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第二編 金融體系與銀行 第4章 金融體系與管理 思考題 1．一般情況下，一國(guó)銀行體系和非銀行體系是如何構(gòu)成的？ 答：（1）銀行體系的構(gòu)成 ①中央銀行。在銀行體系中，作為國(guó)家管理金融業(yè)務(wù)的機(jī)關(guān)是中央銀行。中央銀行是一國(guó)金融體系的中心環(huán)節(jié)，是政府的銀行，銀行的銀行，處于特殊的超然的地位。 ②商業(yè)銀行。銀行體系中的骨干是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存款、貸款，并為顧客提供多種金融服務(wù)。商業(yè)銀行通過(guò)辦理匯兌、承兌等業(yè)務(wù)而加速了貨幣的周轉(zhuǎn)，并由于商業(yè)銀行信用的存在，對(duì)中央銀行提供的基礎(chǔ)貨幣起派生作用，即信用創(chuàng)造作用。商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量多，業(yè)務(wù)范圍廣，資產(chǎn)數(shù)額大，成為銀行體系的中堅(jiān)。 ③專業(yè)銀行。在銀行體系中，有一類銀行是有指定的經(jīng)營(yíng)范圍和提供專門金融服務(wù)的，這類銀行統(tǒng)稱為專業(yè)銀行。主要專業(yè)銀行有： a．儲(chǔ)蓄銀行 儲(chǔ)蓄銀行是指以吸收居民儲(chǔ)蓄存款為主要資金來(lái)源的銀行。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中，儲(chǔ)蓄銀行大多是專門設(shè)立的。為了保護(hù)小額儲(chǔ)蓄者的利益，這些國(guó)家對(duì)儲(chǔ)蓄銀行一般有專門的立法，限制其通過(guò)吸收儲(chǔ)蓄所籌集資金的投資領(lǐng)域。 b．開(kāi)發(fā)銀行 開(kāi)發(fā)銀行是專門為滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展而設(shè)立的銀行。開(kāi)發(fā)銀行的貸款主要用于投資大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，但對(duì)一國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)卻非常重要的項(xiàng)目?；谏鲜鲰?xiàng)目的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)銀行一般為政府的政策銀行。 c．投資銀行 投資銀行是專門對(duì)工商企業(yè)辦理投資和長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)的銀行。投資銀行的具體業(yè)務(wù)主要包括：對(duì)工商企業(yè)的股票和債券進(jìn)行投資,對(duì)工業(yè)企業(yè)提供中長(zhǎng)期貸款,為工商企業(yè)承銷股票和債券的發(fā)行,參與企業(yè)的設(shè)立與兼并,承銷本國(guó)及外國(guó)公債,從事投資與兼并的咨詢，以及從事租賃業(yè)務(wù)。 d．抵押銀行 抵押銀行是專門從事以房地產(chǎn)和其他不動(dòng)產(chǎn)為抵押物的長(zhǎng)期貸款的銀行。抵押銀行的資金來(lái)源主要是通過(guò)發(fā)行不動(dòng)產(chǎn)抵押證券來(lái)籌集。其長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)主要包括兩類：一是以土地為抵押物的貸款，貸款對(duì)象是土地所有者或農(nóng)場(chǎng)主；二是以城市不動(dòng)產(chǎn)為抵押物的貸款，貸款對(duì)象主要是房屋所有者和建筑商。抵押銀行也經(jīng)營(yíng)以股票、債券和黃金為抵押品的貸款。 e．農(nóng)業(yè)銀行 農(nóng)業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中大多都以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為原則而由政府來(lái)設(shè)立，其資金來(lái)源主要為政府撥款，還包括發(fā)行股票或債券、吸收存款等。農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍很廣，幾乎包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一切資金需要。由于農(nóng)業(yè)貸款的收益低，風(fēng)險(xiǎn)大，大多數(shù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的貸款在稅收方面有優(yōu)惠，甚至為其貼息。 