保險(xiǎn)合同條款因排除被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利而無(wú)效
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. 保險(xiǎn)合同條款因排除被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利而無(wú)效 一、訴訟當(dāng)事人 原告黎亦微,女,解放軍某機(jī)關(guān)干部。 被告中國(guó)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)公司)。 二、訴辯主張 (一)原告訴稱(chēng)。 黎亦微訴稱(chēng):2007年1月,其與保險(xiǎn)公司訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。合同約定,保險(xiǎn)公司承保黎亦微名下自有汽車(chē)的車(chē)輛損失保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。2007年2月,黎亦微駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生交通事故與路邊樹(shù)木相撞,事故造成保險(xiǎn)車(chē)輛損壞。公安交通管理機(jī)關(guān)認(rèn)定,黎亦微承擔(dān)交通事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后,黎亦微對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛進(jìn)行了維修,支出了修理費(fèi)187798元。上述修理費(fèi)金額已經(jīng)由保險(xiǎn)公司核定確認(rèn)。黎亦微向保險(xiǎn)公司就上述損失提出索賠要求后,保險(xiǎn)公司拒絕給予賠償。因此,黎亦微起訴保險(xiǎn)公司,要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金187798元。 (二)被告辯稱(chēng)。 保險(xiǎn)公司辯稱(chēng):保險(xiǎn)公司與黎亦微所訂立的保險(xiǎn)合同合法有效,雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定行使權(quán)利、履行義務(wù)。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),黎亦微是現(xiàn)役軍人,在事故發(fā)生時(shí)僅持有中國(guó)人民解放軍車(chē)輛駕駛證(以下簡(jiǎn)稱(chēng)軍隊(duì)駕駛證),而沒(méi)有自公安交通管理機(jī)關(guān)領(lǐng)取中華人民共和國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證(以下簡(jiǎn)稱(chēng)地方駕駛證)。保險(xiǎn)合同條款約定,保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員無(wú)駕駛證、駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)期間,駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故致使車(chē)輛造成損失的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此,保險(xiǎn)公司認(rèn)為黎亦微屬于無(wú)駕駛證駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛,在此情況下發(fā)生交通事故造成的保險(xiǎn)車(chē)輛損失,保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)給予賠償,故不同意黎亦微的訴訟請(qǐng)求。 三、有關(guān)證據(jù) (一)本案在審理過(guò)程中,黎亦微向法院提交如下證據(jù): 1、保險(xiǎn)單。 保險(xiǎn)單記載了被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司承保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額等主要內(nèi)容。黎亦微提交此證據(jù)的目的在于證明,其與保險(xiǎn)公司之間訂立有保險(xiǎn)合同,存在保險(xiǎn)合同關(guān)系。保險(xiǎn)公司質(zhì)證意見(jiàn)為,認(rèn)可此證據(jù)的真實(shí)性。 2、保險(xiǎn)合同條款。 保險(xiǎn)合同條款是訂立保險(xiǎn)合同所使用的,由保險(xiǎn)公司提供的格式條款。黎亦微提請(qǐng)法院注意條款中以下內(nèi)容:保險(xiǎn)期間內(nèi),保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^(guò)程中因碰撞等原因造成的全部或部分損失,保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。 保險(xiǎn)公司質(zhì)證意見(jiàn)為,認(rèn)可此證據(jù)的客觀(guān)真實(shí)性,但提請(qǐng)法院注意條款中以下內(nèi)容:保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員無(wú)駕駛證、駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)期間,駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故致使車(chē)輛造成損失的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。 3、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票。 黎亦微提交此證據(jù)的目的在于證明,其向保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司質(zhì)證意見(jiàn)為,認(rèn)可此證據(jù)的客觀(guān)真實(shí)性。 4、簡(jiǎn)易程序處理交通事故認(rèn)定書(shū)。 