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最高人民法院 關(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定 （征求意見稿） （司法解釋意義） 為正確審理借款合同糾紛案件，保護(hù)貸款人、借款人及第三人的合法權(quán)益，保障和促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱合同法）第十二章借款合同、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及其他法律的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合人民法院審判實(shí)踐，制定本規(guī)定。 一、適用范圍 第一條（調(diào)整借款合同類型） 本規(guī)定適用于金融機(jī)構(gòu)作為貸款人自主承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的自營(yíng)貸款合同和委托貸款合同。其中自營(yíng)貸款合同包括以非金融機(jī)構(gòu)為借款人的自營(yíng)貸款合同（含信托貸款合同）和以金融機(jī)構(gòu)為借款人的同業(yè)拆借合同。 非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、非法人組織之間發(fā)生的借貸關(guān)系，亦按本規(guī)定處理。 第二條（非法金融活動(dòng)債務(wù)處理） 非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)所形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系按國(guó)家有關(guān)規(guī)定處理。 　　當(dāng)事人就前款債權(quán)債務(wù)直接向人民法院提起民事訴訟的，人民法院告知其應(yīng)向有關(guān)部門請(qǐng)求處理；發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椤? 第三條（金融資產(chǎn)管理公司受讓銀行貸款債權(quán)再轉(zhuǎn)讓及糾紛處理有關(guān)規(guī)定） 金融資產(chǎn)管理公司對(duì)外轉(zhuǎn)讓其已從原債權(quán)銀行承接的借款合同項(xiàng)下的債權(quán)，其受讓人可以是中國(guó)境內(nèi)法人、其他組織、自然人，也可以為外國(guó)法人、其他組織、自然人。 金融不良債權(quán)受讓人自債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽署生效后，享有對(duì)借款人依照原借款合同約定收取利息的權(quán)利。 貸款債權(quán)由金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓至其他受讓人后，金融資產(chǎn)管理公司或受讓人既可以采取已有相應(yīng)規(guī)定的方式履行通知義務(wù)，對(duì)受讓人直接將債務(wù)人提起訴訟的，可以視為已履行通知義務(wù)。涉及擔(dān)保人的，參照上述規(guī)定辦理。 金融資產(chǎn)管理公司受讓國(guó)有商業(yè)銀行債權(quán)時(shí)或者再次轉(zhuǎn)讓債權(quán)的沒(méi)有隨同主債權(quán)一同轉(zhuǎn)移擔(dān)保權(quán)利或者對(duì)擔(dān)保物權(quán)單獨(dú)作出處分的，新債權(quán)人不得向從債務(wù)人主張權(quán)利。 貸款銀行虛假剝離如隱瞞剝離前的抵債、訴訟、破產(chǎn)資料、或在債權(quán)轉(zhuǎn)移確認(rèn)通知書中私刻債務(wù)人、擔(dān)保人公章等的，金融資產(chǎn)管理公司或其他受讓人有權(quán)解除合同。 國(guó)有商業(yè)銀行貸款債權(quán)的主債務(wù)已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效，保證債務(wù)也超過(guò)保證責(zé)任期間，金融資產(chǎn)管理公司受讓債權(quán)后向債務(wù)人發(fā)出債權(quán)轉(zhuǎn)移通知書，債務(wù)人在相應(yīng)回執(zhí)上簽章的，構(gòu)成主債務(wù)的重新確認(rèn)，具有效力；金融資產(chǎn)管理公司向原保證人發(fā)出具有要求繼續(xù)履行保證責(zé)任的擔(dān)保權(quán)利轉(zhuǎn)移通知書，原保證人在回執(zhí)上簽章的，視為對(duì)保證債務(wù)的重新確認(rèn)。 二、當(dāng)事人與管轄 第四條（借款合同履行地確定） 借款合同糾紛案件除當(dāng)事人依法約定管轄外，由借款合同履行地或被告住所地的法院管轄。 