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文秘知識/規(guī)章制度 英國的存款保險制度 　　【英國存款保險制度】英國存款保險制度研究 　　英國以存款保險當(dāng)事人雙方共同負(fù)擔(dān)損失為特征的存款安全保險制度。英國監(jiān)理當(dāng)局將其存款保險制度定位為共同保險制度,即在該制度下,所有損失由存款保險當(dāng)事人雙方各負(fù)擔(dān)部分損失。 　　一、存款保險制度建立的背景及過程 　　20世紀(jì)70年代，英國經(jīng)歷了一場大規(guī)模的銀行危機(jī)，當(dāng)時由中央銀行出面組織各大清算銀行出資建立了救援基金。該基金通過再循環(huán)存款或發(fā)放短期貸款向那些問題銀行提供必要的資金援助。雖然該基金成功地向26家問題銀行發(fā)放了大量貸款，并幫助他們擺脫了經(jīng)營困境，但是這種由中央銀行與民間金融機(jī)構(gòu)通過非正式協(xié)議來應(yīng)對金融危機(jī)的做法，具有相當(dāng)大的不確定性和不穩(wěn)定性。存款人并不能因此得到可靠的保障，難以完全避免存款擠兌現(xiàn)象的發(fā)生。因此，英國亟須建立正式的、完善的存款保險制度。 　　英國的存款保險制度最早是根據(jù)1979年銀行法建立的存款保護(hù)計劃(dps:thedepositprotectscheme)。英國現(xiàn)行的存款保險計劃是由英國新的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融服務(wù)局(fsa：financialserviceauthority)于XX年根據(jù)XX年金融市場與服務(wù)法案(financialservicesandmarketsactXX)建立的金融服務(wù)補(bǔ)償計劃(financialservicecompensationscheme)中的一個子計劃。金融服務(wù)管理局(fsa)將原有的存款保護(hù)計劃與1986年建筑協(xié)會法建立的建筑業(yè)協(xié)會投資者保護(hù)計劃(ips:investorprotectionscheme)、1986年金融服務(wù)法建立的投資者補(bǔ)償計劃(ics:investorcompensationscheme)、1975年投保者保護(hù)法建立的投保者保護(hù)計劃(pps：policyholdersprotectionscheme)以及友好協(xié)會保護(hù)計劃等補(bǔ)償計劃加以合并，形成由金融服務(wù)管理局(fsa)統(tǒng)一管理的的金融服務(wù)補(bǔ)償計劃(fscs)。 　　1979年英國銀行法提出要求于1982年成立存款保險委員會(dpb)，旨在建立并運用存款保障基金，來保障倒閉銀行的存款人，所有吸收存款的金融機(jī)構(gòu)均需參加。其后制定存款保護(hù)計劃并在1987年的銀行法中被修改，銀行法指定存款保護(hù)委員會(dpb)對該計劃進(jìn)行管理，存款保護(hù)委員會(dpb)是一個法定機(jī)構(gòu)，其員由英格蘭銀行和其他銀行人員組成，主席由英格蘭銀行行長擔(dān)任，一般有4名兼職成員。存款保護(hù)計劃(dps)的資金來自銀行，最小資金量可以用于小銀行的倒閉和管理費用，而較大銀行的倒閉通過從銀行征收特別費用來獲取資金。而且存款保護(hù)委員會(dpb)有權(quán)向其他機(jī)構(gòu)借入資金。像其他類型的存款保險制度一樣，存款保護(hù)計劃(dps)也是由某個銀行的倒閉而被起用。該計劃中，每個受保護(hù)的存款者可以獲得他們存款的90%的補(bǔ)償，但不得超過18000英鎊，該計劃保護(hù)的存款范圍包括以下銀行的歐盟各國貨幣和ecu存款：英國銀行在歐盟地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)、非歐盟國家的銀行在英國的分支機(jī)構(gòu);另外對于其他歐盟國家的銀行在英國的分支機(jī)構(gòu)，存款保護(hù)計劃(dps)有特別的條款，就是這類銀行作為他們本國存款保護(hù)計劃的成員國可以選擇是否加入存款保護(hù)計劃(dps)。 　　存款保護(hù)委員會(dpb)向存款者支付了補(bǔ)償后，有權(quán)優(yōu)先于存款者從銀行的清算人處收取股息，直到賠付給存款者的費用被還清。截至1997年dps因29個銀行的倒閉而起用，共支付存款人153萬英鎊，其中110萬已經(jīng)從清算所等單位收回。 　　鑒于英國金融業(yè)在金融全球化及金融經(jīng)營多元化趨勢下，銀行、證券及保險業(yè)藩籬逐漸打破，為強(qiáng)化監(jiān)理政策及降低監(jiān)理成本，1997年10月，英國成立了綜合性的金融服務(wù)總局(簡稱fsa)，以統(tǒng)一金融監(jiān)理制度，并強(qiáng)化金融監(jiān)理功能。 　　保險業(yè)管理委員會就是該機(jī)構(gòu)整合的九個監(jiān)理機(jī)構(gòu)中的一個重要部門。自1998年6月1日英格蘭《銀行法》生效后，英格蘭銀行將其負(fù)責(zé)監(jiān)督管理銀行、批發(fā)貨幣市場的權(quán)力，正式轉(zhuǎn)移至金融服務(wù)管理局(fsa)，至此，金融服務(wù)管理局(fsa)負(fù)起對全國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)理職責(zé)。 　　