該事故認(rèn)定書(shū)由處理交通事故的公安交通管理機(jī)關(guān)制作,記載了交通事故發(fā)生的過(guò)程以及事故責(zé)任。 黎亦微提交此證據(jù)的目的在于證明,保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故。保險(xiǎn)公司質(zhì)證意見(jiàn)為,認(rèn)可此證據(jù)的客觀(guān)真實(shí)性。 5、汽車(chē)救援確認(rèn)單及拖車(chē)費(fèi)發(fā)票。 上述單據(jù)由將保險(xiǎn)車(chē)輛拖離事故現(xiàn)場(chǎng)的車(chē)輛救援機(jī)構(gòu)出具,記載黎亦微支出拖車(chē)費(fèi)793元。黎亦微提交此證據(jù)的目的在于證明,其在交通事故發(fā)生后為將保險(xiǎn)車(chē)輛拖離事故現(xiàn)場(chǎng)支出了拖車(chē)費(fèi)用。 保險(xiǎn)公司意見(jiàn)為認(rèn)可此證據(jù)的客觀(guān)真實(shí)性。 6、保險(xiǎn)車(chē)輛修理費(fèi)發(fā)票及修理結(jié)算單。 上述單據(jù)由汽車(chē)維修企業(yè)出具,記載保險(xiǎn)車(chē)輛修理費(fèi)金額為187000元。黎亦微提交此證據(jù)的目的在于證明,保險(xiǎn)事故造成其損失的確切金額。保險(xiǎn)公司質(zhì)證意見(jiàn)為,認(rèn)可此證據(jù)的客觀(guān)真實(shí)性。 7、保險(xiǎn)理賠材料交接單。 黎亦微提交此證據(jù)的目的在于證明,其在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)公司提出了賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司質(zhì)證意見(jiàn)為,認(rèn)可此證據(jù)的客觀(guān)真實(shí)性。 8、保險(xiǎn)公司拒賠通知書(shū)。 該拒賠通知書(shū)由保險(xiǎn)公司制作并向黎亦微送達(dá),內(nèi)容為保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)車(chē)輛損失,拒絕承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。黎亦微提交此證據(jù)的目的在于證明,保險(xiǎn)公司拒絕向其賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司質(zhì)證意見(jiàn)為,認(rèn)可此證據(jù)的客觀(guān)真實(shí)性。 9、黎亦微所持軍隊(duì)駕駛證。 黎亦微提交此證據(jù)的目的在于證明,其在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),持有軍隊(duì)有關(guān)部門(mén)核發(fā)的駕駛證。保險(xiǎn)公司質(zhì)證意見(jiàn)為,認(rèn)可此證據(jù)的客觀(guān)真實(shí)性,但是黎亦微持軍隊(duì)駕駛證,不能駕駛地方車(chē)輛。 10、黎亦微所持地方駕駛證。 該駕駛證記載初次領(lǐng)證時(shí)間為1994年3月7日。黎亦微向法院介紹,該駕駛證是在交通事故發(fā)生之后領(lǐng)取的,至于駕駛證為什么記載初次領(lǐng)證時(shí)間為1994年3月7日,她也不清楚。 (二)本案在審理過(guò)程中,保險(xiǎn)公司沒(méi)有向法院提交其他證據(jù)。 四、法院認(rèn)定的事實(shí) 通過(guò)對(duì)雙方當(dāng)事人所提交的證據(jù)進(jìn)行審查,結(jié)合案件當(dāng)事人的陳述,審理案件的法院對(duì)本案件認(rèn)定以下事實(shí): (一)黎亦微于2007年1月為其名下的自有汽車(chē)向保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛損失保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。 (二)保險(xiǎn)公司同意承保并且于2007年1月17日簽發(fā)了保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)單記載了以下主要內(nèi)容: 1、保險(xiǎn)車(chē)輛車(chē)主為黎亦微。 2、被保險(xiǎn)人為黎亦微。 3、保險(xiǎn)公司承保險(xiǎn)種中包括車(chē)輛損失保險(xiǎn),該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額為316000元且不計(jì)免賠。 4、保險(xiǎn)期間為自2007年1月18日0時(shí)起至2008年1月17日24時(shí)止。 (三)訂立保險(xiǎn)合同所使用的保險(xiǎn)條款為保險(xiǎn)公司提供的格式條款,該條款包含以下與本案爭(zhēng)議有關(guān)的內(nèi)容: 1、保險(xiǎn)期間內(nèi),保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^(guò)程中因碰撞等原因造成的全部或部分損失,保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。 2、保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員無(wú)駕駛證、駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)期間,駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故致使車(chē)輛造成損失的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。 3、保險(xiǎn)合同對(duì)施救費(fèi)約定的內(nèi)容是以新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的,按實(shí)際施救費(fèi)用計(jì)算賠償。 (四)黎亦微向保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)。 (五)2007年2月4日,黎亦微駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生了交通事故,車(chē)輛與路邊樹(shù)木相撞,該事故造成保險(xiǎn)車(chē)輛損壞。