《保險(xiǎn)產(chǎn)品組合淺談.ppt》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《保險(xiǎn)產(chǎn)品組合淺談.ppt（17頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

保險(xiǎn)產(chǎn)品組合淺談 保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的主要作用 基本功能財(cái)產(chǎn)保障健康保障未來(lái)的收入補(bǔ)償 衍生功能價(jià)值體現(xiàn) 高額壽險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保全 養(yǎng)老金 身故金 資產(chǎn)配置 投資型保險(xiǎn) 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄稅務(wù)規(guī)避 一 保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保障功能 保險(xiǎn)最早起源于海上保險(xiǎn) 用于發(fā)生海難時(shí)彌補(bǔ)海上貨物運(yùn)輸?shù)膿p失 因此財(cái)產(chǎn)保障功能是保險(xiǎn)最為基礎(chǔ)的功能 與現(xiàn)代生活密切相關(guān)的則有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 汽車(chē)保險(xiǎn) 住房保險(xiǎn)等 二 保險(xiǎn)的健康保障功能 類(lèi)似于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償功能 衍生為兩種1 費(fèi)用補(bǔ)償型如住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償 門(mén)診費(fèi)用補(bǔ)償用于彌補(bǔ)因疾病或意外而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用 以不超過(guò)實(shí)際的費(fèi)用為限 2 收入補(bǔ)貼型或疾病給付型是給付性質(zhì) 不以實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用為限 三 保險(xiǎn)的收入補(bǔ)償功能 生命無(wú)價(jià) 無(wú)法用貨幣衡量個(gè)體的價(jià)值 壽險(xiǎn)從這個(gè)意義而言 并非用于補(bǔ)償生命 而是用來(lái)補(bǔ)償客戶因身故而損失的未來(lái)收入 通常具有身故保障的保險(xiǎn)都體現(xiàn)了保險(xiǎn)的這一功能意外險(xiǎn) 僅保障因意外導(dǎo)致的身故定期壽險(xiǎn) 僅保障某段時(shí)間內(nèi)的身故終身壽險(xiǎn) 保障終身兩全險(xiǎn) 包含滿期生存和一定期限內(nèi)身故的保障 四 保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能 保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能可以體現(xiàn)在兩個(gè)方面1 對(duì)于儲(chǔ)蓄性的躉交或期交保險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品 在未到期退保時(shí)通常并不退還保費(fèi) 而僅退還大約相當(dāng)于現(xiàn)金價(jià)值的退保金 因而其強(qiáng)制性更甚于基金定投或零存整取儲(chǔ)蓄2 對(duì)于期交性的產(chǎn)品 保險(xiǎn)公司通常會(huì)有保費(fèi)提醒功能 同時(shí) 保險(xiǎn)保障的寬限期也加強(qiáng)了儲(chǔ)蓄的強(qiáng)制性 五 保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保全功能 保險(xiǎn)是一種十分容易 變現(xiàn) 的理財(cái)工具 是穩(wěn)妥的資金儲(chǔ)備和投資方式 當(dāng)企業(yè)破產(chǎn)時(shí) 保險(xiǎn)單不能被凍結(jié)或拍賣(mài) 受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金在法律的保護(hù)之下不計(jì)入資產(chǎn)抵債程序 身故保險(xiǎn)金在何種情況下是破產(chǎn)債權(quán) 未指定受益人或法定受益人 是破產(chǎn)債權(quán)遺產(chǎn)繼承 首先用來(lái)償還被保險(xiǎn)人的生前債務(wù)和應(yīng)繳納的稅款還需繳納一定的遺產(chǎn)稅及其他費(fèi)用 指定受益人 不作為遺產(chǎn)繼承 不必償還債務(wù)不必繳納遺產(chǎn)稅 