金融服務(wù)管理局(fsa)因而取代英格蘭銀行成為英國存款保障委員會的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，英格蘭銀行仍繼續(xù)保留對存款保障委員會提供必要的資金融通的職能。英國存款保護(hù)方案是銀行業(yè)廣泛改革的一個重要組成部分，通過強(qiáng)制性存款保險加強(qiáng)對銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管，并作為中央銀行對銀行業(yè)監(jiān)督、管理和控制的一種強(qiáng)有力的補(bǔ)充工具。 　　XX年英國金融市場與服務(wù)法(fsma,XX)要求金融服務(wù)局(fsa)制定規(guī)則建立一個新的補(bǔ)償計劃使得在授權(quán)公司不能夠或可能不能夠?qū)崿F(xiàn)消費者的要求權(quán)時，對消費者進(jìn)行補(bǔ)償。金融服務(wù)補(bǔ)償計劃整合了英國的八個保障基金，并將其分為三個子計劃。 　　金融服務(wù)管理局(fsa)需要一個部門或機(jī)構(gòu)來承擔(dān)這項任務(wù)，對補(bǔ)償計劃進(jìn)行實施和管理，這個機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有限公司(金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有限公司(fscs)：financialservicescompensationschemelimited)，通過制定制度來讓金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有限公司(fscs)對個人消費者和小企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)償，重點保護(hù)最需要保護(hù)的人，而這些補(bǔ)償計劃中制度是金融服務(wù)管理局(fsa)用以實現(xiàn)其法定目標(biāo)的重要途徑。 　　二、英國存款保險制度的設(shè)計特征 　　1.機(jī)構(gòu)的特征 　　金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有限公司(fscs)除了具有上述的執(zhí)行金融服務(wù)管理局(fsa)所制定的補(bǔ)償計劃的功能和特點外，其他方面的運行功能是金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有限公司在公司法規(guī)定的條款下進(jìn)行的，金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有限公司(fscs)具有一般公司的特點。此外金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有限公司(fscs)有權(quán)要求消費者或機(jī)構(gòu)提供信息。同時金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有限公司(fscs)也向權(quán)利要求者或潛在的權(quán)利要求者提供金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有限公司(fscs)的工作方式，以及在進(jìn)行權(quán)利要求時消費者應(yīng)遵守的規(guī)則。 　　金融服務(wù)補(bǔ)償計劃公司(fscs)是一個獨立的法人機(jī)構(gòu)，具有商業(yè)公司的所有特點。但金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有限公司(fscs)又同時是隸屬金融監(jiān)管局(fsa)的下屬獨立法人機(jī)構(gòu)，在職能上僅擔(dān)任金融服務(wù)管理局(fsa)委任的存款賠付。 　　金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有限公司(fscs)屬于英國政府公營機(jī)構(gòu)，由英國監(jiān)管當(dāng)局金融監(jiān)管局(fsa)提供工作人員。 　　金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有限公司(fscs)執(zhí)行的是單一存款保險的功能，主要負(fù)責(zé)存款保險基金的收集和管理，以及保險的理賠工作：設(shè)立及維持存款保護(hù)補(bǔ)償計劃;負(fù)責(zé)存款保護(hù)補(bǔ)償計劃基金的管理和使用;評估及收取保費及逾期繳付費;決定存款人及其它人獲得補(bǔ)償?shù)臋?quán)利;向存款人支付補(bǔ)償;向金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有限公司(fscs)成員支付保費的回扣或退回。 　　金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有限公司(fscs)有權(quán)獲取存款補(bǔ)償計劃成員的信息，一般該工作由金融服務(wù)管理局(fsa)代表金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有限公司(fscs)執(zhí)行，金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有限公司(fscs)獲取存款保險補(bǔ)償計劃成員受保護(hù)存款的信息，用以計算保費征收額度，金融服務(wù)管理局(fsa)就這些信息與金融服務(wù)補(bǔ)償計劃有 *