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穿越經(jīng)濟(jì)周期 保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用 1 中國人財(cái)富亞健康2 金融危機(jī)與經(jīng)濟(jì)周期3 中產(chǎn)階級(jí)家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)4 正確的理財(cái)觀念5 保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用 中國人財(cái)富亞健康報(bào)告 6月18日招商銀行發(fā)布 四類病態(tài)人群第一類 存錢族只相信最古老的儲(chǔ)蓄理財(cái)方式 第二類 賺錢族為賺錢而賺錢 簡單地抱著賺錢的想法去投資 第三類 好高族實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力與個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)喜惡的矛盾 第四類 抵觸族對(duì)專業(yè)理財(cái)?shù)牟恍湃?六大 亞健康 第一 負(fù)債比率高于40 第二 收入來源靠工資 形式單一 財(cái)務(wù)自由度過低 第三 財(cái)務(wù)狀況盈余狀況不佳 第四 資產(chǎn)流動(dòng)性過低或過高 第五 凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比過低 投資目標(biāo)不明確 第六 家庭保障不足 中國家庭的現(xiàn)狀是 要么過度儲(chǔ)蓄 要么過度投資 沒有理財(cái)目標(biāo) 或理財(cái)目標(biāo)不清晰 也沒有長期合理的理財(cái)規(guī)劃 1 中國人財(cái)富亞健康2 金融危機(jī)與經(jīng)濟(jì)周期3 中產(chǎn)階級(jí)家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)4 正確的理財(cái)觀念5 保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用 我們身處在當(dāng)今怎樣一個(gè)金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境下 我們身處在一個(gè)金融非常動(dòng)蕩的年代 未來金融震蕩的幅度會(huì)超過絕大多數(shù)人的想象 CCTV 2 2008年全球金融海嘯1997年亞洲金融危機(jī)1987年黑色星期一1977年石油危機(jī)1967年英鎊危機(jī) 為什么會(huì)發(fā)生2008年全球金融海嘯 次貸危機(jī)導(dǎo)致的全球金融危機(jī)本質(zhì)是貨幣供應(yīng)太多 次貸危機(jī)的產(chǎn)生 全球5 的資金用于實(shí)體經(jīng)濟(jì) 95 的資金用于虛擬經(jīng)濟(jì) 資本家 資產(chǎn)泡沫制造業(yè) 政治家 通貨膨脹制造業(yè) 貨幣供應(yīng)太多造成虛實(shí)經(jīng)濟(jì)不平衡 全球大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)10年左右一次 結(jié)論 經(jīng)濟(jì)是有周期性的 落潮的時(shí)候在很長一段時(shí)間內(nèi)是不可逆的 很少有行業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行的時(shí)候能夠 獨(dú)善其身 小的危機(jī) 只是感覺日子有點(diǎn)緊 大的危機(jī) 會(huì)造成大量的失業(yè)人口和社會(huì)動(dòng)蕩 引發(fā)無數(shù)的家庭悲劇 影響整整一代人的行為和心靈 1 中國人財(cái)富亞健康2 金融危機(jī)與經(jīng)濟(jì)周期3 中產(chǎn)階級(jí)家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)4 正確的理財(cái)觀念5 保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用 你是什么樣的人 你的家庭理財(cái)合理嗎 1富豪1 5 2富翁3中產(chǎn)階級(jí)20 4次中產(chǎn)階級(jí)5小康75 80 6中低下階級(jí)7貧困人群 20 的中產(chǎn)階級(jí)占50 收入60 消費(fèi)70 投資80 信貸 讓我們看一下上海中 高級(jí)白領(lǐng)的現(xiàn)狀 年齡35 45周歲家庭總收入30 100萬元 年 1 進(jìn)入職業(yè)穩(wěn)定期 職位和收入穩(wěn)定 但提升也相對(duì)緩慢 在白領(lǐng)的職業(yè)生涯中 冒險(xiǎn) 拼搏 機(jī)會(huì)和收入的大起大落一般都在35歲前 一 職業(yè)生涯現(xiàn)狀 2 進(jìn)入穩(wěn)扎穩(wěn)打期或患得患失期 家庭一般都進(jìn)入了三口之家的狀態(tài) 家庭的責(zé)任以及照顧家庭的需求 要在家庭和事業(yè)之間求得平衡 一 職業(yè)生涯現(xiàn)狀 1 已經(jīng)完成家庭的重大投資項(xiàng)目 