公安交通管理機(jī)關(guān)認(rèn)定黎亦微承擔(dān)交通事故的全部責(zé)任。 (六)在交通事故發(fā)生時(shí),黎亦微僅持有軍隊(duì)駕駛證,該駕駛證正證記載的領(lǐng)取時(shí)間為1994年3月7日,副證記載的核發(fā)時(shí)間為2005年2月13日,有效期至2009年12月30日。 (七)為拖拽保險(xiǎn)車(chē)輛離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng),黎亦微支付拖車(chē)費(fèi)793元。 (八)黎亦微委托汽車(chē)修理企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛進(jìn)行了修理,支出修理費(fèi)187000元。本案在審理過(guò)程中,保險(xiǎn)公司認(rèn)可該公司在保險(xiǎn)車(chē)輛被修理之前,曾經(jīng)審核確認(rèn)上述修理費(fèi)金額。 (九)黎亦微就交通事故造成的損失向保險(xiǎn)公司提出索賠要求。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同約定"保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員無(wú)駕駛證、駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)期間,駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故致使車(chē)輛造成損失的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任"為由,拒絕給予賠償,并且向黎亦微發(fā)出了拒賠通知書(shū)。 (十)黎亦微目前持有公安交通管理機(jī)關(guān)核發(fā)的地方駕駛證。該駕駛證記載的初次領(lǐng)證時(shí)間為1994年3月7日,有效起始時(shí)間為2006年3月7日,有效期為6年,準(zhǔn)駕車(chē)型為C1。黎亦微向法院陳述,在交通事故發(fā)生之時(shí),該地方駕駛證尚未領(lǐng)取。 五、法院裁判理由及結(jié)果 (一)裁判理由。 審理案件的法院認(rèn)為,黎亦微與保險(xiǎn)公司所訂立的保險(xiǎn)合同為有效合同,雙方當(dāng)事人均應(yīng)當(dāng)按照合同的約定行使權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)。保險(xiǎn)合同條款約定,在保險(xiǎn)期間內(nèi),保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^(guò)程中因碰撞等原因造成的全部或部分損失,保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。黎亦微駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛與路邊樹(shù)木相撞并造成保險(xiǎn)車(chē)輛損壞,屬于前述合同所約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。在此情況下,本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)應(yīng)當(dāng)確定于:對(duì)于保險(xiǎn)合同條款所約定的"保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員無(wú)駕駛證、駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)期間,駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故致使車(chē)輛造成損失的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任"的內(nèi)容,應(yīng)當(dāng)如何確認(rèn)其效力? 道路交通安全法第一百二十條規(guī)定,中國(guó)人民解放軍和中國(guó)人民武裝警察部隊(duì)在編機(jī)動(dòng)車(chē)牌證、在編機(jī)動(dòng)車(chē)檢驗(yàn)以及機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)丝己斯ぷ鳎芍袊?guó)人民解放軍、中國(guó)人民武裝警察部隊(duì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)。上述規(guī)定意味著,作為現(xiàn)役軍人的黎亦微,是否可以獲得駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)的準(zhǔn)駕資格,由軍隊(duì)的有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)審核確認(rèn)。依據(jù)黎亦微在本案審理過(guò)程中向法院提交的、其持有的軍隊(duì)駕駛證,足以說(shuō)明軍隊(duì)有關(guān)部門(mén)認(rèn)為黎亦微具有駕駛相應(yīng)車(chē)型機(jī)動(dòng)車(chē)的能力,并通過(guò)向其核發(fā)軍隊(duì)駕駛證使其獲得了駕駛相應(yīng)車(chē)型機(jī)動(dòng)車(chē)的資格。黎亦微所持軍隊(duì)駕駛證為經(jīng)過(guò)法律授權(quán)的機(jī)構(gòu)所核發(fā),是有效駕駛證。 以此為前提,法院對(duì)于前述受爭(zhēng)議合同條款作出以下分析:保險(xiǎn)公司在合同條款中設(shè)置前述免責(zé)條款具有合理性,其意義在于要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的安全給予必要的關(guān)注,防止無(wú)駕駛資格的人員駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛,進(jìn)而避免保險(xiǎn)事故的發(fā)生。