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2020/4/26,1,2020/4/26,廣東金融學(xué)院羅向明,1,第三章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,前言：保險(xiǎn)與法律的關(guān)系合同屬于法律范疇，也稱契約，指當(dāng)事人之間確定、變更、終止民事法律關(guān)系的協(xié)議?！逗贤ā返诙l：本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！逗贤ā返谑畻l：當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。,2020/4/26,2,2020/4/26,2,第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念及特征一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間訂立的關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)系的建立、變更、終止及雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種經(jīng)濟(jì)合同?！侗ｋU(xiǎn)法》第10條：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。,2020/4/26,3,2020/4/26,3,二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征共有特征獨(dú)有特征,損害補(bǔ)償性合同射幸合同,誠信合同雙務(wù)合同附合合同,2020/4/26,4,2020/4/26,4,三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不同于人身保險(xiǎn)合同的特征1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同補(bǔ)償性合同：（P45）2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種個(gè)人性合同保障的對(duì)象是個(gè)人的損失。個(gè)人財(cái)產(chǎn)的變更：要求投保人在轉(zhuǎn)讓自己財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，不能同時(shí)轉(zhuǎn)讓其保險(xiǎn)合同，除非事先經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。（《保險(xiǎn)法》第49條規(guī)定）,2020/4/26,5,2020/4/26,5,四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同種類（一）定值與不定值保險(xiǎn)合同（二）足額、不足額、超額保險(xiǎn)合同（三）特定危險(xiǎn)與一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同（四）單保險(xiǎn)與復(fù)保險(xiǎn)合同（五）特定保險(xiǎn)合同、總括保險(xiǎn)合同與預(yù)約保險(xiǎn)合同（六）原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同,2020/4/26,6,2020/4/26,6,第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立、變更及終止一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立原則《保險(xiǎn)法》第11條:訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同愿訂立。,2020/4/26,7,1、誠信原則2、公平原則3、協(xié)商一致的原則4、自愿原則5、境內(nèi)投保原則6、社會(huì)公共利益原則（西方強(qiáng)調(diào)againstpublicpolicy）,2020/4/26,8,2020/4/26,8,二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立與生效1、成立（第13條）：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。2、生效（第14條）：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。中國市場的特殊性：車輛保險(xiǎn)市場的“見費(fèi)出單”,2020/4/26,9,2020/4/26,9,三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更與終止（一）合同的變更《保險(xiǎn)法》第20條投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。合同的變更主要是內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓后受讓人繼承原保險(xiǎn)單的爭議,2020/4/26,10,2020/4/26,10,（二）合同的終止1、期滿自然終止2、已履行賠付責(zé)任而終止3、因違約而終止4、因標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而終止5、標(biāo)的因除外責(zé)任滅失終止6、因當(dāng)事人解約而終止特別規(guī)定：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn),2020/4/26,11,2020/4/26,11,四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的爭議處理（一）爭議產(chǎn)生的原因：1、保險(xiǎn)合同是“天書”；2、非即時(shí)結(jié)清合同；3、不等價(jià)有償合同；4、信息不對(duì)稱；5、銷售誤導(dǎo)等（二）解釋原則：1、文義解釋2、意圖解釋3、有利于被保險(xiǎn)人的解釋4、批單解釋（三）爭議的處理方式：協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟,2020/4/26,12,2020/4/26,12,第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式一、投保單1、概念是投保人要求獲得商業(yè)保險(xiǎn)保障的申請(qǐng)書，也是保險(xiǎn)人審查并決定是否接受投保申請(qǐng)的書面文件。2、種類：一般按保險(xiǎn)險(xiǎn)別的種類來設(shè)計(jì)。大型項(xiàng)目的設(shè)計(jì)會(huì)涉及保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人、再保險(xiǎn)公司。3、操作：必須由投保人親自填寫，并且如實(shí)回答保險(xiǎn)人在投保單中所詢問的各項(xiàng)問題。