借款合同履行地為合同所載明貸款人的住所地。 委托貸款合同和信托貸款合同的履行地為受托人住所地。 對(duì)于第二、三款，當(dāng)事人另有約定的，從其約定。 第五條（委托貸款合同訴訟主體） 委托貸款合同借款人未按約定償還借款，委托人可以委托受托人起訴借款人，也可以直接起訴借款人。 第六條（借款合同糾紛案件當(dāng)事人應(yīng)向法庭提供的基本證據(jù)材料） 借款合同訴訟時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)如實(shí)向法庭提供企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、委托代理人授權(quán)委托書、借款合同、擔(dān)保合同、借款借據(jù)、公司章程、董事會(huì)或股東會(huì)決議以及其它能夠證明案件事實(shí)的證據(jù)材料。 三、借款合同的成立 第七條（借款合同訂立形式） 借款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立。未訂立書面借款合同，但簽訂有要素齊全的借款借據(jù)的，視為采用了書面形式。沒(méi)有書面借款合同，也無(wú)借款借據(jù)，但當(dāng)事人各方對(duì)合同主要權(quán)利義務(wù)內(nèi)容無(wú)異議的，合同亦成立。 第八條（簽名蓋章） 借款合同當(dāng)事人約定以簽名并蓋章為合同成立的，而實(shí)際簽訂只有簽名或者蓋章的，合同不成立。但合同一方當(dāng)事人已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，應(yīng)認(rèn)為合同已經(jīng)成立；當(dāng)事人約定合同簽字就成立，各方又都實(shí)際加蓋公章或合同章的，以最后一方簽字的時(shí)間為合同成立的時(shí)間。合同約定簽字即成立，但只加蓋個(gè)人私章，應(yīng)認(rèn)定與簽字有同等效力。 對(duì)于簽名即成立的借款合同，簽名主體應(yīng)限于當(dāng)事人的法定代表人、主要負(fù)責(zé)人或經(jīng)當(dāng)事人加蓋公章書面授權(quán)的其他人員。 借款合同當(dāng)事人沒(méi)有約定以加蓋財(cái)務(wù)專用章等代替公章或合同章簽訂合同的，但在簽訂合同時(shí)當(dāng)事人加蓋了財(cái)務(wù)專用章并為合同對(duì)方接受的，合同成立。 第九條（借款合同成立時(shí)間確定） 合同簽約一方或各方未在合同上簽署簽約時(shí)間的，應(yīng)以借款借據(jù)上記載的日期為合同簽訂時(shí)間或者以貸款人依借款合同發(fā)放第一筆貸款時(shí)間為合同成立的時(shí)間。如果一方已在合同上簽署簽約日期的，一方所簽署的日期為合同生效日期。 第十條（貸款人審查義務(wù)） 借款人或擔(dān)保人，其公司章程對(duì)借款或?qū)ν馓峁?dān)保是否需要由董事會(huì)或股東會(huì)作出決議規(guī)定不明確的，貸款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同之前，可以責(zé)令借款人和擔(dān)保人提供董事會(huì)或股東會(huì)的決議。 第十一條（借款金額確定） 發(fā)放貸款后，借款合同與借款借據(jù)記載的金額不一致的，以借款借據(jù)所記載的金額為確認(rèn)依據(jù)；借款借據(jù)記載金額與實(shí)際發(fā)放金額不一致的，以實(shí)際發(fā)放金額為準(zhǔn)。 四、借款合同的效力 第十二條（未經(jīng)行政批準(zhǔn)的效力） 境內(nèi)機(jī)構(gòu)未履行法定的批準(zhǔn)手續(xù)借用境外貸款或者向境外貸款而簽訂的借款合同，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效。 第十三條（企業(yè)借貸效力） 企業(yè)之間借貸合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效。但下列情形除外： （一）企業(yè)以自有的預(yù)算外資金，稅后留利資金或企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表中“所有者權(quán)益”項(xiàng)下的資金為其他企業(yè)解決資金困難或生產(chǎn)急需，約定利息不超過(guò)國(guó)家法定同期銀行貸款利率上限所訂立的借款合同； （二）銀行信譽(yù)好的企業(yè)接受銀行信譽(yù)差的企業(yè)的委托，從銀行貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，中間無(wú)加息牟利而簽訂企業(yè)間借貸合同。 （另一種觀點(diǎn)主張，企業(yè)之間相互借貸原則上認(rèn)定有效，除外部分無(wú)效。