如房子 車子等 主要是房子 以后可能最多再進(jìn)行一次重大投資項(xiàng)目 二 家庭財(cái)務(wù)狀況 2 家庭的開銷和儲(chǔ)蓄基本固定化 各項(xiàng)開銷基本占家庭總收入的1 3到2 3 二 家庭財(cái)務(wù)狀況 3 家庭面臨的主要理財(cái)任務(wù) 就是如何打理每年累積下來的1 3到2 3的儲(chǔ)蓄 二 家庭財(cái)務(wù)狀況 他們的家庭生活追求 穩(wěn)健 快樂 幸福的一生 一個(gè)快樂 幸福的家庭 更美好的生活 康健 康健 賺錢能力 年輕 負(fù)債壓力 美好家庭 但是 35歲 50歲 魔鬼十五年 35歲的人大多進(jìn)入公司有15年的年資 工作熟練之后就不求知識(shí) 能力上長進(jìn) 只會(huì)汲汲于人際關(guān)系 自我發(fā)展停頓 進(jìn)入魔鬼的十五年 收入來源 雙軌收入 1 職業(yè)收入2 財(cái)產(chǎn)性收入 他們的家庭理財(cái)在普通人與投資人之間的角色轉(zhuǎn)換普通人 注意安全與保障投資人 喜愛風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性 你會(huì)選擇 現(xiàn)金為王 資產(chǎn)高手 OR 現(xiàn)金為王 貨幣會(huì)貶值 經(jīng)濟(jì)泡沫 通貨膨脹 樓價(jià) 股價(jià)快速上漲時(shí) 你怎么辦 選擇資產(chǎn)投資 如果你選擇資產(chǎn)投資 過去一年美國股票市場(chǎng)蒸發(fā)25萬億美元市值 美國物業(yè)市場(chǎng)蒸發(fā)4萬億美元市值去年9月至今 全球財(cái)富蒸發(fā)50萬億到60萬億美元 相等于全球一年的GDP 2007年10月 6100點(diǎn)跌至2008年10月28日 1665點(diǎn) 如果你選擇資產(chǎn)投資 歷史上 曾經(jīng)有三個(gè)時(shí)期內(nèi) 你是否選擇了錯(cuò)誤的資產(chǎn)投資 選擇資產(chǎn)投資 我們可以這樣認(rèn)為 現(xiàn)金為王或者資產(chǎn)投資只有在不同的時(shí)機(jī)做不同的選擇 政府 大的企業(yè)機(jī)構(gòu) 投資高手常常都無法做正確的選擇 你能行嗎 投資人大都數(shù)輸在 1 經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的缺乏2 更多的是人性的弱點(diǎn)中產(chǎn)階級(jí)是最容易破產(chǎn)的階層 1 中國人財(cái)富亞健康2 金融危機(jī)與經(jīng)濟(jì)周期3 中產(chǎn)階級(jí)家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)4 正確的理財(cái)觀念5 保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用 中國家庭的現(xiàn)狀是 要么過度儲(chǔ)蓄 要么過度投資 沒有理財(cái)目標(biāo) 或理財(cái)目標(biāo)不清晰 沒有長期合理的理財(cái)規(guī)劃 理財(cái)?shù)谋举|(zhì) 解決人的問題 首先解決的是馬斯洛需求中安全感的需要 其實(shí)就是投資于安全 投資安全 做好準(zhǔn)備 從容面對(duì)生活中的各種風(fēng)險(xiǎn) 解決人的問題 不投資安全可能無法繼續(xù)生活 家庭理財(cái) 首先要解決家庭財(cái)務(wù)安全的問題1 不能過度消費(fèi) 2 不能過度投資或過度儲(chǔ)蓄 3 為未來任何可能的收入中斷和減少做準(zhǔn)備 減少消費(fèi)性支出增加儲(chǔ)蓄并轉(zhuǎn)化為理財(cái)性支出 世上難事多唯賺錢最難賺錢雖難唯存錢難上加難 日常開支孩子教育家庭旅游養(yǎng)小車日常交際 儲(chǔ)蓄 家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一 過度消費(fèi) 避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的唯一方法 資產(chǎn)配置 家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)二 過度投資或過度儲(chǔ)蓄 理財(cái)金字塔 摘自理財(cái)周刊 家庭資產(chǎn)組合金字塔 摘自 期貨期權(quán) 房產(chǎn) 退休金 績優(yōu)股 實(shí)業(yè) 好基金 黃金 集藏 存款 優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn) 應(yīng)急金 高息國債 住房 賭 風(fēng)投 外匯 風(fēng)險(xiǎn)收益 安全投資 投資安全 家庭每年積累下來的財(cái)富20 30 應(yīng)該配置在安全的 保證收益類理財(cái)工具上 其次 由于通貨膨脹 過度儲(chǔ)蓄是家庭財(cái)務(wù)面臨的另一種風(fēng)險(xiǎn) 因此 家庭負(fù)債一般控制在20 30 因?yàn)橛辛速Y產(chǎn)配置 更可以把剩下的錢配置在風(fēng)險(xiǎn)高的投資上 家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)三 未來任何可能的收入中斷和減少購買人壽保險(xiǎn) 