產(chǎn)品以及黃金、收藏等投資領(lǐng)域。在積極投資尋找獲利機(jī)會(huì)的同時(shí)，還有一點(diǎn)須注意：那就是適當(dāng)開源、合理節(jié)流。在職業(yè)或?qū)I(yè)領(lǐng)域?qū)ふ夷軌驇砀郊邮杖氲墓ぷ黜?xiàng)目，利用好業(yè)余的時(shí)間和成熟的技能；在日常生活中找到可以節(jié)約的地方，制訂更加細(xì)致的開支規(guī)劃。 　　●點(diǎn)評(píng)：對(duì)家庭支出合理規(guī)劃，對(duì)家庭資產(chǎn)合理配置，是中年階段理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。欲投資獲利，首先要避險(xiǎn)，做一些防御性投資；在高收益投資項(xiàng)目上，也可以適當(dāng)出擊，以規(guī)避即將到來的高通脹風(fēng)險(xiǎn)。 　　三、自主創(chuàng)業(yè)者妥善解決“后顧憂” 　　家庭特征：往往處于創(chuàng)業(yè)初期，收入很不穩(wěn)定，甚至還在投入不產(chǎn)出的階段，憑借以往的積蓄打拼市場(chǎng)。由于時(shí)間、精力和大部分資產(chǎn)都投入到個(gè)人事業(yè)中，對(duì)證券市場(chǎng)、金融理財(cái)產(chǎn)品都少有接觸，少有熱情。很多人篤信“錢是賺來的，不是省來的”的說法，基本的“以財(cái)生財(cái)”觀念還沒有形成。養(yǎng)老、醫(yī)療保障往往是這類家庭最最敏感的問題。 　　理財(cái)密匙：正是因?yàn)榛谟休^高的專業(yè)能力和市場(chǎng)手段，這些人才有膽量下海拼殺，闖出自己的一片天地。所以，充分地發(fā)展和利用自己的特殊才能和經(jīng)驗(yàn)是自主職業(yè)者最重要的法寶。業(yè)界一個(gè)重要的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在所有的投資理財(cái)項(xiàng)目中，創(chuàng)辦實(shí)業(yè)是回報(bào)率最高的生財(cái)手段。如果時(shí)間、資金、精力都有限，那么優(yōu)先投入到所從事的實(shí)業(yè)本身中，是最最合理的。只是在資金和精力富裕的前提下，他們?cè)谶x擇適合自己的其他投資項(xiàng)目。此外，為自己和自己的事業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)保障，即便增加了一些成本，但為解決后顧之憂也是必要的。 　　點(diǎn)評(píng)：對(duì)于這樣的家庭，最大未知數(shù)在于：自己的事業(yè)或者企業(yè)抗市場(chǎng)波動(dòng)、抗經(jīng)濟(jì)危機(jī)的能力究竟有多強(qiáng)。只有那些擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)（比如創(chuàng)新力、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、核心技術(shù)），才能在逆境中生存壯大，所以，好的項(xiàng)目、好的管理、好的渠道對(duì)于自主創(chuàng)業(yè)者的生存至關(guān)重要。 　　四、高收入家庭化解“甜蜜煩惱” 　　家庭特征：高收入家庭在近幾年財(cái)富增速很快，家庭資產(chǎn)大多集中在房產(chǎn)項(xiàng)目，還有不少結(jié)余的資金無處投放，躺在銀行里睡大覺；因?yàn)閷?duì)生活質(zhì)量、子女教育有較高的標(biāo)準(zhǔn)，高收入家庭開銷往往也很高。因此，如何有效地盤活閑置資金、如何在退休后保持現(xiàn)有的水準(zhǔn)是這類家庭普遍關(guān)心的兩大內(nèi)容。 　　理財(cái)密匙：因?yàn)閷捲＃呤杖爰彝ナ紫纫氲奖ｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用可以作為家庭投資資金的一個(gè)重要流向，選擇各類適合自己的保險(xiǎn)?？梢哉f保險(xiǎn)是富裕階層防止財(cái)富意外流失的必須品。改變單純儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，逐步把存款改換成銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金、股票型基金，還可以根據(jù)市場(chǎng)行情，在專家的指導(dǎo)下?lián)駲C(jī)選擇一些較高收益的指數(shù)型基金產(chǎn)品。要想在退休后保持相當(dāng)?shù)纳钏?，長期堅(jiān)持一定額度的定投是不二的選擇，股市波動(dòng)總會(huì)出現(xiàn)，但只要相信中國經(jīng)濟(jì)的未來空間，未來的收獲和保障只是時(shí)間問題。