除外部分列舉無(wú)效的情形。） 第十四條（提供虛假情況的效力） 借款人違反《中華人民共和國(guó)合同法》第一百九十九條規(guī)定提供與借款有關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的虛假情況，從而使貸款人違背真實(shí)意志簽訂借款合同，貸款人可以申請(qǐng)人民法院撤銷或變更借款合同。 第十五條（迫于強(qiáng)令簽訂的借款合同的效力） 任何單位、個(gè)人違反《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第四十一條規(guī)定強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款構(gòu)成侵權(quán)的，商業(yè)銀行可以申請(qǐng)人民法院撤銷或變更借款合同。 第十六條（約定利率的限制） 借款合同當(dāng)事人約定的利率超出了中國(guó)人民銀行公布的法定利率的浮動(dòng)上下限，超出部分無(wú)效。 第十七條（復(fù)利） 在金融信貸合同、資金拆借合同、委托貸款合同、信托貸款合同中，除根據(jù)行政規(guī)章可以計(jì)收復(fù)利的外，復(fù)利不予計(jì)算。 借款到期后，借款人沒(méi)有歸還應(yīng)付本金和利息，對(duì)逾期本金部分按同期貸款的罰息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算違約金；對(duì)逾期利息不再計(jì)算復(fù)利。 借款到期后當(dāng)事人簽訂展期協(xié)議或重新簽訂借款合同，約定將所欠的利息計(jì)入本金重新計(jì)算利息，予以認(rèn)可。 五、借款合同的履行 第十八條（貸款人知道借款人未按約使用借款的責(zé)任） 貸款人事先知道或應(yīng)當(dāng)知道借款人將不按合同約定的貸款用途使用貸款，仍將貸款發(fā)放的，貸款人解除借款合同，不予支持。 貸款人發(fā)放貸款后知道借款人未按約定用途使用貸款，可以解除借款合同。 貸款人發(fā)放貸款后知道或應(yīng)當(dāng)知道借款人未按約定用途使用貸款，但仍繼續(xù)發(fā)放貸款的，貸款人解除借款合同，不予支持。 上述條款，當(dāng)事人另有約定的除外。 第十九條（根本違約實(shí)施救濟(jì)的條件） 借款人未按約定歸還本金和支付利息的金額達(dá)到借款本金的三分之一的，貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或者解除合同?！? 第二十條（提前還款） 借款人提前償還借款的，貸款人應(yīng)當(dāng)接受。除當(dāng)事人另有約定外，貸款人要求借款人支付還款日至借款合同約定期限終止之日利息的，不予支持?！　? 第二十一條（拒受借款的責(zé)任） 借款人在借款合同生效后拒絕接受借款的，貸款人應(yīng)當(dāng)解除借款合同。貸款人要求借款人賠償其由此產(chǎn)生的利息損失的，借款人賠償金額不超過(guò)履行借款合同貸款人應(yīng)獲利息的三分之一。 第二十二條（拒放貸款的責(zé)任） 貸款人在借款合同生效后拒絕發(fā)放借款的，借款人可以解除借款合同，并可要求貸款人賠償損失。 有擔(dān)保的借款合同可以適用前款規(guī)定。但借款人要求貸款人按照約定實(shí)際履行借款合同的，人民法院可以判決貸款人按約提供借款，并視情況由貸款人賠償因不按時(shí)發(fā)放貸款給借款人造成的損失。 第二十三條（逾期利率） 借款合同可以約定逾期利率。 借款合同沒(méi)有約定逾期利率的，執(zhí)行國(guó)家法定逾期利率?！　　　　　　? 借款合同約定的逾期利率，超出法定逾期利率的部分，人民法院不予保護(hù)。 第二十四條（多筆貸款歸還認(rèn)定） 借款人對(duì)同一貸款人有多筆借款，借款人償還的款項(xiàng)屬于歸還哪筆貸款，按借款人與貸款人約定。沒(méi)有約定或約定不明的，按貸款到期的先后順序進(jìn)行推定。在數(shù)宗債務(wù)均已屆滿清償期或均未屆滿情況下，債務(wù)擔(dān)保是相同的，以債務(wù)人因清償獲益最多者優(yōu)先抵充；債務(wù)擔(dān)保并不相同的，以無(wú)債務(wù)擔(dān)?；蛘邆鶆?wù)擔(dān)保最少者優(yōu)先抵充。 第二十五條（本息歸還順序確定） 借款合同對(duì)借款人償還借款時(shí)本息如何計(jì)付沒(méi)有約定的，用款人償還的款項(xiàng)應(yīng)先抵充費(fèi)用、次充利息、最后抵充本金。 第二十六條（私貸公用的處理） 企業(yè)法人、其他組織的法定代表人或負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義向金融機(jī)構(gòu)借款而用于所在單位生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，且有會(huì)計(jì)帳目記載的，該單位的法定代表人或負(fù)責(zé)人和實(shí)際用款單位對(duì)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)承擔(dān)連帶償還責(zé)任。 