,2020/4/26,13,2020/4/26,13,4、要點(diǎn)：1）投保書是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。2）投保書是由保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)一格式的單據(jù)。3）投保人必須依其所列項(xiàng)目如實(shí)填寫，以供保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院畏N條件、費(fèi)率承保。4）保險(xiǎn)人一經(jīng)接受，投保單即成為保險(xiǎn)合同的一部分。5、結(jié)論：投保單是保險(xiǎn)合同正式簽發(fā)之前必不可少的法律程序，投保單可以使投保人了解自己的權(quán)利和義務(wù)，也使保險(xiǎn)人履行了客觀介紹保險(xiǎn)項(xiàng)目核心內(nèi)容的職責(zé)。,2020/4/26,14,2020/4/26,14,二、保險(xiǎn)單1、概念：保險(xiǎn)單簡稱保單，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式法律文件，亦是正式的保險(xiǎn)合同文本。保險(xiǎn)單上列明了全部的保險(xiǎn)條件和與該項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)的全部內(nèi)容。2、法律規(guī)定：保險(xiǎn)單的具體內(nèi)容在保險(xiǎn)法第18條有明確規(guī)定（10項(xiàng)）,2020/4/26,15,2020/4/26,15,三、保險(xiǎn)憑證1、概念：保險(xiǎn)憑證是被保險(xiǎn)人所持有的已經(jīng)獲得某項(xiàng)保障的證明文件，是一種簡化了的保險(xiǎn)單，具有與保險(xiǎn)單相同的作用和效力2、使用：在團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中用來明確被保險(xiǎn)人身份的證明；當(dāng)被保險(xiǎn)人在從事某些行為時(shí)必須攜帶保險(xiǎn)單的場合3、保險(xiǎn)憑證的效力實(shí)際運(yùn)用：機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)卡、國外的國際車輛保險(xiǎn)卡、雇主責(zé)任險(xiǎn)證。,2020/4/26,16,2020/4/26,16,四、暫保單1、概念：也稱臨時(shí)保險(xiǎn)條，是保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前為了滿足投保人的保險(xiǎn)需求而臨時(shí)出具的保險(xiǎn)證明文件。其有效期一般為30天。2、出具暫保單的原因3、暫保單的內(nèi)容,2020/4/26,17,2020/4/26,17,五、預(yù)約保險(xiǎn)合同1、概念：預(yù)約保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人事先就與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的主要保險(xiǎn)事項(xiàng)所簽定的協(xié)議，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的標(biāo)的，保險(xiǎn)人負(fù)自動(dòng)承保責(zé)任，被保險(xiǎn)人負(fù)自動(dòng)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。2、適用：貨物運(yùn)輸險(xiǎn)3、主要內(nèi)容：與保險(xiǎn)單明細(xì)表大致相同，主要區(qū)別是保險(xiǎn)費(fèi)的結(jié)算方式不同。4、期限：一般為一年,2020/4/26,18,2020/4/26,18,六、批單1、概念：批單是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修訂或增刪的證明文件2、使用：對(duì)于已經(jīng)印制好的的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單所作的部分修正，這種修正并不改變保險(xiǎn)單的基本保險(xiǎn)條件，或者是縮小保險(xiǎn)責(zé)任范圍，或者是擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍；在保險(xiǎn)單已經(jīng)生效后對(duì)于某些保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行的調(diào)整，這種調(diào)整一般是在不改變保險(xiǎn)單所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的前提下，對(duì)于其他保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行的修正或更改。3、效力：形式與先后,2020/4/26,19,2020/4/26,19,第四節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款的類型1、基本條款2、擴(kuò)展責(zé)任條款3、限制責(zé)任條款4、保證條款5、特別說明條款,2020/4/26,20,2020/4/26,20,二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體：當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容《保險(xiǎn)法》第18條：保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)……,2020/4/26,21,2020/4/26,21,名詞解釋：定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)、原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)、特定危險(xiǎn)與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)思考題：1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本特征是什么？2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同形式有哪些？3、簡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立原則；4、如何理解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立與生效？5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同終止有哪些情況；6、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生爭議的原因分析；,