在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下 債權(quán)人不能通過(guò)要求債務(wù)人退保其人壽保單追索保單解約的現(xiàn)金價(jià)值 但如果債務(wù)人已退保 獲得保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值 那么債權(quán)人有權(quán)利要求這筆退保金償還債務(wù) 這條規(guī)定本意是為了保障債務(wù)人在破產(chǎn)以后有基本的生活及養(yǎng)老金 突出保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)受益人權(quán)益的保障 保險(xiǎn)法 第二十四條規(guī)定 任何單位或個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù) 也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利 人壽保險(xiǎn)也不會(huì)被法院查封 現(xiàn)金價(jià)值是破產(chǎn)債權(quán)嗎 滿期返還金是破產(chǎn)債權(quán)嗎 每3年或5年的返還金是否可以作為保險(xiǎn)資產(chǎn)的保護(hù) 目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有案例以及相關(guān)的細(xì)節(jié)法律規(guī)定 可能會(huì)有一些債務(wù)人先大量借債后全部用于購(gòu)買(mǎi)短期投資分紅類(lèi)產(chǎn)品 而后申請(qǐng)破產(chǎn) 債權(quán)人得不到償還 債務(wù)人卻可以在三五年后得到滿期保險(xiǎn)金 六 保險(xiǎn)的稅務(wù)規(guī)避功能 1 企業(yè)可以合理合法地為員工投保人壽保險(xiǎn)進(jìn)而達(dá)到避稅的目的 國(guó)稅發(fā) 2003 45號(hào)文件 企業(yè)為全體雇員按國(guó)務(wù)院或省級(jí)人民政府規(guī)定的比例或標(biāo)準(zhǔn)繳納的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn) 補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn) 可以在稅前扣除 財(cái)政部關(guān)于企業(yè)為職工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有關(guān)財(cái)務(wù)處理問(wèn)題的通知 財(cái)企 2003 61號(hào) 規(guī)定企業(yè)為員工投保商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用列支的額度及范疇 企業(yè)拿出職工工資總額4 為員工投保商業(yè)保險(xiǎn)完全免稅 2 保險(xiǎn)是規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效工具我國(guó)已開(kāi)始討論并出臺(tái) 中華人民共和國(guó)遺產(chǎn)稅暫行條例 草案 這意味著遺產(chǎn)稅的征收已經(jīng)納入了國(guó)家法律健全化的考慮日程 根據(jù)草案 遺產(chǎn)越多 稅率就越高 最高可達(dá)50 我國(guó)稅收法明確規(guī)定保險(xiǎn)金不納入應(yīng)征稅額 保險(xiǎn)產(chǎn)品組合需考慮因素 身故保障 定額給付 費(fèi)用報(bào)銷(xiāo) 返還方式 規(guī)避通脹 身故保障一般意外身故公共交通意外身故航空意外身故 住院費(fèi)用門(mén)診費(fèi)用 重大疾病住院收入補(bǔ)貼 期限 長(zhǎng)期 中長(zhǎng)期 短期 極短期 保險(xiǎn)金額 遞減型 固定保額 遞增型 繳費(fèi)方式 一次繳費(fèi) 分期繳費(fèi) 客戶群 少兒 女性 老年 投資連結(jié)分紅萬(wàn)能 滿期一次給付分期給付結(jié)合型 不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品可滿足客戶的差異化需求 銀保產(chǎn)品組合 其他因素 生活習(xí)慣 家庭和個(gè)人健康狀況 家庭形態(tài)改變 工作性質(zhì)出差習(xí)慣家庭習(xí)慣 家族預(yù)期壽命家族病史個(gè)人身體狀況既往病史 收入水平收入的穩(wěn)定性 其他可能會(huì)影響產(chǎn)品需求的因素 產(chǎn)品組合 客戶財(cái)務(wù)狀況 公司規(guī)則限制 家庭生命周期改變家庭人口數(shù)量改變 特定產(chǎn)品之間的保額 交費(fèi) 配比特定人群投保特定產(chǎn)品的保額限制 產(chǎn)品組合調(diào)整考慮因素