六、法律責(zé)任 第二十七條（無(wú)效的責(zé)任） 借款合同被認(rèn)定無(wú)效后，借款人應(yīng)當(dāng)返還借款本金，并支付按照銀行同期活期存款利率計(jì)算的利息。 第二十八條（委托貸款合同無(wú)效的處理） 委托貸款合同確認(rèn)無(wú)效后，委托貸出的款項(xiàng)及同期活期存款利息應(yīng)由借款人負(fù)責(zé)返還。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)情況確定相應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。 第二十九條（收繳和罰款） 借款合同損害國(guó)家、社會(huì)公共利益的，人民法院對(duì)貸款方已經(jīng)取得和尚未取得的約定利息與國(guó)家法定同期活期存款利息之間的利差部分，予以收繳；對(duì)借款方處以相當(dāng)于銀行同期貸款利息的罰款。 收繳、罰款決定可在判決主文中列明，也可單獨(dú)采用決定書形式。對(duì)收繳、罰款決定在判決主文列明的，當(dāng)事人可以就此上訴。對(duì)收繳、罰款采用決定書方式的，當(dāng)事人不服的，可以向上一級(jí)人民法院申請(qǐng)復(fù)議一次，復(fù)議期間不停止執(zhí)行。 第三十條（借款合同撤銷后的責(zé)任）　借款合同被依法撤銷后，按照合同法第58條規(guī)定處理。借款人應(yīng)向貸款人返還本金，并支付銀行同期活期存款利息。 七、其他 第三十一條（已過(guò)訴訟時(shí)效債務(wù)的重新確認(rèn)） 已過(guò)訴訟時(shí)效借款債務(wù)，債務(wù)人自愿償還部分利息后銀行向其出具欠息單，債務(wù)人在欠息單上簽字的，如該欠息單除載有已還利息、尚欠利息及本金數(shù)額等內(nèi)容外，還有催收內(nèi)容的，構(gòu)成債務(wù)人對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)；否則不構(gòu)成債務(wù)人對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)。 第三十二條（訴訟時(shí)效起算時(shí)間確定） 借款合同未約定還款期限，債權(quán)人向債務(wù)人主張權(quán)利遭到拒絕或表示無(wú)力履行的，則債權(quán)人主張權(quán)利的訴訟時(shí)效自債務(wù)人表示拒絕或無(wú)力履行時(shí)開始計(jì)算；如債務(wù)人未表示拒絕或表示無(wú)力履行的，或者承諾履行債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人合理的準(zhǔn)備期。準(zhǔn)備期屆滿后債務(wù)人仍未履行債務(wù)的，債權(quán)人主張權(quán)利的訴訟時(shí)效自準(zhǔn)備期屆滿之日開始計(jì)算。當(dāng)事人對(duì)合理的準(zhǔn)備期達(dá)成一致的，從其約定；不能達(dá)成約定的，由人民法院根據(jù)案件具體情況確定，原則上不利少于二個(gè)月。 第三十三條（訴訟時(shí)效中斷方式） 債權(quán)人提供以下證據(jù)證明其向債務(wù)人主張權(quán)利，認(rèn)定訴訟時(shí)效中斷： （一）金融機(jī)構(gòu)通過(guò)特種轉(zhuǎn)帳傳票從債務(wù)人帳戶扣收欠款本息，有銀行轉(zhuǎn)帳傳票底單和原始會(huì)計(jì)憑證予以證實(shí)的； （二）公證機(jī)關(guān)出具的證明債權(quán)人向債務(wù)人催收債務(wù)等主張權(quán)利行為的公證文書，但有相反證據(jù)推翻公證證明的除外； （三）債權(quán)人在債務(wù)人所在地公開發(fā)行的報(bào)紙上刊登有催收債權(quán)內(nèi)容的公告； （四）債權(quán)人提供郵政部門出具的郵寄、電報(bào)等收據(jù)以主張其通過(guò)郵寄、電報(bào)方式向債務(wù)人催收債務(wù)； （五）債權(quán)人以其他合理的方式向債務(wù)人主張權(quán)利的。 不含有催收內(nèi)容的債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知，不構(gòu)成訴訟時(shí)效中斷的依據(jù)。 第三十四條（解釋的溯及力） 本司法解釋實(shí)施前的借款合同糾紛，仍適用當(dāng)時(shí)的法律、法規(guī)及相關(guān)司法解釋；當(dāng)時(shí)無(wú)規(guī)定的，適用本解釋。 第三十五條（生效） 本規(guī)定自　年　月　日起實(shí)施。