農(nóng)業(yè)銀行本質(zhì)上是政策銀行。 f．進(jìn)出口銀行 進(jìn)出口銀行本質(zhì)也是政府的金融機(jī)構(gòu)，是通過(guò)金融渠道支持本國(guó)對(duì)外貿(mào)易的專業(yè)銀行。 （2）非銀行金融機(jī)構(gòu)體系 ①保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)公司已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中最重要的非銀行金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司按險(xiǎn)種可以劃分為人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、事故保險(xiǎn)公司、老年及傷殘保險(xiǎn)公司、信貸保險(xiǎn)公司、存款保險(xiǎn)公司等。 ②養(yǎng)老及退休基金會(huì) 養(yǎng)老及退休基金會(huì)的資金來(lái)源主要是勞資雙方的積聚，即雇主的繳款以及雇員工資中的扣除及自愿繳納。此外，資金運(yùn)用的收益也是重要的資金來(lái)源。養(yǎng)老及退休基金會(huì)的資金運(yùn)用以長(zhǎng)期投資為主，包括公司債券、股票、政府債券、投資基金的投資。 ③投資信托公司 投資信托公司的業(yè)務(wù)一般是，通過(guò)發(fā)行股票和債券來(lái)籌集本公司的資本，并用這一資本購(gòu)入其他公司的股票和債券；再以購(gòu)入的有價(jià)證券作擔(dān)保，增發(fā)新的投資信托證券。投資信托公司的作用在于匯集中小投資者的資金，分散投資于不同國(guó)家、不同證券，以使投資風(fēng)險(xiǎn)降至最低水平。 ④租賃公司 租賃公司作為一種金融中介通過(guò)購(gòu)買大型設(shè)備再將該設(shè)備以經(jīng)營(yíng)租賃、融資租賃等形式出租給設(shè)備使用的企業(yè)。這種金融運(yùn)作方式具有方式靈活、成本低、可以獲得稅收等方面的優(yōu)惠等，是現(xiàn)代金融中的一個(gè)重要組成部分。 ⑤信用合作社 信用合作社一般規(guī)模不大，其資金主要來(lái)自于合作社成員交納的股金和吸收的存款，貸款主要對(duì)象也是信用合作社的成員。 2．簡(jiǎn)述中國(guó)的金融體系是如何構(gòu)成的？ 答：我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系框架可用圖4．1來(lái)表示。 圖4-1 我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系 3．我國(guó)國(guó)有銀行面臨的主要問(wèn)題是什么？ 答：國(guó)有銀行面臨的主要問(wèn)題是： 第一，資產(chǎn)質(zhì)量不高。 第二，國(guó)有銀行資本充足率較低。由于歷史的原因以及管理機(jī)制方面的問(wèn)題，我國(guó)國(guó)有銀行的資本充足率與國(guó)際著名銀行相比有很大的差距，與巴塞爾協(xié)議的要求也有一定的距離。 第三，公司治理結(jié)構(gòu)不完善。國(guó)有商業(yè)銀行在所有權(quán)制度，在公司制度下的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)三會(huì)制度，以及運(yùn)行體制方面都有很大的欠缺。從運(yùn)行體制上看，國(guó)有商業(yè)銀行缺乏科學(xué)有效的決策體系、內(nèi)部控制體系、風(fēng)險(xiǎn)管理體制，集約化經(jīng)營(yíng)程度不夠，機(jī)構(gòu)臃腫，層次過(guò)多；冗員過(guò)多，歷史包袱沉重等。 第四，從財(cái)務(wù)績(jī)效的角度來(lái)看，國(guó)有銀行的效率明顯偏低。從凈資產(chǎn)收益率(ROA)、權(quán)益資本收益率(ROE)和成本收入比的角度來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行都無(wú)法同世界上的大銀行相比。 4．外資銀行在我國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)策略是什么？ 答：外資銀行在中國(guó)發(fā)展的這些年來(lái)，有以下兩個(gè)重要競(jìng)爭(zhēng)策略： （1）從機(jī)構(gòu)地域布局到追求業(yè)務(wù)盈利。外資銀行對(duì)中國(guó)加入WTO的最初反應(yīng)比較平淡。這幾年外資銀行新增分支機(jī)構(gòu)數(shù)量很少，而且大部分是非營(yíng)業(yè)性的代表處。2001—2004年，新增的外資銀行分行基本上屬于國(guó)際中游水平的銀行，或者是與我國(guó)有密切貿(mào)易關(guān)系的周邊國(guó)家銀行，國(guó)際性大銀行幾乎沒(méi)有增設(shè)分支機(jī)構(gòu)的動(dòng)作。