眾所周知,無(wú)駕駛證(含軍隊(duì)駕駛證與地方駕駛證)駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)輛的行為,是高度危險(xiǎn)的行為,保險(xiǎn)公司在合同條款中設(shè)置"無(wú)駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)輛發(fā)生交通事故,保險(xiǎn)公司不予以賠償"的內(nèi)容,可以有效地避免保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不正常地提高,具有積極意義。因此在通常情形下,本案中當(dāng)事人發(fā)生爭(zhēng)議的合同條款是有效條款。 但是本案的實(shí)際情形是,黎亦微持有軍隊(duì)有關(guān)部門(mén)核發(fā)的軍隊(duì)駕駛證,而發(fā)證機(jī)構(gòu)向現(xiàn)役軍人核發(fā)軍隊(duì)駕駛證,是經(jīng)過(guò)法律授權(quán)的行為,其結(jié)果為,作為現(xiàn)役軍人的黎亦微依法獲得了駕駛相關(guān)車(chē)型的資格,不屬于通常意義上的"無(wú)證駕駛"。此外,法院在對(duì)上述爭(zhēng)議條款進(jìn)行審查時(shí),有以下兩個(gè)重要依據(jù): 第一,經(jīng)檢索,未發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行法律、法規(guī)中存在軍人持軍隊(duì)駕駛證不得駕駛地方機(jī)動(dòng)車(chē)輛的強(qiáng)制性規(guī)定。因此,作為軍人的黎亦微持軍隊(duì)駕駛證駕駛地方車(chē)輛不屬于法律、法規(guī)所禁止的行為。 第二,沒(méi)有任何證據(jù)表明,軍人持軍隊(duì)駕駛證駕駛地方車(chē)輛,會(huì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加。 基于此,審理案件的法院判定,當(dāng)事人產(chǎn)生爭(zhēng)議的保險(xiǎn)條款"保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員無(wú)駕駛證、駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)期間,駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故致使車(chē)輛造成損失的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任",在本案特定情形下,實(shí)質(zhì)為排除了持有軍隊(duì)駕駛證的被保險(xiǎn)人黎亦微駕駛地方機(jī)動(dòng)車(chē)輛的權(quán)利,該排除被保險(xiǎn)人權(quán)利的條款,由于沒(méi)有法律依據(jù),應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為無(wú)效。保險(xiǎn)公司援引上述合同條款,對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失拒絕承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任,沒(méi)有法律依據(jù)與合同依據(jù),審理案件的法院不予以支持。被保險(xiǎn)人黎亦微為修理保險(xiǎn)車(chē)輛麗支出的修理費(fèi)、為將保險(xiǎn)車(chē)輛拖離事故現(xiàn)場(chǎng)而支出的拖車(chē)費(fèi),均應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司給予賠償。具體金額為,保險(xiǎn)車(chē)輛修理費(fèi)187000元、拖車(chē)費(fèi)793元,合計(jì)187793元。黎亦微起訴要求保險(xiǎn)公司賠償187798元,其計(jì)算金額有誤,多主張的5元,法院不予以支持。 (二)裁判結(jié)果。 綜上所述,審理案件的法院依照2002年保險(xiǎn)法第五條、合同法第四十條、道路交通安全法第一百二十條的規(guī)定,于2008年4月14日對(duì)本案作出以下判決: 1、被告保險(xiǎn)公司于本判決生效后10日內(nèi)賠償原告黎亦微187793元。 2、駁回原告黎亦微的其他訴訟請(qǐng)求。 一審宣判后,雙方當(dāng)事人均表示服從法院判決未提出上訴,保險(xiǎn)公司自動(dòng)履行了判決所規(guī)定的義務(wù)。 六、判解 使用本案例及前一個(gè)案例所分析的問(wèn)題,均為保險(xiǎn)合同中部分條款法定無(wú)效的認(rèn)定。 (一)認(rèn)定格式合同中某條款為無(wú)效條款的法律依據(jù)。 1、合同法的規(guī)定。 合同法第四十條規(guī)定,提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的,該條款無(wú)效。 2、保險(xiǎn)法的規(guī)定。 2002年保險(xiǎn)法中,并沒(méi)有關(guān)于保險(xiǎn)合同中部分條款法定無(wú)效的規(guī)定。 2009年保險(xiǎn)法在第十九條新增了以下規(guī)定,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中下列條款無(wú)效:(一)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;(二)排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。 所謂保險(xiǎn)合同部分條款法定無(wú)效,是指在保險(xiǎn)合同總體有效的基礎(chǔ)上,保險(xiǎn)合同中部分條款無(wú)效的情形。這些被認(rèn)定為無(wú)效的條款,對(duì)于當(dāng)事人不能發(fā)生法律意義上的約束力。2009年保險(xiǎn)法,在此問(wèn)題上吸收了合同法的有益規(guī)定,填補(bǔ)了2002年保險(xiǎn)法的重大空白,是明顯的進(jìn)步。 (二)對(duì)于新保險(xiǎn)法中關(guān)于無(wú)效條款規(guī)定的解讀。 新保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同中部分條款法定無(wú)效的情形,是對(duì)于合同法中有關(guān)格式合同部分條款無(wú)效的規(guī)定的細(xì)化,具體而言,保險(xiǎn)合同中部分條款法定無(wú)效包括以下情形: 1、免除保險(xiǎn)公司法定義務(wù)。 