家庭理財(cái) 一定要有明確的理財(cái)目標(biāo) 理財(cái)任務(wù) 如何打理每年累積下來的1 3到2 3的儲(chǔ)蓄 理財(cái)任務(wù)是為理財(cái)目標(biāo)服務(wù)的 理財(cái)目標(biāo)因?yàn)橛行┦虑榭倳?huì)發(fā)生 例如 子女教育年老退休 養(yǎng)老問題子女教育問題財(cái)富積累財(cái)富分配問題職業(yè)生涯 我們需要解決 保障安全投資安全 信貸管理CreditManagement 教育基金ChildEducation 投資管理InvestmentManagement 儲(chǔ)蓄管理InsuranceSolutions 退休管理RetirementManagement 風(fēng)險(xiǎn)管理RiskManagement 保障計(jì)劃InsuranceSolutions 理財(cái)目標(biāo) 家庭理財(cái) 一定要有長期 合理的理財(cái)規(guī)劃消費(fèi) 家庭的各項(xiàng)開支 現(xiàn)金流 儲(chǔ)蓄 保證收益類投資股市樓市 理財(cái)規(guī)劃藍(lán)圖 投資安全 理財(cái)規(guī)劃 財(cái)富積累 財(cái)富保障 財(cái)富分配 開源 節(jié)流 投資規(guī)劃 職業(yè)規(guī)劃 消費(fèi)規(guī)劃 稅務(wù)規(guī)劃 風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃 婚姻家庭規(guī)劃 子女教育規(guī)劃 捐贈(zèng)規(guī)劃 遺產(chǎn)規(guī)劃 資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)分類 銀行儲(chǔ)蓄證券公司投資保險(xiǎn)公司保險(xiǎn) 哪個(gè)更重要呢 健全的理財(cái)計(jì)劃 一個(gè)強(qiáng)健的身體需要空氣水食物一個(gè)健全的理財(cái)計(jì)劃需要保險(xiǎn)救急資金 長期安全資金儲(chǔ)蓄中短期資金投資富裕資金 1 中國人財(cái)富亞健康2 金融危機(jī)與經(jīng)濟(jì)周期3 中產(chǎn)階級(jí)家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)4 正確的理財(cái)觀念5 保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用 保險(xiǎn)就是保障實(shí)際上我們把保險(xiǎn)和保障概念化 抽象化了 本質(zhì)上 保險(xiǎn)是一個(gè)財(cái)務(wù)工具 保險(xiǎn)作為一個(gè)財(cái)務(wù)工具 它更多的不是一個(gè)投資工具 而是一個(gè)對(duì)沖工具 讓我們來看以下資訊 香港四大家族企業(yè)比內(nèi)地大多數(shù)上市公司都要大一百倍 且香港的融資和法律環(huán)境都要比內(nèi)地好得多 但他們的資本負(fù)債率都不超過20 而內(nèi)地大多數(shù)上市公司都在100 300 問 四大家族企業(yè)成功的秘訣 答 并不是我們比別人經(jīng)營得更好 關(guān)鍵在于別人倒下時(shí)我們還活著 問 如果找一個(gè)最重要的詞是什么 答 安全 問 保證安全的最重要的一個(gè)手段 答 任何時(shí)候保證足夠的現(xiàn)金流 問 如何做到 答 對(duì)沖 投資任何一個(gè)項(xiàng)目 在考慮進(jìn)取和回報(bào)的時(shí)候 都會(huì)考慮在最壞的時(shí)候是否虧得起 并安排一個(gè)對(duì)沖項(xiàng)目和它對(duì)沖 人的一生當(dāng)中是否要考慮最壞的時(shí)候 生涯規(guī)劃中是否要有對(duì)沖項(xiàng)目 保險(xiǎn)的意義 人壽保險(xiǎn)就是急用 必須用的現(xiàn)金其中最大的功用之一就是保障您的收入來完成以下的目的 1 保障生活品質(zhì)2 保障生命價(jià)值3 保障財(cái)產(chǎn)和尊嚴(yán)并使到您能夠?yàn)槟P(guān)心的人付出愛心和責(zé)任感 保險(xiǎn)的最大功用之一 收入保障 生活富裕 生活舒服 基本生活 接受施舍 您 收入 您和您的家庭為什么能享受舒服的生活 您的收入支付一切的開銷 生活富裕 生活舒服 基本生活 接受施舍 但是 意外和疾病很可能隨時(shí)發(fā)生 當(dāng)您沒有了收入 您的生活水準(zhǔn)肯定會(huì)下降 保險(xiǎn)的最大功用之一 收入保障 保險(xiǎn)的最大功用之一 收入保障 生活富裕 生活舒服 基本生活 接受施舍 您 收入 人壽保險(xiǎn)能夠保障您的收入 讓您有權(quán)力支配您的生活和尊嚴(yán) 保險(xiǎn) 保險(xiǎn)也是一種財(cái)務(wù)規(guī)劃 因?yàn)橛行┦虑榭倳?huì)發(fā)生例如 子女教育年老退休 當(dāng)人生節(jié)點(diǎn)碰上金融危機(jī) 面對(duì)人生中可能出現(xiàn)的金融危機(jī)您準(zhǔn)備好了么 AreYouReady 金融危機(jī)十年一次 而家庭理財(cái)規(guī)劃有30年 50年 甚至更長 人壽保險(xiǎn)是唯一能夠穿越金融危機(jī) 經(jīng)濟(jì)周期的財(cái)務(wù)工具 謝謝