但國(guó)際著名銀行的戰(zhàn)略是明晰的，即在中國(guó)經(jīng)濟(jì)最有活力的地區(qū)設(shè)立分行，強(qiáng)調(diào)設(shè)立機(jī)構(gòu)的效益。它們的地理布局主要是在上海、北京、天津、廣東、江蘇、浙江、福建等地區(qū)。經(jīng)過(guò)多年的機(jī)構(gòu)設(shè)置，國(guó)際大銀行在中國(guó)的地理布局基本完成。幾年來(lái)，外資銀行的經(jīng)營(yíng)效益已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。 （2）從強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)，到轉(zhuǎn)向戰(zhàn)略合作。與中方銀行的合作，可以彌補(bǔ)外資銀行的不足，從而在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)地位。外資銀行開(kāi)始熱衷于參股中資銀行。除了參股中資銀行的改制過(guò)程，外資銀行還與中國(guó)的銀行發(fā)起設(shè)立新的金融機(jī)構(gòu)，另外，中國(guó)國(guó)有銀行的股份制改革也大舉引入戰(zhàn)略投資者，這將進(jìn)一步強(qiáng)化外資銀行在中國(guó)的戰(zhàn)略結(jié)盟。 5．我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在最近幾年的主要成就在哪些方面？ 答：2001年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放程度也大大提升。 （1）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅猛 我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)?？焖俪砷L(zhǎng)。②保險(xiǎn)市場(chǎng)體系逐步完善。③保險(xiǎn)公司的現(xiàn)代管理機(jī)制建立，并且走向國(guó)際資本市場(chǎng)。④保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國(guó)際接軌。 （2）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開(kāi)放程度大大提升。 在加入WTO以前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開(kāi)放已經(jīng)有了一定的規(guī)模。在加入WTO后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開(kāi)放進(jìn)入一個(gè)新的階段。2001—2004年，我國(guó)批準(zhǔn)了12家外資保險(xiǎn)公司。一批境外保險(xiǎn)公司與我國(guó)著名公司包括中糧、海爾等紛紛成立合資保險(xiǎn)公司。外資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入從2001年底的33．29億元，增加到2004年底的98億元，增長(zhǎng)了大約3倍。 從2004年12月11日后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)入世過(guò)渡期結(jié)束。按照我國(guó)的承諾，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放全部地域和除有關(guān)法定保險(xiǎn)以外的全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)與合作將進(jìn)入新的局面。 6．我國(guó)證券業(yè)面臨的主要問(wèn)題是什么？ 答：我國(guó)證券業(yè)面臨的主要問(wèn)題有： （1）證券公司規(guī)模小，治理不合理，不少證券公司違規(guī)操作。我國(guó)不少證券公司是在原來(lái)的信托投資公司的基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)的。原來(lái)的信托投資公司資產(chǎn)質(zhì)量很差，也使得后來(lái)更名的證券公司背上了沉重的包袱。證券公司的治理結(jié)構(gòu)不合理。由于制衡機(jī)制不好，公司老總的決策主觀意志強(qiáng)烈，甚至有些證券公司老總挪用大量資金，以至于轉(zhuǎn)移大量的資金。一些證券公司內(nèi)部控制機(jī)制不嚴(yán)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不規(guī)范、外部監(jiān)管手段不足。 （2）證券公司收入來(lái)源單一。目前，證券公司的收入包括經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入、證券承銷收入、白營(yíng)收入、利息收入等。各家證券公司收入結(jié)構(gòu)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，而且過(guò)分依賴經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入。 （3）證券監(jiān)管不到位。許多應(yīng)有的法律規(guī)則不具備，而且已有一些法律了也偏離了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本原則，成為各種意志“摩合”的產(chǎn)物和“拼盤”的結(jié)果，對(duì)資本市場(chǎng)監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題缺乏有效的應(yīng)對(duì)手段，有關(guān)法律責(zé)任的規(guī)定過(guò)于原則，難以操作，不利于打擊違法、違規(guī)行為，維護(hù)資本市場(chǎng)的秩序。 （4）上市公司質(zhì)量差。部分上市公司的治理結(jié)構(gòu)不健全，質(zhì)量不高，信息披露制度不完善，對(duì)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員缺乏誠(chéng)信義務(wù)和法律責(zé)任的規(guī)定。 （5）投資者保戶機(jī)制不完善。對(duì)投資者，特別是中小投資者的合法權(quán)益的保護(hù)機(jī)制不完善，對(duì)損害投資者權(quán)益的行為缺乏民事責(zé)任的規(guī)定，挫傷了投資者的積極性。 （6）證券市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)不規(guī)范。證券發(fā)行、交易、登記結(jié)算制度等不夠完備，沒(méi)有為建立多層次資本市場(chǎng)留下法律空間。國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)人為地分割為A股、B股，A股的股價(jià)相對(duì)B股高，B股的流動(dòng)性很差。國(guó)家股、法人股和個(gè)人股的地位、作用迥然不同，同一上市公司的股價(jià)被人為地分割為流通與不流通兩個(gè)部分。 7．一般情況下，金融監(jiān)管涉及哪些具體內(nèi)容？ 答：（1）對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的管理 金融管理者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理都是從金融機(jī)構(gòu)設(shè)置時(shí)開(kāi)始的。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)申請(qǐng)，由指定機(jī)構(gòu)注冊(cè)批準(zhǔn)后方可成立。在世界各國(guó)，批準(zhǔn)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的條件主要包括三個(gè)：第一是最低資本額限制；第二是規(guī)定金融從業(yè)范圍；第三是有正規(guī)的素質(zhì)高的管理組織。在金融機(jī)構(gòu)設(shè)置中，一般對(duì)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量進(jìn)行限制，特別對(duì)外國(guó)銀行的數(shù)量加以限制。 （2）對(duì)金融機(jī)構(gòu)清償能力的管理 對(duì)金融機(jī)構(gòu)清償能力的管理，也就是金融管理者對(duì)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)流動(dòng)性的測(cè)定與控制。 對(duì)清償能力管理要考慮的主要因素是：①是否有足夠的現(xiàn)金來(lái)應(yīng)付客戶提取存款和應(yīng)付某項(xiàng)特定債務(wù)；②利率變動(dòng)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的損失。金融管理當(dāng)局一般要求各金融機(jī)構(gòu)必須擁有一定比例的現(xiàn)金，以及一定比例能夠立即變現(xiàn)的資產(chǎn)。金融管理當(dāng)局還要求銀行資金往來(lái)在時(shí)間上搭配得當(dāng)，以避免集中支付而一時(shí)造成周轉(zhuǎn)不靈。為此，負(fù)債來(lái)源應(yīng)適當(dāng)分散；貸款分布與貨幣結(jié)構(gòu)在地區(qū)上搭配得當(dāng)。 （3）對(duì)資本充足條件的管理 資本充足條件是保持銀行正常運(yùn)作和發(fā)展所必需的資本比率條件。這類比率有不同的口徑，目的是從各方面監(jiān)測(cè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。 （4）對(duì)證券投機(jī)信用的管理 在證券市場(chǎng)中更多的主體是投機(jī)者，投機(jī)者對(duì)證券市場(chǎng)的穩(wěn)定性和流動(dòng)性起非常重要的作用。對(duì)證券投機(jī)的信用管理是指證券管理機(jī)關(guān)為控制證券投機(jī)的過(guò)度化，對(duì)有關(guān)證券交易中的各種貸款規(guī)定一定的比率，從而控制證券市場(chǎng)中的信用規(guī)模。對(duì)證券投機(jī)信用管理的基本內(nèi)容是：①規(guī)定保證金比率；②證券管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實(shí)際情況，隨時(shí)調(diào)整法定保證金比率。 （5）對(duì)金融控股公司的管理 在對(duì)銀行控股公司管理中，通常要限制商業(yè)銀行與銀行控股公司的其他子公司的交易。對(duì)銀行控股公司的限制的目的是為了銀行同其他子公司所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)在財(cái)務(wù)上分離，也是為了確保中央銀行最后貸款人的功能和存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)功能不再擴(kuò)張到銀行以外的部門。 8．我國(guó)金融控股公司有哪些模式，特征是什么？ 答：我國(guó)金融控股公司的模式有銀行控股模式、信托投資公司控股模式、保險(xiǎn)公司控股模式。 （1）銀行控股模式 光大模式：光大集團(tuán)下屬有一家銀行——光大銀行、兩家證券公司——申銀萬(wàn)國(guó)證券公司和光大證券公司、一家信托公司、一家合資保險(xiǎn)公司——光大永明人壽保險(xiǎn)公司，兩家基金管理公司——博時(shí)基金和大成基金。 中國(guó)銀行模式：1979年，中國(guó)銀行在香港成立中國(guó)建設(shè)財(cái)務(wù)(香港)有限公司，涉足資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。1997年在英國(guó)倫敦又建立了中銀國(guó)際，1998年遷到香港，1999年又與英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)合資成立了資產(chǎn)管理公司和信托公司。 中國(guó)建設(shè)銀行模式：1996年，中國(guó)建設(shè)銀行與美國(guó)摩根史坦利公司等合資組建了中國(guó)國(guó)際金融有限公司，建行擁有42．5％的股權(quán)，主要從事企業(yè)重組、收購(gòu)合并、融資顧問(wèn)、股票債券的承銷、自營(yíng)與代理買賣等業(yè)務(wù)。中金公司在我國(guó)大型企業(yè)改制和上市過(guò)程中起到了很大的作用。 中國(guó)工商銀行模式：1997年，中國(guó)工商銀行與香港東亞銀行聯(lián)手收購(gòu)擅長(zhǎng)投資銀行業(yè)務(wù)的英國(guó)西敏寺銀行亞洲有限公司，并將其改組成為專門從事證券業(yè)務(wù)的工商?hào)|亞金融控股有限公司。 （2）信托投資公司控股模式 中信集團(tuán)控制中信實(shí)業(yè)銀行、中信證券公司、中信信托投資、信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司、中信國(guó)際金融公司、中信期貨公司、中信資產(chǎn)管理公司。其中中信證券控制中信基金、中信萬(wàn)通證券公司。 （3）保險(xiǎn)公司控股模式 平安保險(xiǎn)公司及其控股的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)初步形成了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面，其業(yè)務(wù)包括中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)公司、平安信托公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)海外(控股)公司，其中平安信托公司控制平安證券公司和平安銀行。 9．我國(guó)為加入WTO，在金融領(lǐng)域的對(duì)外開(kāi)放中，做出了哪些承諾？ 答：（1）在銀行領(lǐng)域的承諾 我國(guó)已經(jīng)承諾，加入WTO后，外國(guó)可以在中國(guó)設(shè)立外國(guó)銀行的附屬行、外國(guó)銀行分行、中外合資銀行、外資財(cái)務(wù)公司、中外合資財(cái)務(wù)公司、外國(guó)金融機(jī)構(gòu)代表處。