例如,上一個(gè)案例中,保險(xiǎn)條款的規(guī)定在特定情形下免除了本應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任,故可以認(rèn)定該條款無(wú)效。 再如,新保險(xiǎn)法第五十七條規(guī)定,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。如保險(xiǎn)合同約定上述費(fèi)用由投保人、被保險(xiǎn)人承擔(dān),即屬于免除保險(xiǎn)公司的法定義務(wù),因此無(wú)效。 2、加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任。 例如,某些合同條款約定,被保險(xiǎn)人提交的患病證明必須由三級(jí)甲等醫(yī)院出具。 所有依法設(shè)立的醫(yī)院均應(yīng)當(dāng)被認(rèn)為是具有診療資格的醫(yī)院,上述約定意味著被保險(xiǎn)人只能到大醫(yī)院就診,加重了被保險(xiǎn)人的治療負(fù)擔(dān),因此無(wú)效。 3、排除投保人、被保險(xiǎn)人、受益人依法享有的權(quán)利。 本案即屬于此種情形,保險(xiǎn)合同約定的內(nèi)容,在法律沒(méi)有相關(guān)規(guī)定的情況下,變相排除了軍人持軍隊(duì)駕駛證駕駛地方車(chē)輛的資格。在法律不禁止軍人持軍隊(duì)駕駛證駕駛地方車(chē)輛的前提下,保險(xiǎn)公司則元權(quán)禁止軍人持軍隊(duì)駕駛證駕駛地方車(chē)輛,法律如有相關(guān)規(guī)定則另當(dāng)別論。本案中受爭(zhēng)議的保險(xiǎn)條款,即因排除被保險(xiǎn)人合法權(quán)利而無(wú)效。 (三)適用新保險(xiǎn)法認(rèn)定保險(xiǎn)合同部分條款無(wú)效時(shí)需要注意的問(wèn)題。 新保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)條款無(wú)效的規(guī)定,為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供了充分的法律依據(jù)。但是需要注意的問(wèn)題是,上述法律規(guī)定不可以被濫用,要防止以維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人合法權(quán)益為借口,不恰當(dāng)?shù)卣J(rèn)定保險(xiǎn)條款無(wú)效的情形出現(xiàn)。 在很多情況下,保險(xiǎn)條款雖然排除了被保險(xiǎn)人的一個(gè)權(quán)利,甚至該權(quán)利有可能是屬于被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利,但是如果被保險(xiǎn)人行使該權(quán)利將導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)水平不正常地提高,則保險(xiǎn)公司有權(quán)在作出明確說(shuō)明的情況下排除被保險(xiǎn)人的上述權(quán)利。 例如,多數(shù)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款均約定,被保險(xiǎn)人在從事野外探險(xiǎn)活動(dòng)中受到的意外傷害,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。上述合同條款的作用,顯然排除了被保險(xiǎn)人從事野外探險(xiǎn)的權(quán)利。雖然被保險(xiǎn)人從事野外探險(xiǎn)并不為法律所禁止,但是非專(zhuān)業(yè)人士從事野外探險(xiǎn)活動(dòng),將造成保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)不正常地提高,保險(xiǎn)公司對(duì)因此造成的損失不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,就屬于正當(dāng)防控保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),合同中相關(guān)條款不應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為無(wú)效。 在判斷一個(gè)保險(xiǎn)合同條款是否屬于無(wú)效條款時(shí),應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)角度進(jìn)行分析:第一,該條款是否違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定;第二,保險(xiǎn)公司設(shè)置該條款是否屬于合理地防控保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。其中第二點(diǎn)尤其重要,保險(xiǎn)公司固然有權(quán)防控保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),但是如果它防控保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的行為,侵害了對(duì)方的合法權(quán)利,甚至給對(duì)方正常的生活造成了不便(限制被保險(xiǎn)人野外探險(xiǎn)顯然沒(méi)有造成其生活不便),就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定這樣的條款為無(wú)效。 七、結(jié)語(yǔ) 本案宣判之后,被告保險(xiǎn)公司修改了理賠規(guī)則,對(duì)于軍人持軍隊(duì)駕駛證駕駛地方車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的損失給予賠償。因此,本案的審判結(jié)果是司法審判活動(dòng)指引公眾行為的案例之一。如果有一天國(guó)家作出規(guī)定,軍人持軍隊(duì)駕駛證不得駕駛地方車(chē)輛,對(duì)此案件的裁判結(jié)果或許應(yīng)當(dāng)重新考量。 7 .- 1.請(qǐng)仔細(xì)閱讀文檔,確保文檔完整性,對(duì)于不預(yù)覽、不比對(duì)內(nèi)容而直接下載帶來(lái)的問(wèn)題本站不予受理。
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