其中設(shè)立外國(guó)銀行的附屬行或外國(guó)獨(dú)資財(cái)務(wù)公司設(shè)立的條件是：①申請(qǐng)者是金融機(jī)構(gòu)；②在我國(guó)設(shè)代表處兩年以上；③前一年末的資產(chǎn)總額為100億美元以上。設(shè)立外國(guó)分行的條件是：①申請(qǐng)者是金融機(jī)構(gòu)；②在我國(guó)設(shè)代表處兩年以上；③前一年末的資產(chǎn)總額為200億美元以上。設(shè)立中外合資銀行或中外合資財(cái)務(wù)公司的條件是：①申請(qǐng)者是金融機(jī)構(gòu)；②在我國(guó)設(shè)代表處一年以上；③前一年末的資產(chǎn)總額為100億美元以上。 我國(guó)承諾，加入WTO后，外國(guó)可以在中國(guó)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的城市大大增加，包括：上海、深圳、珠海、海南、廈門、汕頭、廣州、福州、天津、南京、青島、大連、寧波、沈陽(yáng)、石家莊、北京、西安、合肥、蘇州、武漢、成都、昆明等。 我國(guó)承諾，外國(guó)銀行在我國(guó)可以從事以下業(yè)務(wù)：非居民外匯存款；支付和貨幣交割服務(wù)，包括信用卡、收費(fèi)卡、借記卡、旅行支票、銀行匯票等；外匯貸款；擔(dān)保；代客交易；保管與信托；咨詢和其他輔助性金融服務(wù)，包括信用咨詢和分析；金融數(shù)據(jù)的處理、交換和其他服務(wù)，為這些服務(wù)提供軟件；在加入WTO即日起就可以提供汽車消費(fèi)信貸；在加入WTO2年后，可以與中國(guó)公司進(jìn)行人民幣業(yè)務(wù)；在加入WTO5年后，可以與個(gè)人進(jìn)行人民幣業(yè)務(wù)；服務(wù)地域和服務(wù)對(duì)象，在5年后完全解除；外資占少數(shù)的合資公司(50％以下)逐步能夠以與中國(guó)公司同等的條件進(jìn)入基金管理；在加入WTO后，外資占少數(shù)的合資公司逐步能夠認(rèn)購(gòu)中國(guó)國(guó)內(nèi)的證券、認(rèn)購(gòu)?fù)鈬?guó)貨幣單位的證券、債券、股票。 （2）在保險(xiǎn)領(lǐng)域的承諾 我國(guó)在加入WTO后保險(xiǎn)領(lǐng)域的開(kāi)放包括： ①關(guān)于地域。5年后，取消外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的地域限制，主要城市在2—3年內(nèi)開(kāi)放。 ②關(guān)于業(yè)務(wù)范圍。5年內(nèi)，外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍將擴(kuò)大到團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。 ③關(guān)于數(shù)量。在謹(jǐn)慎的原則下，外資保險(xiǎn)公司逐家申請(qǐng)執(zhí)照，不再限制外資保險(xiǎn)公司的數(shù)量。 ④股權(quán)限制。外方可擁有合資保險(xiǎn)公司50％的股權(quán)，逐步取消對(duì)外資保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制，人壽保險(xiǎn)公司可以自由選擇合作伙伴，非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司外資可以占51％的股權(quán)，并可以在2年內(nèi)設(shè)立全資公司。 ⑤關(guān)于再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)領(lǐng)域全部開(kāi)放，取消限制。 （3）在證券領(lǐng)域的承諾 中國(guó)證券業(yè)開(kāi)放包括以下四項(xiàng)內(nèi)容： ①外國(guó)證券機(jī)構(gòu)可以不通過(guò)中方中介，直接從事B股交易； ②外國(guó)證券機(jī)構(gòu)設(shè)立駐華代表處，可以成為中國(guó)所有證券交易所的特別會(huì)員； ③允許設(shè)立合資的基金管理公司，從事國(guó)內(nèi)證券投資基金管理業(yè)務(wù)，外資比例在加入時(shí)不超過(guò)33％，以后3年內(nèi)不超過(guò)49％； ④加入后3年內(nèi)，允許設(shè)立中外合資證券公司，從事A股承銷、B股和H股以及政府和公司債券的承銷和交易，外資比例不超過(guò)1／3。 弘毅考試論壇http://bbs.hyexam.com/ 弘毅考試網(wǎng)http://www.hyexam.com/ 每日更新人大歷年真題詳解，敬請(qǐng)留意?。?！ 100所高校100G經(jīng)濟(jì)、管理、法律、英語(yǔ)類考研筆記、講義、真題（有答案）?。?！